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        甘为民“逆市而动”重庆银行100亿信贷下乡

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        “希望在5年之后农业贷款的比重达到15%以?#24076;?#25104;为重要的业务增长点。”重庆银行行长甘为民说。

        此前一个月,重庆银行与重庆市金融办签署协议,将在未来三年内投放农业贷款100亿元。众所周知,很多银行机构过去几年都大比例撤并农村网点,减少农业贷款,重庆银行此举可谓“逆市而行”。

        在银监会清理平台公司贷款的背景下,众多银行都在谋划调结构、走差异化道路。“农业贷款市场很大,可以成为新的增长点。”甘为民说。介入农业则是重庆银行调结构的举措之一。2009年,重庆市政府决定在渝东北、渝东南17个区县实施“两翼”农户万元增收工程。重庆银行将介入两翼增收工程作为100亿元贷款下乡的突破口。

        为?#24179;?00亿信贷下乡,重庆银行组建了三农金融服务部,并制定专门的内部资金转移定价、费用考核、风险容忍度?#26085;?#31574;为贷款下乡“铺路”。比如,如果是针对农业公司和专业合作社发放的贷款,内部资金转移定价则下调40个BP。

        重庆银行2009年的报表显示,其资产总额808亿元,贷款总额423亿元,净利润近9亿元。重庆银行已递交了A股IPO申请,正排队等候上市。

        100亿拼盘

        重庆银行下乡并非一?#32972;?#21160;。

        “贷款下乡,助推两翼农民增收不仅是一种社会责任体现,也是调整资产结构的方向之一,是银行生存?#22836;?#23637;的必然选择之一。”甘为民如此解释背后的逻辑。

        在重庆银行信贷部总经理曾庆文看来,在城市业务竞争几近白热化的情况下,农村业务或不失为银行调整结构的蓝海。而汇丰银行和小额贷款公司在农村的成功也证明了此业务的可行性。

        重庆银行此前已经有所探索。2008年,当金融危机来临之时,重庆银行就成立了公司三部,此部主要职责就是摸索农业贷款模式。截?#20004;?#24180;7月,该部目前的贷款余额近2亿元,从生猪屠宰、种苗培育、到中药种植都有所涉及。

        “两年的探索,积累了一定的经验,所以现在才敢大规模的将资金投向三农。”甘为民说。

        重庆银行将至少向重庆全市及“两翼”区县300户龙头企业投放户均1000万元、总额30亿元的贷款。按照甘为民的思路,贷款投向并非只流向企业。

        有特色的农业专业合作社也将得到贷款。重庆“两翼”区域内3500户专业合作社中的500户专业合作社有望得到户均300万元、总额15亿元的贷款支持。

        “我们还将向一般农户贷款。”甘为民透露。

        重庆银行将重点支持农业经营大户,计划为“两翼”地区从事林业经济中的10万农户及农业经营大户提供户均3万元、总额30亿元的小额贷款支持。此外,重庆银行还将力争为1万名返乡农民工提供人均15万元、总额15亿元的创业贷款支持。

        按照时间表,2010年将投放10亿元,2011年投放30亿元,2012年投放60亿元。“100亿并?#27426;啵?#26368;终的金额肯定将?#23545;?#36229;过这个数。”甘为民说。

        甘为民曾专门就农业贷款去区县做过多次调研,调研显示,仅仅每个区县大的农业龙头企业就有多达40到50家,少的也有20到30家。重庆有40个区县,按照每个区县30家计算,也有1200家农业龙头企业。“这是一个比较大的市场。”甘为民说。

        截至9月末,重庆银行的贷款余额近500亿元,10亿贷款只占其总量的2%。

        专业合作社贷款模式

        100亿贷款下乡,重庆银行需要解决一系列问题。

        在组织架?#32929;希?#37325;庆银行将公司三部改组为农村金融服务部,并在此部下设立农业产业化企业专业营销专员,增强事业部制专业色彩,会通评审部为企业?#21487;?#23450;做资金方案。

        在内部资金转移定价?#24076;?#23545;涉及“两翼”增收工程的公司和专业合作社发放的贷款,下调40个BP?#27426;?#20892;户和专业大户等发放的个人贷款,下调230个BP实行优惠的内部资金转移定价。

        授权也有了绿色通道。“总行对两翼区域内的支行给予了300万元的抵?#28023;?#25285;保)?#25237;?#20892;户个人贷款50万元的授权,以确保支持‘两翼’增收不流于形式。一般的农户的授权则是3万元。”甘为民介绍。

        更为关键的是模式的创建。甘为民说,他们希望可以摸索一套可复制的模式出来,在重庆可以用,成都,昆明等都可用。

        此前,包括农业银行()、农村商业银行等一般采取“公司+农户”的模式,此模式对于银行而言可最大可能的控制风险,但是农户将很难直接获得好处。

        “经过反复估值测算,我们打破了非龙头公司+农户不贷的模式,?#28304;?#25143;、专业合作社也要给予直接金融支持,主动设计产业链条,保证农户有回款来源,降低银行风险的同时也让农户增收。”甘为民说。

        一个新探索是对专业合作社贷款。

        农业专业合作社是农民为生产组建的松散组织。重庆银行三农金融服务部业务经理牟婧在具体负责尝试合作社贷款。其在武隆县选择了四家合作社,“合作社的特点就是管理粗放,没有自己的报表,如果按照以往的经验,肯定达不到我们的贷款要求。”牟婧说。

        这需要一些?#25353;?#26032;”。牟婧根据华兴水产专业合作社的流水帐,以及合作社的资产情况,帮华兴水产编制了资产负债表和现金流量表、利润表。尽管如此,由于此合作社还在初建阶?#21361;?#25253;表数据并不好看。

        牟婧说,“我们敢贷款,还是主要考量未来的现金流和收益。”华兴水产目前的团鱼保有量是2万只,在贷款到位后将增加2到3万只。每只团鱼的毛利在20到30元钱,按照增加后的4万只计算,毛利有80万元。重庆市农业担保公司为此笔贷款出具?#35828;?#20445;。最终,华兴水产获得了重庆银行50万元的贷款。

        三层风险防火墙

        100亿贷款下乡,?#37096;?#39564;着重庆银行的风控神经。

        为了给机构减压,重庆银行为农业贷款确定了不同的风险容忍度。该行信贷监控部总经理曾庆文介绍,“对涉及‘两翼’增收工程投放的贷款设定逾期率不超过8%、不良率不超过5%、损失率不超过2%的风险容忍度,在容忍度内,只要履职到位,则给予客户经理、评审人员和支行负责人免于考核的宽松环?#22330;!?/p>

        一边是更有弹性的风险容忍度,一边则是更为细致的风控。

        第一道防火墙是建立严密的风险管控体系。曾庆文说,涉农贷款与传统贷款业务相比,有鲜明的个性特点,业务管理的前中后台必须配套联动,根据农业产业的特点,形成有别于其他业务的差异化管理模式。贷前调查重在真实性的把握,防范?#25237;?#32477;虚假贷款的产生;贷中审查要把握住风险底线,落实贷款的还款来源;贷后管理重在跟踪贷款项目的?#24179;?#24773;况,掌握和了解贷款风险的变化。

        重庆银行信贷监控部下设?#34892;?#36151;督察?#34892;模?#23545;信贷的贷前、贷中、贷后进行检查。牟婧对此比较有体会,“在贷前审查中,我们会发现一些无效的贷款需求,这些都将被砍掉,以防范风险。”

        在外部引进担保是第二层防火墙。比如,对合作社的贷款采取担保+联保的模式。华兴水产?#22836;?#30044;养殖专业合作社?#20154;?#23478;合作社地处同一乡,重庆银行则要求四家专业合作社联保,如果一家贷款出现损失,另外三家将一共出资10万元用于补偿银行。同时,另外三?#19994;淖市?#20063;将受到影响。牟婧说,“这样可促使其自身有较强的还款愿望。”此外,重庆市农业担保公司也对几家专业合作社的贷款提供担保。

        此外,重庆当地财政局则正在酝酿为银行建立风险补偿基金,通过财政资金为银行?#20540;?#39118;险,该笔基金初期有望达到5000万元。设立风险补偿基金,在贷款发生损失后,将有望得到补偿。风险补偿基金将更多解决针对农户贷款所面临的或有风险。

        “风险补偿基金是我们风控的第三层防火墙。”曾庆文说。在此情况下,银行的风险将降到最低。

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