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        典当行业中?#34892;?#20225;业贷款起的重要作用

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        典当行业中?#34892;?#20225;业贷款起的重要作用

        国家货币政策从紧,对本来贷款就困难的?#34892;?#20225;业来说无疑雪上加霜。面对资金严重缺乏的困境,典当行成了一些?#34892;?#20225;业经营者的救命恩人。据调查,近半年,通过房产等大额资产到典当行进行短期融资的企业远超以往,典当已经成了?#34892;?#20225;业融资的重要方式。

        张先生在上海郊区经营着一家服装加工厂,十几年摸爬滚打,企业已经?#34892;?#35268;模。其公司的产品主要是出口,但是最近两年来出口不景气,企业效益有所下滑,而之前企业扩建又?#24230;?#20102;不少资金,这使得张先生最近觉得资金?#34892;?#32039;张。不久前,其公司?#33322;?#30340;一批布料眼看到了结款期,虽然外面还有不少应收账款,可一时难以收回。为了保持其与外商多年的信誉,张先生?#19994;?#20102;我们国信典当行,想用在虹口区的一套高档公寓进行抵押借款,我行的工作人?#26412;?#36807;?#38505;?#35780;估后,决定帮助王先生度过难关。在经过了公证及虹口区交易?#34892;?#25151;产抵押后,一周时间内张先生就拿到80万的现金,及时解决了问题。不到两个月,张先生从外商方面收回以前的货款后,又把住房赎了回来。

        由于?#34892;?#20225;业融资贷款具有周期短、频率高、需求急的特点,与典当行短期性、安全性、便捷性等特点相吻合,因此典当的功能就是救急解难,为?#34892;?#20225;业提供其需要的融资服务。客户的成本也是可控的,根据需要借多少资金,向我行付的息费又是按天计算的,可以说是雪中送?#35760;?#21040;好处。

        典当是以实物为抵?#28023;?#20197;实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。业内人士介绍,与银行贷款相比,典当贷款成本高、贷款规模小,但典当也有银行贷款所无法相比的一些优势。

        1.与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比,典当行对客户的信用要求几乎为零,典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做?#27426;?#20135;抵?#28023;?#32780;典当行则可?#36828;?#20135;与?#27426;?#20135;质押二者兼为。

        2.到典当行典当物品的起点低,万元、千元的物品都可以当。与银行相反,典当行更注重对个人客户和?#34892;?#20225;业服务。

        3.与银行贷款?#20013;?#32321;杂、审批周期长相比,典当贷款?#20013;?#21313;分简便,大多立等可取,即使是?#27426;?#20135;抵?#28023;?#20063;比银行要便捷许多。

        4.客户向银行借款时,贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途,钱使用起来十分自由。周而复始,大大提高了资金使用率。

        除此之外,典当行的市场?#20174;?#33021;力也是银行业无法比拟的。

        正因为如此,典当行就充当起了银行贷款正餐之外的“甜品”的角色。尤其由商务部、公安部合发的《典当管理办法》出台后,在其约束下,法定的典当行作业?#20013;?#27604;较快捷而且规范,利息也?#35753;?#38388;的高利贷低,对?#34892;?#20225;业来说无疑是便捷通道。根据典当公司的业务特点,其会计核算的主要内容是:(1)当户提交典当物品时,收取质押物品、发放贷款、预收综合费的核算;(2)当户在当期或续当期内赎回质押物品时,收回贷款,收取利息及未收的综合管理费的核算;(3)确认及销售绝当物品的核算。征求意见稿对以上业务提供了具体的会计核算方法。

        当户提交典当物品,典当行收取质押物品、发放贷款、预收综合费时,根据贷款金额,借记“抵押贷款”(房地产典当)或“质押贷款”(动产和其他财产权利典当)科目,根据?#23548;?#21457;放的贷款金额,贷记“现金”等科目,并按预收的综合费,贷记“预收综合费”科目。值得注意的是,贷款发放以后,典当公司应在?#31185;?#26399;末估计贷款回收情况,并计提“贷款损失?#24613;浮薄J导?#25910;回贷款时,根据收回的金额将计提的贷款损失?#24613;?#25968;予以转销。当户于当期内或续当期内赎回典当物品时,典当行收回贷款。借记“现金”等科目,贷记“抵押贷款”或“质押贷款”科目,并转回已计提的贷款损失?#24613;福?#22914;?#23548;?#25439;失超过计提数,则将补记的损失计入“资产减值损失”科目。同时,确认综合费收入及利息收入。

        典当期限或者续当期限届满后,当户逾期不赎当也不续当的,为绝当。根据新修订的《典当管理办法》的规定,绝当物估价金额在3万元以上的,可以按照《担保法》的有关规定处理,?#37096;?#20197;双方事先约定绝当后由典当行委?#20449;?#21334;行公开拍卖;绝当物估价金额不足3万元的,典当行可以自行变卖或者折价处理,损溢自负。因此,确认绝当物品时,典当行应按绝当物品的初始估价金额,借记“绝当物品?#20445;?#25353;计提的贷款损失?#24613;福?#20511;记“贷款损失?#24613;輔D――计提的抵(质)押贷款减值?#24613;浮?#31185;目,按?#24418;?#25910;回的贷款金额,贷记“抵押贷款”、“质押贷款”等科目,按?#24418;?#25910;回的利息金额,贷记“应收利息”科目,按?#24418;?#30830;认的利息收入金额,贷记“利息收入”科目,按借贷双方之间的差额,贷记“营业外收入”科目或借记“营业外支出”科目。销售(拍卖)收入在扣除拍卖费用及当金本息后,应退还当户的剩余部分计入“应付绝当溢价?#20445;?#19981;足部分向当户追索,计入“其他应收款?#20445;?#21516;时结转绝当物品销售成本。

        “原来房产典当按揭贷款能贷7成,现在只能贷6成了。”周先生为了周转资金去典当行办理商品房典当贷款,发现典当贷款比例下降了。

        昨日记者了解到,随着房产调控政策的陆续出台,为了防范房价可能出现的调整风险,在榕部分典当行近日开始适当收窄房产典当贷款比例,贷款成数由原先的7成?#25269;?成左右。典当行调低贷款成数其他部分典当行也采取了类似措施。福建运通典当行总经理王豪说,房贷新政出台后,该典当行对普通商品?#31185;?#20272;价执行谨慎评估原则,一些老客户,资信状况良好的,仍可实行7成典当贷款比例,而一些还款来源不稳定,贷款成数则将?#25269;?成至6成。福州隆达典当行张总也表示,此前该典当行一般按照房产评估价的5成至6成来放款,现在只能按房产评估价的5成来放款。如果房产价格下?#25285;?#35813;典当行?#19981;?#30456;应调整抵押房产评估价。昨日记者咨询了在榕几家银行,住房抵押贷款成数最高仍可为7成。在榕一家股份制银行相关负责人告诉记者,房产调控后房价面临调整风险,不过银行最高抵押贷款成数未跟着调低,主要是看评估公司给出的房产评估价。房产评估价一般比市场价低20%左右,同?#24065;?#34892;每年?#19981;?#23545;合作的评估公司进行评?#23567;?#38543;着国家展开调控,银行对评估公司所给的房产评估价会更加谨慎。馥华房地产评估有限公司总经理王鹏认为,眼下评估未趋于保守,因为二手房抵押贷款评估方法已经将房价涨跌等风险因素考虑在内。瑞尔房产评估公司咨询师杨先生表示,现在福州房价并未出现显著变化,房产评估也未趋于保守。银根紧缩利好典当业虽然为防范风险采取了收紧评估、?#26723;?#36151;款比例的措施,但在榕典当行人士表示,这并不影响典当房产抵押短借业务。据介绍,今年初以来随着信贷政策收紧,部分客户就转向典当行进行短期融资。眼下房贷新政实施,意味着房产贷款银根继续收紧,这将推动典当业务的发展。隆达典当行的张总认为,信贷继续收紧对典当业来说是个利好消息,年初以来该典当行业务?#20013;?#22686;长,?#28909;?#24180;同期业务量增长2成左右。眼下普通商品房房地产典当典当综合费率暂未“水涨船高”。昨日在榕一家典当行负责人告诉记者,该行的房产典当费率年初以来并未提高。不过该典当行实行浮动费率:一些信用状况不好、贷款成数较高的客户,房产月综合费率会高些,达到2.5%;如果贷款成数较低、资信状况良好的客户,月综合费率就有可能?#25269;?%。

        “从去年12月份开始,到目前为止,房产典当一直?#24613;?#36739;火爆。”随着典当业务的下滑,房产典当异军突起、异常火爆,华夏典当行等京城多家典当行?#24613;?#31034;,房产典当业务量近两个月增长了两成左右。目前,房产典当已经占据了典当业务的上海?#34892;?#20225;业贷款半壁江山,其中除了个人资金需求外,?#34892;?#20225;业的典当融资占据了大部分。专家提醒,此种方式融资?#25353;?#20215;”很高,个人选择房产典当融资需谨慎。

        典房年费率高达36%

        虽然房产典当?#38382;?#19968;片大好,但房产典当的折当率并没有水涨船高,多数仍维持在50%至70%之间,“折当率的高低主要是基于两方面考虑,首先是房屋本身情况,如地段、楼层、户型、新旧程度等;其次是企业的经营状况或者个人的还款能力,据此来相应调整折当率?#22836;?#23627;评估价值”。多家典当行均表示短期借款融资,客户能拿到的当金额度,除了房屋本身价值外,客户是否具有到期还款能力也是一个重要的考察指标。

        “一般来说,要典当房屋,必须有一个预期的资金回笼,也就是有合理的还款计划,否则不建议客户进行房产典当。”相关人士表示。

        记者了解到,目前典当行的月息通常在3.2%。“拿一套房产抵押银行贷款可以当100万元的房屋为例,以宝瑞通优惠息费3%计算,加上抵押登记费、公证费、投保费等综合费用,第一个月就需支?#23545;?#20197;后每短期抵押贷款个月都得固定支付3万元,如果借款期为一年,那么仅费用就需支付36万多元,年费率相当于36%。”宝瑞通的业务员给记者算了一笔账。“这么高的费率,既难以负担又不划算,房产典当一般?#21152;?#26159;短期的”。

        华夏典当行相关负责人也表示,并不是所?#34892;?#35201;资金的市民都适合做典当行房产典当。延期还款会使融资成本过高,因此借款时间最长不超过6个月。

        此外,典当的房屋房龄不宜过长,“像1980年以前的房我汽?#26723;?#25276;借款们一般不做?#20445;?#26576;典当行表示。

        同时,专家建议市民在进行房屋典当时,应事先向房产典当公司中介询问相关的房屋成交价,做到心中有数。

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