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        广发行小企信贷艰难突围申请发行300亿金融债

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        朱志超

        日前,广发银行[微博]副行长宗乐新在接受采访时透露,该行已向监管层提交材料,申请发行300亿元的小微企业金融债。该项申请一旦获批,所募集资金基本覆盖广发行全年?#34892;?#20225;业信贷投放总量。

        而同期,今年上半年广发银行正式推出“103工程”信贷工厂试点,并拟待试点模式成熟后,将“信贷工厂”模式推广到全国100多个小企业金融?#34892;摹?/p>

        “预计10月起将在全行小企业金融?#34892;?#25512;广实施。”一不愿具名的小企业金融?#34892;?#36127;责人称。

        记者获悉,自去年下半年起,广发银行已开始酝酿小企业金融事业部的改革,最终于今年年初决定先过渡性地成立“小企业金融准事业部”。

        ?#27426;?#19968;方面是紧锣密鼓的条线改革和流程再梳理,但另一方面,部分人士在接受采访时亦坦言“遭遇改革阵痛”。

        “?#23548;?#19978;,去年下半年到今年年初的情况确实?#34892;?#23604;尬。一边是总行定调:小企业金融?#34892;?#19994;务亟需发展?#27426;?#21478;一方面是内部审批流程过于繁琐,准入标准较严,风险授权相对紧张,业务大发展的前提和信贷审批的收紧正是其中矛盾所在。”广发行一对公条线人士透露。

        “准事业部”制

        截至6月末,广发银行小企业金融?#34892;?#30340;小微一般贷款余额较年初增长约70亿元,?#31361;?#25968;较年初增长近1000家。?#34892;?#20225;业贷款占全行公司贷款总额的比例超52%。

        宗乐新在采访时向记者表示,“年初行内便决定从资源的增量优先配置发展小企业业务,保证全年公司业务中有超过一半的资源倾斜投放到小企业信贷。”

        据了解,小企业金融?#34892;?#30340;业务流程如下:在业务线营销端,设定“3+1”模式,配备一名支行副行长,一名副行长助理与一名?#31361;?#32463;理,主要负责业务营销。同时风险条线平行作业,设?#34892;?#20225;业风险经理和小企业信贷评审官,负责信贷审核。

        ?#23548;?#19978;,广发行于去年年底已经在酝酿小企业金融事业部的改革,按照其时的设想,是沿袭民生银行做小微企业的路径。

        其时宗乐新曾公开称:2013年广发银行将正式启动小企业金融事业部改革,小企业金融事业部将对全行小企业资金采取垂直管理模式,同时实行单独的人力资源编制,绩效考核办法,利润核算,费用奖励等配套措施。

        ?#27426;?#26412;报最新获悉,广发行今年最终推行的,是以“准事业部”的打法来做小微企业,同时将总行?#34892;?#20225;业金融部更名为小企业金融部。

        “与事业部制相比,准事业部制下,总行的垂直管理力度有所增强,这也和广发行一贯的风格一脉相承,是一个折中而可行性强的改革方案。”一资深?#30340;?#20154;士如是评价。

        “过去广发行内部强调‘部门制’打法,但这种制度下,营销端?#22836;?#38505;端割裂,一方面风控评审难以全面到位,另一方面内部审批流程过长,难以做到高效。”广发行?#34892;?#20225;业金融部总经理陶建全如是说。

        截至8月份,“广发行小企业专项信贷额度增量已达190亿元,预计全年增量将达到300亿。”广发行行长利明献在接受采访时如是称。

        “风险官内嵌”

        如前文所述,今年上半年广发行已选取部分小企业金融?#34892;?#20316;为试点,借鉴信贷工厂的模式,优化内部结构和业务流程,重塑“前、?#23567;?#21518;”台的职能。

        “今年下半年我们将陆续?#24179;?#27969;程化’的信贷工厂模式:首先是总行根据小企业经营状况、风险评估、细分行业、运营模式等相对标准化的筛选程序,为分行筛选出目标?#31361;?#32676;。而后由小企业金融?#34892;?#30340;营销条线进行营销,同时小企业风险经理平行作业。”陶透露。

        “小企业信贷评审官设立在各分行,小企业金融?#34892;?#21017;设立在各支行,最终项?#21487;?#25209;将集中提交到小企业信贷评审官处,经他全面评估后决定信贷额度和具体融资方案。审批官最高信贷权限额度为2000万。”陶建全补充。

        据介绍,“风险?#24230;搿?#26159;“信贷工厂”模式的一个特点。风险经理代替支行审查人,支行的小企业风险经理?#22836;?#34892;的小企业信贷评审官审贷?#26041;?#21512;一。在“信贷工厂”模式下,风险经理直接跟随?#31361;?#32463;理与?#31361;?#35265;面调研,加速了整个审批信贷流程。

        据他介绍,在贷后管理方面,项目风险经理每半个月将根据?#31361;?#36164;?#39318;?#21512;、?#31361;?#36164;产类型组合、信贷产品组合等做压力测试和预警分析,通过流程化作业将“营销+管理”构筑成流水线的操作体系。

        “借鉴花旗的经验,小企业业务的风控关键在于掌控企业的现金流,以小企业单据、报表作基本分析,结合实地盘点,多数情况下风险经理很快就能作出反馈。”广发行一内部人士对记者称。

        他补充,“另一方面,我们内部设置‘企业主信誉+企业经营性现金流’为评价重点的小企业?#31361;?#25171;分卡模型,关注小微企业主的诚信记录、上下游?#31361;?#21475;碑?#21462;!?/p>

        宗乐新在接受采访时称,一般情况下,全行内部要求小企业信贷业务要在3天内完成审批,10天内完成贷款额度的发放,“未来随着‘信贷工厂’模式的成熟,放款时间将进一步缩短。”

        风险授权过紧?

        “今年上半年期全行?#24179;?#23567;企业业务的力度相当大,如在总行提出的‘单?#23633;?#21010;、专项考核’的差异化考核机制下,一线?#31361;?#32463;理鼓的劲都比较足。”广发内部人士透露。

        据悉,去年下半年到今年上半年是各地分支行小企业金融?#34892;牡难?#25910;阶段。

        但是业务冲动与信贷审批风控存在一定冲突。“这段时间我们?#38590;?#21147;着实不小。如何处理这对矛盾?#21069;?#24180;多以来的头号难题。”

        该名对公条线人士举例说,去年广东省内一商圈服装小微企曾向广发行申请400万小微贷款,并有房产抵押,企业资质良好。但由于当时服装行业“受重点关注?#20445;?#26368;终该分行的小企业金融?#34892;?#24182;未通过该笔贷款的审批。

        而据广发银行一知情人士透露,今年年初部?#20540;?#21306;分支行在开展小微业务时?#34892;?#30031;首畏尾?#20445;热?#35201;求小微企业先还清在其他银行的贷款,同时要求该企业在分行预存放贷金额三分之一至四分之一的保证金,才给予小微企业以分批次的贷款。

        “总体而言,广发行总行今年?#24179;?#23567;微企业的业务力度很大,但落实到分行层面,整体业务开展风格显得‘过于审慎’。”前述银行?#30340;?#36164;深人士如是评价。

        他进一步解释:“一方面是受制于广发对小微企业风控经验未足够成熟,而另一方面则由于去年广发行部分分行不良?#31034;?#39640;,总行今年发?#38590;?#25511;不良,分行一二把手压力较大,所以比较谨慎。”

        分析人士认为,风控与营销本就是矛盾体,但好银行都能使其并驾齐驱协调发展。而对于目前小企业业务发?#32929;?#26410;挣脱桎梏的广发而言,是时候来点高效?#35782;?#20316;了,或者新思路。

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