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        宁波银行?#34892;?#20225;业信贷面临大考

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        一年前为自己书写招股书的投行,其大股东在一年后其股票的评级竟是“卖出?#20445;?#36825;就是宁波银行有限责任公司(.SZ,以下简称“宁波银行?#20445;?#22312;公布了上半年业绩增长95%之后的遭遇,也不能不让人感叹形势的突变。

        演绎这种转变的就是高华证券。7月中旬,就在宁波银行公告了上半年业绩增加95%之后,高华证券推出了维持宁波银行“卖出”的评级报告,其一个重要的理由是该行“小企业贷款比重较高(占其2006年贷款总额的51.7%),而且贷款客户以宁波市出口企业为主”。

        这一次,高华证券只是维持了“卖出”的评级。记者?#19994;?#39640;华证券撰写该报告的分析师,但其婉拒了记者的相关采访和咨询。

        记者从其他渠道获悉,早在今年2月份,高华证券就做出了“卖出”宁波银行的评级,这个时间节点离宁波银行正式上市的时间仅过去半年多。

        这件事却没有得到宁波银行的认同。“从即将公布的半年报来看,并没有资产恶化的迹象。”宁波银行董秘杨晨告诉记者。

        按照公告,其半年报将在本月22日正式公布。但是,对于宁波银行更长期的资产状况的变化,他并没有给予回答。

        这家把“?#34892;?#20225;业信贷”作为其主打特色的银行,是否会成为以江浙为代表的长三角经济增长下降的牺牲品?在面临大量?#34892;?#20225;业遭遇困境背景下,宁波银行能置身事外吗?

        主攻?#34892;?#20225;业信贷

        事实上,此前,作为一?#39029;?#24066;商业银行蜕变而来的上市银行,宁波银行贷款集中度?#36130;?#39640;,其向?#34892;?#20225;业信贷靠拢的发展战略也日渐清晰。

        早在2004年,宁波银行最大单一客户的贷款比例是13.52%,这甚至超过监管指标,几经努力,此后的2005年和2006年分别降低到了9.18%和5.55%。

        单一客户信贷比例的下降还体现在了前十家客户上。据透露,2004年和2005年,宁波银行最大十?#19994;?#19968;客户贷款比例均高于50%的监管指标。

        ?#28304;耍?#23425;波银行已采取了相应措施对客户结构进行调整,压缩最大十?#19994;?#19968;客户贷款的比例,截至2006年12月31日,宁波银行最大十?#19994;?#19968;客户贷款比例为48.92%,在上市前达到了监管要求。

        而这种变化显示了宁波银行打造成服务?#34892;?#20225;业信贷银行的目标取向。

        根据其招股书,截至2006年12月31日,宁波银行的?#34892;?#22411;企业授信客户达到3778家,占全部公司客户的94.8%;宁波银行对?#34892;?#22411;企业贷款余额也达到186亿元,占全部公司贷款余额的92.9%。

        而在上市后的2007年,宁波银行?#34892;?#20225;业信贷的特色更是明显。根据其年报披露的信息,在前十大贷款客户中,最大的贷款占资本?#27426;?#27604;例为2.37%,贷款余额为2亿元,前十大贷款比例为21.73%。截至2007年年末,宁波银行?#34892;?#20225;业贷款占到其全部对公贷款的94%以上。

        ?#34892;?#20225;业危机四伏

        在完成上市之后,宁波银行继续把?#34892;?#20225;业信贷当做了它的主攻业务。

        从业务上来看,宁波银行先后为?#34892;?#20225;业推出了便捷融、贷易融、押余融、专保融、友保融、诚信融等六类信贷产品,并在今年3月推出了无抵押信用贷款的“账户透支”贷款,小企业可以在授信额度内获得资金。

        此外,在2007年宁波银行上海分行成立之后,也把?#34892;?#20225;业信贷作为重点拓展的业务,并为此展开了比较猛?#19994;?#25915;势。

        不过,就在其把信贷主攻?#36739;?#23450;位于?#34892;?#20225;业时,一些不利因素却向?#34892;?#20225;业袭来。

        今年以来,受宏观调控导致银行信贷?#36134;酢?#20154;民币升值和美国次贷危机冲击出口和原材料价格?#38505;?#31561;方面的影响,以外向型经济为主的长三角经济出现困难,?#34892;?#20225;业的处境更是堪忧。

        “以机械、纺织等出口为主的小企业受害最深。”长期从事城市银行研究专家、浙江金融学院研究员应宜逊告诉记者。

        以宁波银行主要经营地――浙江省的纺织业为例,受资金短缺影响,一季度浙江省规模以上纺织企业?#37096;?#25439;企业3174家,同比增加414家,亏损面高达28.4%。

        而人民币升值也在吞食企业的利润。今年以来,浙江省规模以上企业的主营业务利润?#25163;?#26377;3.81%,许多出口企业面临外贸贷款坏账。

        而这些领域恰恰是宁波银行重点的信贷?#36739;頡?#26681;据企2007年年报,制造业、商业贸易业?#22836;?#22320;产业分别位?#24189;?#27874;银行贷款的前三位,三者之后占据了其贷款比例的80%以上,而这三个行业均存在较强的周期性。

        忧患或在下半年浮现

        此前,这家银行给人的感觉就是?#24049;?#30340;资产业绩。

        根据其半年报预测,平安证券预计公司中期实现净利润7.18亿元左右,中期EPS0.29元,以目前的股价水平,市盈率尚不到20倍。

        但是,这却没有得到券商投行报告的好评。继高华证券之后,7月9日平安证券也做出了对宁波银行“?#34892;浴?#30340;评级,这在业内已经是一个等同看淡的评级了。

        “现在来?#27425;?#39064;不大,但也不排除将来出现不良资产。”应宜逊向记者道出了银行信贷质量在未来或出现恶化的担忧。根据他在浙江金华市相关金融机构了解的情况,尽管一些微小企业经营困难,对银行目前信贷资产尚不会有太大影响。

        不过,这并不意味未来还能保持如此好的资产质量。

        “由于许多还款周期还没到的原因,目前还很难看出经济下滑带来的冲击,但?#34892;?#20225;业信贷风险会随着时间的推移逐步在下半年显现出来。”深圳平安银行的一位信贷人员告诉记者。与宁波银行一样,平安银行也在?#34892;?#20225;业信贷方面颇有建树。

        但机构却?#28304;?#20445;持?#21496;?#24789;。由于对其?#34892;?#20225;业贷款质量的担心,为宁波银行担任了保荐人的高华证券,早在今年2月?#25237;?#23425;波银行的未来业绩表示了悲观。

        事实上,在中国经济基本面?#24049;?#30340;2007年,宁波银行的不良贷款却出现上升的形势。根据年报信息,宁波银行不良贷款率为0.36%,尽管处于同业前列,但与2006年0.33%的不良贷款率相?#28909;?#23567;幅上升,而在同期,整体银行业的不良资产处于下降的通道中。

        而注意到这一现象的企业还不止高华证券一家。“一季度公司不良贷款额较年初上升0.13亿元,拨备覆盖率较年初上升4.1%。虽然拨备覆盖率较高,但是由于贷款客户相对集中在?#34892;?#20225;业,在紧缩的环境下,资产质量尤为值得关注。”平安证券的研究报告指出。■

        (未经授权,不得转载)

        (本文来源:财经时报)

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