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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        浙江宁波民间借贷调查

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        大禹以“疏导”之道治水的故事,被后人世代相传。而今金融市场上,货币资金被称为“流动性?#20445;?#27604;作“水?#20445;?#27700;枯”则经济缺失润滑和滋养,“水汹?#24065;?#20250;扰乱实体经济正常运行。

        今年以来,在?#20013;?#25910;紧的货币政策下,金融市场上的“水”呈缩减之势;然而,民间融资的“水?#27604;?#28526;涌澎湃。将民间借贷之“水”疏导引入实体经济,是弥补信贷资金“水”之不足的良策。本报记者在民营经济发达的浙江宁波调查发现,民间借贷已成为中小企业和老百姓,在正规金融渠道之外的有效融资补充方式。

        这里的关键是如何规范、疏导民间融资,让其阳光化生存。对于金融监管部门来说,需要尽快明确民间借贷的“规则?#20445;?#21253;括民间融资与非法集资的界限,融资双方真实确认的高利率行为的司法边界,加强对民间融资的监管和监测等。

        如何?#28304;?#27665;间融资这股“水?#20445;?#21442;考宁波的?#23548;?#32463;验,简单总结之:“疏”为上,“堵”为下。

        民间融资

        多用于实业经营

        宁波民间融资资金多是被中小企业主用于经营实业,而非在各地房产、资源、资本市场上投机炒作。

        “房贷抵押咨询、房产余值借款咨询、便捷融资”、“某某典当,?#20013;?#40784;全当天放款”、“专业汽车抵押咨询,车可开、出款快、低利率、可上门”、“已贷再贷,住宅写字楼商铺全额贷款咨询”……

        在民营经济活跃的宁波地区,资金流转、融资颇为常见。除去银行业金融机构的融资业务兴旺之外,随手翻开一份宁波当地报纸,上述林林总总的融资广告亦随处可见。甚至,在?#32440;恰?#20889;字楼内,也总能偶尔瞥见“某某速贷咨询”、“某某快速借款咨询”等与融资相关的海报或招贴。

        “我们办理房产、厂房抵押贷款,月息一?#27835;澹?#20320;可以再去打听打听,相比其他贷款公司,我们的利率算低的。”在号称“中小企?#23548;?#20010;人融资服务商”的速代邦宁波分公司的一间洽谈室里,业务一部的一位人士向来此暗访的本报记者介绍说。

        得悉记者想要办理宁波闹市区一处商品房房产抵押贷款时,该人士很是热情。他表示,由他们办理房屋价格评估?#20013;?#31561;之后,一周之内就可以安排融资双方签字、公证,而融资周期最多为6个月、月息一?#27835;澹?#20043;后如果想要延期,?#37096;?#20197;提前一个月协商。

        “这里面有没有高利贷?我想肯定有。他们的钱哪里来的?自己的,?#25925;?#38134;行拆借的,?#25925;?#38598;资的?这些都很难说。他们自己不暴露、不出案件,监管也很难发现的。”宁波当地一位从事银行业务长达十几年的人士说。

        对于宁波民间融资流行的原因,京衡律师集团宁波所律师徐汇文告诉记者,浙江经济较为发达,老百姓勤劳、脑子活络且善于投资,一般来说普通老百姓家里不会放闲钱,“要么炒房炒股,要么开公司办厂,放在银行吃利息的比较少”。

        “双方就利息期限等问题谈妥后,几天之内资金就能到位。而且?#20013;?#31616;便,借贷双方签署借款协议,或借款人出具借条即可,如果是向银行贷款,不仅要审查借款人的资质、偿还能力、有无不良记录等,还需要?#19994;?#20445;人做担保、不动产抵押?#35748;?#21015;?#20013;?#36824;要审批,少则一两个月多则四五个月,还不?#27426;?#33021;审批下来。利息高,则是出借人愿意出借款项的主要原因。借贷双方各取所需,也就使得宁波乃至浙江地区民间借贷较为活?#23613;!?#24464;汇文说。

        然而,同为?#23433;?#26681;经济”、同是浙江核心经济区域,宁波的民间融资却和温州民间融资有着显著不同。在宁波采访过程中,记者综合数位小企业主、监管人士、银行人士、律师等的观点发现,用一句话来总结两者最大之差异就是:宁波民间融资资金多是被中小企业主用于经营实业,而非在各地房产、资源、资本市场的投机炒作。

        紧缩政策刺激民间融资勃兴

        为解决资金融通困难,除向商业银行等金融机构融资外,中小企业不得不更多地寻觅快捷、?#20013;?#31616;便的民间资金,甚至愿意为此承受?#27426;?#39640;企的贷款利率。

        这种?#27492;?#26222;通平常的民间融资,在今年各种宏观、微观因素交织下,再度勃兴。

        随着削减新增信贷规模、高频率的货币工具收紧、CPI?#20013;?#25856;升等各种因素交织叠加,作为?#36164;?#20914;击对象的中小企业受到的资金压力?#19978;?#32780;知,而民营经济活跃的江浙地区更是首当其冲。为获取更多资金融通,除向商业银行等金融机构融资外,中小企业不得不更多地寻觅快捷、?#20013;?#31616;便的民间资金,甚至为此愿意承受?#27426;?#39640;企的贷款利率。

        ?#29575;?#19978;,今年以来资金需求旺盛、银行信贷资金供给增速放?#28023;?#20197;及基准利率上调等都是推动利率上升的主要原因。金融机构在贷款定价方面的主动权增强,企业资金可得性难度提高。宁波一位银行业人?#23458;?#38706;,今年以来,即便谈?#24515;?#21147;较强的大型企业的贷款利率上浮比重,也创下了新高。

        在金融机构信贷增速放缓的环境下,不少中小企业转向民间融资,推动了民间融资利率的提升,尤其是转贷为主的短期融资利率升幅明显。

        据记者多方了解,通常而言,按融资对象划分,民间融资一般可?#27835;?#20146;戚朋友、小额贷款公司、典当行、担保公司,以及“标会?#34987;?#22320;下钱庄等。

        当地某银行一位资深人士说,一般来说,小额贷款公司平均月息会在一?#27835;?#24038;右,农户?#23376;?#20043;间的月息一般一分二上下,而典当行、担保公司的利率相对来说比较高,一般在二分以上。?#26696;?#25454;我们的了解,现在用于生产经营的民间融资利率水平,一般中小企业基本上还能承受。”该人士说。

        “也有一些担保公司过桥贷款坐地起价,比如,7天收利息3万元,如果套算成年利率,那是很高的。有些企?#23548;?#31561;着垫款拿项目,或者现在拿不到1000万元过渡,企业就‘死掉’了。借你1000万,一个星期收利息100万元、紧的时候收200万元,你借?#25925;?#19981;借?不借企业就立刻倒闭关门!你说利率高,把这种借几天钱的利率折算成年化利率,那?#27604;?#39640;了。”

        上述银行业资深人士说,?#26263;?#26159;,这都是短期的,几天,企业咬咬牙么就借了,长期的超过1个月的,根本没有,当融资利率超过企业利润率的时候,企业还会去借这?#26159;?#21527;?#31185;?#19994;会给别人?#20303;?#25171;工’吗?”

        该人士表示,至于“高利贷?#20445;?#25152;呈现出的月息10%、甚至高达60%这种不正常的利率,主要只限于个别“标会?#34987;?#22320;下钱庄等高利贷组织提供的赌博、挥霍?#30830;?#27491;常用途的资金。

        宁波民间融资发达。据宁波市统计?#36136;?#25454;显示,2010年宁波人均利息收入较2009年同期增长48.1%。银行业人士认为,这其中最为主要的原因也正是民间融资活?#23613;?#20197;及利率?#27426;?#25856;升,使得居民利息收入实现了快速增长。

        企业倒闭并?#27426;?#26159;民间融资“惹的祸”

        一些企业的倒闭,实质原因是因为经营不善和盲目扩张,而不能归咎于民间融资比例过高。一些盲目扩张的企业、“三高一低”的行业、需要淘汰落后产能的行业,本身就不应获得更多资金支持。

        民营经济活跃的浙江,中小企业是民间融资的主力。此前媒体大肆报道了浙江江南皮革、波特曼餐饮连锁两家中小企业负责人失踪、三旗集团倒闭的情况,突显了浙江中小企业融?#19990;?#38590;,以及民间融资所引发的种?#27835;?#39064;。

        但随着时间流逝,?#29575;?#30495;相日益浮出水面、呈现出其真实轮廓:企业负责人失踪的那两家,其中之一是因为企?#36947;?#26495;赌博导致债台高筑而外逃,而另一?#20197;?#26159;长期经营问题累积后的爆发,而那?#19994;?#38381;的企业则是因为过度多元化扩张,自2008年起其问题就陆续暴露。

        对于市场一些关于“江浙中小企业遭遇到比2008年更为艰难的生存环?#22330;?#30340;说法,人民银行宁波市中心支行一位人士认为,中小企业融资难是永远的话题,但若把今年与2008年进行比较的话,2008年金融危机背景下,中小企业面临的主要是订单问题,而今年中小企业主要面临限电、用工成本、原材料价格上涨等问题。

        “2008年金融危机后,国?#39029;?#21488;4万亿元经济刺激计划,其中有资金是专门投向于中小企业的,而今年主要是贷款结构调整幅度很大,之前投向中小企业的资金仍在,此外,减少的部分主要是房地产贷款、政府融资平台贷款、以及个人住房按揭贷款等,这其中也有大部分投向了中小企业。”该人士说。

        该人士认为,对于缺乏资金的中小企业需要有所区分,首先,中小企业发?#26500;?#31243;中,有其自身的生命周期,此外,一些盲目扩张生产的企业、“三高一低”的行业、需要淘汰落后产能的行业,本身就不应获得更多资金支持。

        ?#27604;唬?#38543;着民间融资的兴盛,融资纠纷也日渐增多。徐汇文律师告诉记者,今年以来,该所接到的每5笔案件中,就有1笔是民间融资相关。“融资规模基本上是50万元到200万元,自然人之间、自然人与企业、企业之间等都比较多。”徐汇文说。

        在徐汇文遇到的一系列案件中,有这样一个案例:由于小企业经营的特殊性,某区县一家小企业所产生的融资可能或者以企业名义、或者以企业主个人名义产生。然而,随着突然之间该家小企业主暴病身亡,这就引发了数笔融资清偿问题。由于借款中存在以公司名义、或个人名义融资的不同,这?#29575;?#20986;借人在申请偿?#26500;?#31243;中,所适用的法律关系和执行情况会产生很大不同。

        “民间融资纠纷出现后一个最大问题,就是执行问题,包括借款人有没有资产可供执行、能否执行等问题。我遇到一个案子,借款人最后只有一套宅基地房可供拍卖,但按照相关法律规定,只有同村的人有资格购买。”徐汇文说。

        严打非法“标会”

        ?#21834;?#26085;日会’这些毕?#25925;?#23569;数,不是主流。?#26412;?#31649;存在?#27426;?#38544;患,但宁波区域内金融生态环境总体良好。

        提到民间融资,宁波当地人对于曾喧嚣一时的宁海“日日会”、“月月会”?#28909;?#24515;有余悸。

        一位曾接触过宁海“月月会”的人士说,宁波各区县差异也较大,其中民间融资颇为盛行的当属宁海,当地“标会”有几百年的历史,早在明朝?#26412;?#20986;现过。“这是一种互助性质的民间资金筹措方法,‘月月会’、‘日日会’等都是‘标会’的不同种类。”

        “标会”又称互助合作会,由发起人邀请若干会员参加,定期举办。宁海的“标会”早已有之,早期是“月月会?#20445;?#21363;每月投标一?#21361;?#21518;来周期逐渐缩短,成为“半月会”、“十日会”、乃至“日日会”。

        ?#21834;?#26376;月会’,就是我可以把钱一次性放进去,或者每月注资,然后每月都可以收到利息,4、5年时间,几万元也许可以滚成10万上下。‘日日会’也就很好理解,?#29992;?#26376;变成每日,每日开标,每日可得利息。”该人士说。

        “标会”的发起人一般叫做“会头?#20445;?#26222;通会员为“会脚”。“会头?#24065;?#33324;由一个村子里有?#27426;?#22768;望和经济实力的人担?#21361;?#21487;以同时是几家“标会”的会头,遇到资金紧张?#37096;?#20197;在不同“标会”之间实现资金调拨。“会头”可以选择免息使用所有会员第一天的会款,?#37096;?#20197;选择每天抽取利息的?#27426;?#27604;例。

        以一个“日日会”30天为一个周期、有30人参与、每人每天1000元为例,每天就有3万元的会款。30个人共同竞标,谁出的利息高,当天的会款就由谁使用。比如最高者出了每人10元的利息,他就可以使用这一天的3万元会款,同时付出共计290元的利息。竞标的程序每天重复,已经中标的人,在一个周期内不能再投标。在这个过程中,利息会被一再推高。据称,“日日会”的月息一般会在5%到10%之间,个别高的达到15%。

        据了解,有种更为离谱的情况是,入会者在标得会款之后,拿着这部分钱又去参加另外的“日日会?#20445;?#20197;便收取更多利息。这样“会”与“会”相连,一旦中间链条发生断裂,就会影响到很多“会”、很多人,如同多?#30528;倒桥?#19968;样倒下。

        2010年9月,在宁波多个部门的联?#29616;?#27861;大力打击下,宁海曾经喧嚣一时的“日日会”被瓦解。公开资料显示,截至当年9月10日,共有121名会头、1262名会员投案自首,7名会头被公?#19981;?#20851;依法逮捕。

        “日日会这些毕?#25925;?#23569;数,不是主流。”宁波某监管部门负责人说,至于现在还有没有,需要通过加强民间融资监管和监测,加强多部门协调联动来预防和治理,需要构建非法金融活动打防并举的长效机制。

        而?#29575;?#19978;,根据当年年末中国社科院金融所《中国城市金融生态环?#31216;?#20215;》报告,在全国50个大中城市中,宁波金融生态环境依然排名第二,宁波是全国信贷资产质量为AAA的八个城市之一。这也从另一角度印证说明,尽管存在?#27426;?#38544;患,但宁波区域内金融生态环境总体良好。

        “疏”为上“堵”为下

        应尽快出台有关民间融资的管理办法或条例,科学界定民间融资与非法集资的界限,使民间融资法律更?#29992;?#30830;。企业之间融?#24066;?#20026;和融资双方真实确认的高利率行为应当明晰司法边界。加强民间融资的监测?#27835;觶?#24314;立监测通报体?#25285;?#25484;握民间融资的规模变化、利率演变、资金来源及运用情况,将之纳入经济运行监控体系。

        管理和规范民间融?#24066;?#20026;,一如大禹治水,应当“疏导”为上,“堵”为下。

        仅就民间借贷行为本身,徐汇文律师建议,借贷双方应将相关借款的详细信息约定清楚,认真?#28304;?#25285;保,比如,抵押是质押、?#25925;?#20445;证,是一般担保、?#25925;?#36830;带担保,且多笔借款?#24515;?#28151;为一谈。

        ?#29575;?#19978;,在规范民间融资方面,宁波当地监管部门也进行过诸多?#23548;?#23425;波银监局一位人士就指出,继续完善民间资金运用的正规体?#25285;?#20805;分发挥正规金融的融资供给作用,推动金融工具创新,为不同客户群?#21487;?#23450;做金融产品,完善信贷机制、确保贷款期限与企业生产经营周期相匹配。此外,为民间资金提供更多规范的投资渠道等。这些都是“疏导”民间融?#24066;?#20026;的有效良方。

        而金融机构对中小企业信贷的政策倾斜和大力支持、为民间资金提供丰?#27426;?#26679;的投资和理财产品,也对引导民间资金进入正规金融体系发挥重要作用。

        “我们陆续在宁波很多商品市场都派驻了信贷员,他们一家一?#19994;?#21435;了解情况、为他们办理业务。我们专注做微小企业,单笔贷款一般在5万至10万元,最快一笔贷款3个小时内能审批完成。”浙江泰隆商业银行宁波?#20013;行?#38271;助理冯贻昌介绍说。

        浙江泰隆银行这种“扫街式”的社区化经营模式,将小商品市场中的此前更多依赖于亲戚朋友间资金周转的小企业主,转向了从银行申请资金贷款。

        据悉,该行宁波?#20013;?#24050;陆续在宁蔬果品市场、余姚裘皮城、江北钢材市场、钢管租赁协会等众多市场和商会开展社区化经营。“这些微小客户以前可能从大银行贷不到款,也不重视,但是我们专注于服务这些客户、让他们觉得被尊重,这个市场潜力很大。”冯贻昌说。据了解,泰隆银行进驻宁波短短3三年左右的时间内,已拥有500名左?#20197;?#24037;,其规模大致相当于一家股份制银行宁波?#20013;?#30340;水平。

        此外,宁波银行()的经营性物业贷款“定期融”、多户联保产品“联保融?#20445;?#20197;及?#35748;?#20892;村合作银行的“和?#25324;D小额亲情担保贷款”等,都是积极探索创新担保模式,疏通中小企业融资担保难“瓶颈”的创新做法。

        当地金融监管部门还与市经委、市发改委、市农业局、市外经贸?#20540;?#32852;合组织召开各类融资浅谈会、产品?#24179;?#20250;、银汇贸协作洽谈会等对接交流平台,累积达成融资意向近2000亿元。还开展“定向式”融资对接,开展“小银行进外?#31216;?#19994;”、“信贷员进厂下乡”?#28982;?#21160;,建立“常态式”的网上融资平台,为辖内金融机构与近7000家外经?#31216;?#19994;之间搭建了对接平台。

        ?#30340;?#20154;士认为,银行等金融机构的产品和工具创新,一方面有助于?#33322;?#20013;小企业融资难问题,另一方面也促使更多融?#24066;?#20026;从民间转向正规金融渠道。

        在规范和管理民间融资方面,上述宁波银监局人士还建议,尽快出台有关民间融资的管理办法或条例,科学界定民间融资与非法集资的界限,使民间融资法律更?#29992;?#30830;。企业之间融?#24066;?#20026;和融资双方真实确认的高利率行为应当明晰司法边界。还要积极发挥非法集资和融资担保监管机制的作用,构建非法金融活动打防并举的长效机制。

        “加强民间融资的监测?#27835;觶?#24314;立监测通报体?#25285;?#25484;握民间融资的规模变化、利率演变、资金来源及运用情况,将之纳入经济运行监控体系。加强对非法融资活动的预警?#22836;?#25511;宣传,引导公众提高识别非法金融的能力,逐步增强金融法制意识?#22836;縵找?#35782;,?#36291;?#25269;制?#22836;?#25511;各种非法金融活动。”该人士说。

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