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        利率市场化为银行的差异化发展提供了动力

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        近10年来,利率市场化进程一直保持着渐进式改革的基调。我国的债券回购利率、银行同业拆借利率、票据转贴现利率等都已完全实现市场化定价,境内外币贷款及大额外币存款利率也已全面放开。这几年银行理财产品市场的迅?#22836;?#23637;,就是利率市场化的序曲和前奏,是金融机构适应利率市场化需求而进行的积极探索。

        对银行来说,利率市场化是把“双刃剑?#20445;?#26082;是严峻的挑?#21073;?#20063;蕴含着发展机遇。短期内,银行利差会缩窄,但从长期发展的角度看,利率市场化为银行的差异化发展提供了动力,?#28304;?#36827;银行加快经营转型、进一步提高市场竞争力将起到积极的作用,对我国金融体制改革有着重大的意义。

        毋庸置疑,利率市场化对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求和挑战。无论是资产负债结构的安排,还是市场营销策略的设计,都会使银行不得不考虑利率风险的承受能力,利率风险的管理难度逐步增加。

        因此,随着利率市场化?#27426;?#25512;进,商业银行应大力提升利率风险研究能力,加强利率风险控制,并通过缺口管理方法对银行资产负债结构进行调整,以缩小风险缺口,或通过衍生工具来对冲利率风险。

        同?#20445;?#21033;率市场化对商业银行多项工作的推动作用不容忽视。

        首先,有助于推进客户结构调整。利率市场化条件下,银行利差?#27426;?#25910;窄,迫?#34892;?#35201;银行进一步明晰客户定位,集中资源适应并满足目标客户的需求。随着贷款利率下限的下移,客观上需要?#34892;?#38134;行加强对?#34892;?#20225;业客户的服务,提高服务能力。

        其次,有助于推动定价机制和策略调整。利率市场化后,由于利率的弹性和灵活性增强,银行需要针对不同产品的特点、?#24335;?#25104;本、客户价值等进行自主定价。在定价管理机制上,将根据不同产品的成本情况、不同客户的信用差别、同业竞争程度及目标利润水平等因素综?#20808;?#23450;。

        第三,有助于银行推动精细化管理。银行要做过“紧日子”的准备,管好“资本”和“成本”两个闸门。在利率完全市场化以后,银行必须要加?#23458;度?#20135;出分析,?#26082;?#26680;算每个产品、每笔贷款、每项业务的?#24335;?#25104;本、资?#22659;?#26412;、管理成本?#22836;?#38505;成本,科学核算各条线和产品的经营成本和盈利能力。

        此外,银行作为上市公司,在实现利率市场化后,股东和投资者对其整体盈利能力会有更高的要求,甚至有短期化趋势,这?#31080;?#32473;商业银行按照银行规律、市场规律正常经营带来更大的考验,因此,商业银行应当?#20174;?#32504;缪,重点关注以?#24405;?#26041;面的变化。

        近期大宗商品价格波动加剧,股票价格波动很大,?#34892;?#20844;司股价甚至跌破净资产。这种情况下,包括汽车、钢铁、石油、粮?#22330;?#30719;产及股票等在内的银行?#31181;?#25276;物价格?#31080;?#21463;到冲击,银行要关注这些风险。

        国内部?#21046;?#19994;经营出现困难,产能过剩、需求不足等问题,企业的兼并重组、破产等情况会增多,由此带来的债务重组、清算将涉及债权人利益保护并直接影响到银行信贷资产质量。?#28304;耍?#24212;予以高度关注。

        目前,出现了一些信用等级高的优质企业?#34892;?#20449;贷需求不足倾向,由于利率市场化,银行有可能为了追求更好的收益而选择信用等级偏低的企业客户,这将影响银行优化客户结构,造成低?#24066;?#36151;客户排挤优?#24066;?#36151;客户,风?#23637;?#29702;压力加大。

        存款竞争加剧,投资者可选择的资产管理方式越来越多,?#24335;?#30340;跨市场、跨银行流动将越来越频?#20445;?#30456;应的?#24335;?#25104;本上升、利差缩小成为趋势,导致?#24335;?#32452;织工作特别是一般性存款组织工作难度加大,市场竞争愈加激烈,给银行流动性管理带来新挑战。如果管理不好,流动性风险会加大。

        正是由于汇率、政策变化给商业银行市场风?#23637;?#29702;提出了更高的要求,?#34892;?#38134;行对市场风险的重视程度和管理能力需要进一步提高。(作者系华夏银行行长)

        (来源:中国经济网――《经济日报》)

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