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        拍拍贷张俊:2014关于P2P的五个判断

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        资料图

        拍拍贷张俊

        “不是我不明白,这世界变化快?#20445;?#22312;这个快速变化的世界中做预测太难。

        二十年前,谁知道互联网?十年前,谁知道移动互联网?#31185;?#24180;前,谁知道互联网金融和P2P?而就仅仅在12个月前,又有谁知道余额宝?但那些曾经无人所知的事物现在已经变成了无人不晓。互联网发?#32929;?#21183;之猛,速度之快,让即便是对未来12个月的研判都变的非常谨慎?#22270;?#38590;。

        我最终决定还是写一点东西,未来虽难以预测,但思考依然要继续。互联网的精神就是要开放?#22836;?#20139;,个人的一些观点即便未来证明是错误的,也愿意分享给大家,或者供大家批评。

        判断一、就市场本身而言,明年的P2P市场将从宏观走向微观,浑沌走向细分。

        在2013年及以前,对所有人而言,P2P的?#25293;?#26159;一整块的,大家知模式不知市场,模式分化市场却纠结一团。随着业界?#23548;?#30340;深入,我认为明年的P2P市场将使拨云见日,市场呈现将更为清晰的一年。

        首先,从产业业态来讲,线上市场和线下市场之间的区别将更为明显,两者将被更加清楚的认识和区分。线上和线下市场的特点将在不同的区间呈现出不同的特点:线下将越来越重,线上市场则越来越轻,线下更金融化,线?#32454;?#20114;联网化,随着方向的不同,两者之间的差异将是全方位的。

        随着市场的分化,专注于不同市场之间的P2P企?#21040;?#22312;业务模式、业务流程、风险控制、市场策略等方面展现出的差异化更加明显。专注于线下业务的企?#21040;?#19982;民间小额信贷企?#30331;?#21516;甚至结合,线上P2P企业则更加倾向于选择走扁平化的平台化路线,风格愈加短、平、快。线下的P2P好比工具,如网银?#27426;?#32447;上的P2P将类似于微信支付,更加大众化,与大众日常生活联系更加频繁。

        其次,P2P市场将被进一?#20132;?#20998;,P2P目前已经涉足的个人市场、小微企业市场、电商市场等之间差异化将更加明显,专业化市场将开始形成。在各专业市场内,资金需求、资金供给、风险管控等均表现出相似的特点,但各专业市场之间风格割裂,相同点越来越少,不同点加剧产生,跨专业经营将越来越困难。

        最后,从地域上来讲,未来我认为在?#26412;?#19978;海、广东、浙江、江苏等经济相对发达地区,将形成P2P发展的热点区域。当下中国的P2P企业大多集中在上述几个地区,?#26412;?#19978;海、深圳等地由于金融?#21040;?#21457;达资本活跃,能够吸引资金和人才,因此产生了拍拍贷、人人贷等知名的P2P企业;珠三角、长三角等地区由于民营经济发达,存在大量的中小企业,并且对民间借贷行为接受程度?#32454;擼?#22240;此也出现了大量的P2P初创企业。中国的P2P也将以上述几个较大的P2P区域市场为中心,影响力由近及远的进行辐射。

        判断二、P2P企业面临转型,精细化、专业化是必然的趋势,基于数据?#22270;?#26415;发展的核心风控能力开始获得更大的生产力,?#22836;?#26356;大的力量,市场领?#26085;?#24320;始出现。

        首先,随着P2P整体市场规模的扩大,专业市场区间开始划分,各区间的彼此差距日益明显,包揽市场的业务模式将无法?#20013;?#21333;个P2P企?#21040;?#26080;力全面覆盖各专业市场。目前市场的存在的P2P企?#21040;?#38754;临着转型,精细化、专业化是生存下去的必然选择,不选择的企?#21040;?#34987;边缘化甚至失去立足之地。

        其次,深耕专业市场是P2P企业活下去的唯一可行道路,企业根据各专业市场的不同的特点提供有针对性的服务。?#28909;?#38024;对个人市场,提供额度为数百至数千,期限为数周至数月,利率一般大众可接受的日常消费借贷,在这个市场里P2P方向是融入大众日常生活,做成日常化的服务;再?#28909;?#38024;对电商市场,专注于这一领域的P2P企业可以和各大垂直电商、综合电商平台合作,获取电商卖家的各项数据,了解不同电商业务在资金、额度、周转周期上的需求差异,从而制定相关市场竞争策略

        再次,深耕专业市场,要求风险管控能力的不断进化和创新。基于技术的微创新、以及大量的用户借贷行为和社会数据的商业智能发掘,类似拍拍贷这样的企业,可以更加依赖足不出户的线上平台,收集用户数据,定制借贷产品,提供更加快捷和安全的借贷服务。比方说,保险(?#21028;?#20445;)公司可以根据你是否经常加班,经常喝酒,是否需要?#25176;?#23401;上学这些,计算你出车险的概率,给你定一个车险的赔率,这种数据的智能化挖掘。在P2P行业,是同样适用的。这样一来,用户借钱会更方便、更快速,甚至不需要通过银行卡就可以提现,还款?#37096;?#20197;实现自动扣款,这样可以给用户极好的借贷体验。

        最后,随着市场对精细化、专业化的要求,P2P企业关注的方向将从整体市场转向专业市场,关注的层面也将更加微观、具体。那些率先转向转型的P2P企?#21040;?#25104;为细分市场的领头羊,同时新一批瞄准专业市场的新兴P2P企业,将取代看不清趋势,固守整体市场老P2P企业的市场地位。各专业市场将出现各自的领?#26085;擼?#21508;市场内竞争的份额将酝酿出现“721?#26412;?#38754;,即领?#26085;?#21344;据70%份额,第二名占据20%,剩下的竞争者瓜分10%的市场份额。如果从P2P市场整体上来看,各市场的领?#26085;?#22312;规模和知名度上将形成齐头并进的局面,未来的领?#26085;?#38656;要?#21364;?#36827;一步分化。

        判断三、线下P2P企?#21040;?#23637;开激烈竞争,优胜劣汰在所难免。

        为什么判断线下P2P企?#21040;?#23637;开激励竞争,原因在于线下市场将很快趋于饱和。目前线下的市场主要是中小微企业,近一两年来,这个群体由之前的无人?#24335;?#19968;下子变成了香饽饽。银行的覆盖面在快速下沉,?#28909;紓?#21407;本只做大企业的四大行,现在开始覆盖到中型企业;原本做中型企业的股份制银行,现在开始下沉到小型企业?#27426;?#21407;本为小型企业服务的邮储银行、城商行、农商行等,现在开始覆盖微型企业。更不用说现在全国接近万家的小贷公司,大家都在抢夺线下的中小微企业市场。这样一来,留给全国的几百家P2P企业的市场氛围其实就不大了。这些企业,一没有银?#24515;?#26679;的资金成本优势,二没有经过时间检验的风险控制手段,在面对银行?#28982;?#26500;的竞争的时候,是基本没有还手之力的。这些P2P企业只能进一步下沉借款对象,去捡银行?#25176;?#36151;公司的剩饭,服务那些高风险的客户群。

        因此,对所有人来说,2014年的市场环境将比2013年更加残酷,明年将是决定线下P2P市场份额的一年,将是奠定未来?#27426;?#26102;间相对稳定市场格局的一年。2013年倒闭的60多家P2P只是“小?#22909;住保?#25105;相信2014年将会有更多的、更大的P2P企业被淘汰出局。

        判断四、P2P将从单体产业?#30001;?#25104;产业链或者产?#23548;?#32676;。

        任何产业的发展壮大必然伴随着从产业向产业链或者产?#23548;?#32676;的的过程。P2P的服务并不简单,除了资金,?#32929;?#21450;征信、审核、催收等业务。正如围绕着电商出现的物流企业、第三方支付平台、广告营销企业一样,相信未来以P2P业务为中心,在其上游和下游出现配套协作产业,在其外围产生专门为P2P某一流程提供服务的专业企业。

        产业链对P2P企业的好处显而易见,社会化分工可以解决目前困扰线上线下P2P的征信、审核、催收问题,减轻企业的负担,聚焦借贷核心业务,快步向前。

        判断五、政策监管将更加明晰,宏观信号更加清晰的?#22836;牛?#35797;运行”条例有望出台。

        ?#32454;?#20135;品运行合规,利用资金错配、期限错配互联网让一切产业的进步速度前所未有的加快,它可以让一个产?#23548;?#36895;生长,但互联网加速的不仅仅有益的方面,也让风险也更快的累计。以比特币为例,比特?#31227;?#20511;互联网的传播威力一夜之间为大众所知,?#27426;?#20276;随而来的是疯狂的投机,风险如同气球般迅速膨胀。

        风险的加速也要求监管加速跟上。

        虽然到2013年为止,对P2P的监管没有明确的政策。?#27426;?#22830;?#26032;?#38470;续续?#22836;?#20986;的信号,可以让产业界人?#23458;?#27979;出未来可能监管的两个方向:

        形成的资金池将是监管的重点。参考管理部门对银行、证券、基金信托等采取的监管措施,采取有自融、虚假标地、高额?#22266;?#31561;高风险手段抢占市场的行为将被严厉禁止。

        打击以P2P为幌子,主观上从事非法集资金融诈骗的行为,严防“?#37038;?#39575;局”。这类所谓的“P2P”实质上是完全的诈骗平台,败坏P2P行业形象,对行业以及社会危害性极大,需要政府?#25176;?#19994;联手打击。

        2014年是否会有明确的法规或者规章出来,我持怀疑的倾向,我认为现在产、学、研对P2P的研究并不深入,大家都在探索,尚不具备出台明?#20998;?#24230;的?#34987;?#20294;是这并不意?#37117;?#31649;将“光看不管?#20445;?#25105;认为虽然明确的制度不会出现,但是“建议”或者“试运行”的条例很有可能会出台。具体的内容现在虽然尚不得而知,但根据我国各项制度建立大多参考欧?#26639;?#22269;的“传?#22330;保?#20498;不妨大胆的推测一下。

        美国对P2P的监管主要强调信息披露,英国对国内P2P的监管由“金融行为监管局”和“审慎监管局”的监管。基于P2P在国内金融市场极为微小,英美对P2P的监管走的多头监管外?#26377;?#19994;协会规范的路子,具体到我国,从业者对P2P热情要远超英美,虽然目前交易规模也不太大,但增长速度极快,监管空间不小。

        我认为可能的“建议”或“试运营条例”在前期监管内容上仿照英美的可能性比较大:首先,在P2P企业的注册?#20445;?#23558;给与特殊?#28304;?#20363;如统一登记,而不再能以商务咨询?#35753;?#35980;出现在用户面前;其次,强调信息披露,要求P2P企业明确说明借贷条款,披露真实风险,公开逾期率、坏账?#23454;?#20449;息。而这些建议性的监管规定,很有可能依托一个由官方牵头的互联网金融或者P2P行业协会进?#26032;?#22320;和实施。

        以上是我从市场、P2P企业和产业、政府监管三个角度做出的五个预测,我认为P2P市场、市场参与者、市场监管者将在2014年变得更为成熟,P2P将从一个市场热点过渡成为一个真正的产业。中国的小额信贷市场过去被人关注不多,但在互联网时代,由于个人价值被重新发现,与个人相关的市场重新被人们审视?#22836;?#24605;。

        P2P被媒体前所未有的关注给从业者莫大(博客,微博)的鼓舞,这意味着过去的努力被认可,同时我们也需要保持清醒的头脑,P2P发展时间尚短,媒体也存在过度解读的情况,2013年10月和11月60多家P2P机构倒闭已经给从业者敲响?#21496;?#38047;,过犹不及,切实保护借款人和投资者的利益,稳健发展才是唯一可?#20013;?#30340;道路。

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