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        7月信贷转向供需两弱

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        经济冷暖“贷”先知。

        今年上半年,人民币贷款增量达到4.6万亿元,超过序时进度1000亿元;此外,还有超过2万亿元的银信合作盘踞在“表外”。与之同步的是,宏观经济高位运行。

        虽然7月的信贷数据尚未出炉,但已有多位银行人士表示,信贷增长出现“疲态?#20445;?#34920;征之一是部分银行机构表示额度开始宽松起来,票据贴现的利率?#20013;?#19979;滑。

        近日,本报记者通过对东部地区多家银行的调查发现,作为信贷资金的供给方,商业银行的风控措施愈发严厉,尤其是调控行业,如房贷部门基本处于半失业状态;同时,实质性贷款利率呈现上行趋?#30130;?#20013;小企业贷款尤甚。

        在需求方,部分企?#36947;?#24352;意愿下降,信贷需求减弱;但一些中小企业、民营企业的资金需求仍然强烈,却因无法满足银行风险管理(尤其是贷后管理)的要求,而被拒之门外。有些小企业为追求融资的便利性,甚至转而寻求民间借贷。

        信贷供求结构性失衡的背后,也烘托出微观经济中的迷茫情绪。

        “今年的形势不?#33579;?#20294;是不像2008年那样突?#27426;?#21270;,而是温水煮青蛙。”苏北地区的一位镇长说。令人担忧的是,“受工人工资增加、汇率升值、400余种商品出口退税率政策调整、外需的不确定性等因素影响,企业的信用风险已经明显增加。”8月5日,东部一位银行监管人士直言。

        额度告?#32972;傘?#36807;去时?#20445;?/p>

        今年贷款增量的总盘子为7.5万亿元,增幅约19%,其中中小银行的增速被要求不超过22%。据此,各行按照3:3:2:2的季度节奏设定每月贷款额度,并切分至?#20013;小?#26366;几何时,因为能够精准调节时点的贷款规模,一些商业银行计财部门人士陶醉不已。

        但现在这项工作已略显多余。8月4日,某股份制银行总行人士?#30130;?月信贷增长已显出疲态。

        中小银行感知“冷暖”的速度最快。“年初是贷款额度?#36824;?#29992;,现在是用不掉。”8月初,上海某中小银行人士告诉记者。一?#39029;?#21830;行上海?#20013;?#23545;公业务负责人也透露,该?#20013;?月份信贷增长缓慢。

        独立研究机构莫尼塔在8月初进行的城商行经营活动调研结果显示,7月城商行新增贷款环比变化指数回落到了-20%,更多机构反馈投放量环比有所回落。

        不仅仅是上海,一家上市股份制银?#24515;?#20140;?#20013;?#36127;责人表示,由于政府?#28304;?#39033;目?#22836;?#22320;产受到控?#30130;?#36151;款额度相对宽松,“信贷增长虽然不及6月,但感觉还没有紧张到2008年的程度”。

        某股份制银行位于杭州的一家小企业专营机构负责人说,年初在贷款限额管理下,额度?#36824;?#29992;,但目前企业还贷较多,额度已不紧张。原因之一是,“企?#36947;?#24352;意愿有所下降”。

        受额度宽松影响,票据贴现利率在6月末冲高后,7月初以来一路走低,买入票据的意愿较为强烈。中国票据网报价?#20302;?#26174;示,转贴现买入报价?#24613;?#36880;步走高,从7月第一周的56%,提高至月末的73%。

        相对而言,大型银行的贷款额度依然吃紧。一家大型银行总行人士?#30130;?#20170;年该行贷款额度一直用得比较足,从票据融资负增长可以看出,实质性贷款投放动能较足。另一家大行?#19981;?#30465;?#20013;?#20154;士也透露,?#20013;?#30340;贷款额度?#36824;?#29992;。

        未雨绸缪。虽?#27426;?#26399;内额度够用,但前述股份制银?#24515;?#20140;?#20013;?#36127;责人预?#30130;?#22235;季度银行需要回购一部分银信合作的产品,进入表内,会给当季贷款规模造成比较大的压力。

        被压抑的需求

        “目前总体来看,确实有贷款增长乏力的现象。”中部一家股份制银行人士认为,并不能就此理解为信贷需求不足。

        “贷款需求还不错,能与下半年信贷供给匹配,只是在地产和融资平台相关领域,需求有所减弱。”某券商研究员表示。

        此外,相对去年同期,企业信贷需求也有所减弱,主要是去年4万亿大项目带来的信贷需求旺盛不再;虽然民营企业、中小企业的信贷需求依然旺盛,但量上显得杯水车薪。

        “一边是中小企业对资金的如饥似渴,一边是银行放贷渠道的不畅。”融道网总经理周汉说。

        8月前四天,在融道网注册寻求融资的企业数量已达到116家。?#25353;?月?#20004;?#30340;注册需求量来看,企业(融资)需求开始有回升趋?#30130;?#39044;计第三、四季度的需求高峰即将到来。”周汉续称。

        小企业如饥似渴与获贷渠道不畅的矛盾,融道网向部分股份制银行、城商行和外资银行的信贷员了解到的原因有四。其一,“三个办法、一个指引”对企业贷款用途进行严格限定,并要求银行加强贷后管理,提高了业务成本,银行业务人员在“不得不碰,最好别碰”中纠结着,客观上阻碍了中小企业客户信贷业务的开拓。

        “一些融资规模较小的企业认为受托支付不符合他们的资金使用习惯,索性去找民间借贷。”前述小企业专营机构负责人说。

        其二,贷款利率上浮较大?#27493;?#20302;了企业的贷款意愿。

        记者从上海某银行了解到,7月该行发放的贷款中,利率上浮的情形占50%,较上月有所提升;基准贷款?#24613;?#20063;达到1/3。“谁给的利率高,就先给谁贷款。”上述城商行对公业务负责人说,目前中小企业贷款至少上浮15%。

        其三,房产企业贷款意愿及成功贷款率下降;此外,占据个贷产品主流的按揭贷款需求下降。

        不过,局部地区和单个行业的剖面显示,企?#36947;?#24352;意愿下降已是不争?#29575;怠?/p>

        某国有银行上海?#20013;?#20154;士?#30130;?#30446;前企业信贷需求存在结构不平衡,房地产企业融资需求旺盛,但政策基本卡住了,其他企业却需求乏力。

        在苏?#24065;?#20010;支柱产业为不锈钢的小镇,企业发展就初显疲态。该镇镇长认为原因有三,一是出口退税政策调整,“很多企业原来的利润就是?#23458;?#31246;,现在没了?#20445;?#31532;二,出口形势不佳;第三,企业不愿意扩大再生产。

        信贷供需结构性失衡

        企业抱怨银行“惜贷?#20445;?#38134;行也感到委屈。

        “很多?#20013;?#26469;反映说,总行要求不能做的行业,他们也觉得有道理,但?#20013;形剩?#21097;下的我们还能做什么(行业)呢?’。”8月5日,某上市银行授信部门人士无奈地说,这成为多位银行人士的心声。

        这位人?#23458;?#38706;,有的行业从出现在行业振兴计划中,再到产能过剩的名单中,中间只相差?#21496;?#20010;月的时间?#27426;?#38134;行从看到振兴计划,响应号召,开始调研,选择项目,可能贷款刚刚放进去,就遇到过剩了,如何全身而退?

        前述大行人士?#30130;?#34429;然上半年贷款投放不错,但下一步情况会怎样,目前还很难讲,主要的忧虑是经济下行风险加大。从信贷调控政策来看,3:3:2:2的投放节奏和总量控制要求并未出现任何松动,银行自身也均加强了风险防控。

        “现在信贷政策是更加严格了。”前述城商行人士告诉记者,一方面是对政府?#28304;?#39033;目风险审批标准大大提高,另外一方面银信合作的信贷资产转让渠道也?#27426;?#20303;。

        一家国有银行上海?#20013;?#20154;士?#30130;?#36817;期,该行尤其强调了信贷风险控制。“我们内部刚刚警示了一些信贷风险,例如给某水电站投放信贷前,也派人去考察项目,但最后发现给我?#24378;?#30340;水电站并非要贷款的那个,存在蒙混过关的行为。”他透露,因此该行近期发文要求,?#28304;?#39033;目实行不同的三种制度,一种是上报总行的审批?#30130;?#21478;外则是在?#20013;?#22788;理的核准制和备?#38050;疲?#20197;控制信贷风险。

        前述股份制银?#24515;?#20140;?#20013;?#36127;责人表示,对政府?#28304;?#39033;目近几月几乎处于停滞状态,都是在做解包还原工作,以某大型银行为例,今年发放的项目贷款90%以上为续建项目,新上项目?#24613;?#24494;乎其微。“这部分的信贷需求还是有的,但现在政策很谨慎。等解包还原工作做好后,好的项目会?#23454;?#20171;入,但总体偏谨慎。”前述南京?#20013;?#36127;责人说。

        信贷政策相当严厉,上述国有银行上海?#20013;?#20154;士认为,房地产信贷首当其冲。该行对房地产项目实施“名单制?#20445;?#19981;在名单内的房地产企业要获得信贷,必须先上报总行获得许可,这导致信贷发放的周期往往拖到3个月左右,大多时候?#23548;?#19978;等于枪毙?#33487;?#31508;贷款。

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