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        民间借贷:如何阳光化更重要

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        李才元

        民间借贷阳光化正在金融危机大形势下加速叩响中国金融体系的大门。日前,央行有关人士表示,目前正加快制定《放贷人条例》,将明确非吸收存款类放贷人主体的法律地位,通过规范民间金融,使其尽快浮出水面,创造条件引导民间金融成为金融市场的重要竞争主体。

        据了解,《放贷人条例》的最大突破将是?#24066;?#31526;合条件的个人和企业,以自有资金注册成立只贷不存的放贷机构,从而打?#31080;?#38134;行垄?#31995;?#20449;贷市场。这将是小额贷款公司试点后更重大的一次金融突破。

        民间借贷又称民间信用或个人信用,指居民个人向集体及其互相间提供的信用,一般采取利息面议、直接成交的方式。民间借贷存在已久,近年来,随着国家利率政?#21481;?#35843;整以及受农户小额信用贷款难的影响更趋活?#23613;?#20294;它处于半地下状态,不受法律保护,多属于私人拆借,被称作地下金融市场,是金融体系中的“草根”。

        正因为民间借贷的模糊性和重要性,《放贷人条例》引起种种争论。

        目前,金融界有两种意见。一种认为,?#21496;?#20272;计可盘活数万亿资金,完善多层次信贷市场。当前国家推出4万亿元投资计划,近几个月信贷猛增,但资金大部分仍然流向大企业、大项目。在保增长压力不减反增而社会投资严重不足的背景下,松绑民间借贷?#22836;?#27665;间融资是重大举措。另一种认为,这是在打开“潘多拉的盒子”。一旦明确了非吸收存款类放贷人主体的合法地位,既可能给国家金融体系造成很大的安全隐患,又给不法分子提供了一个很好的可以直接洗钱的机会,并会制造大量经济纠纷和社会风险

        上述两种意见集中?#20174;?#20102;目前民间借贷的两面性。基于地缘、人缘、血缘等关系产生的民间信贷,获取信息成本低,?#20013;?#20415;捷,方式灵活,可以提供个性化的信贷服务,?#23548;?#19978;是国家金融机构贷款业务的完善和补充。近几年,我国民间借贷市场融资规模逐年扩大。特别是在民营经济发达地区,民间借贷是中小企业融资的一个主要渠道,在广大的农村地区同样盛行。有数据显示,70%左右的农户?#21152;?#20010;人借贷的经历。

        民间借贷总体上起着积极作用,但是没有正式“身份?#20445;?#24471;不到法律的保护。民间借贷的利率普遍较高,提高了借款企业的资金成本,容易发生债务纠纷。民间借贷长期游离于正规金融市场之外,存在监管缺位问题,影响国家利率政?#21481;?#23454;施。据介绍,目前沿海一带?#34892;?#22320;方民间借贷利率达到了200%~300%。

        正是看到了民间信贷的两面性,央行决定加快实施民间信贷的阳光化,目前处在讨论阶段。我个人认为,民间信贷阳光化很重要,如何阳光化更重要。无非两条途径:一是注册成合法的放贷人或者成立新的金融机构?#27426;?#26159;借道现有金融机构实现民间借贷。

        《放贷人条例》的核心内容就是探讨民间借贷如何阳光化的途径。这里遇到的第一个问题就是民间借贷愿不愿意被规范的问题。注册成合法的放贷人或者成立新的金融机构,必须交营业税、年检且利率被管制(即使有浮动也是管制)。面对如此种种?#38469;?#27665;间放贷人会愿意登记或注册成正规的放贷人吗?《放贷人条例》会不会叫好不叫座呢?可能性极大。

        我建议,“民间借贷”假道银行等金融机构“定向借贷”。具体地说,“民间借贷”双方自主达成借贷意向;现有银行等金融机?#32929;?#31435;“定向借贷”部门,为达成借贷意向的“民间借贷”双方提供法律会计等中间服务,只收取服务费,而且建议开始阶段国家代缴服务费以鼓励阳光化。“定向借贷”是一种“类信托业务”。

        我们知道,民间借贷阳光化要解决三个问题。一是希望庞大的民间资本浮出水面,二是为中小企业提供更多融资渠道,三是优化中国金融体系。即使没有注册成合法的放贷人或者成立新的金融机构,民间借贷也一直为第一和第二个问题发挥着重要作用,因?#31169;?#20165;是注册意义不大,况且仅仅是注册也无法解决民间借贷与生俱来的负面东西,反而有可能使负面的东西合法化。并且,仅仅是注册无法起到优化中国金融体系这一深远目的。

        假道银行等金融机构“定向借贷”则可能同时解决上述三大问题。

        第一,“定向借贷”以“民间借贷”双方自主达成借贷意向为前提,尊重和保护了民间借贷的传统优势,?#28909;门?#22823;的民间资本浮出水面,又为中小企业提供融资渠道,并且有了合法身份,将受到法律保护。

        第二,民间借贷同样存在贷款人信用评估、催收款方式、风险担保等一系列细节问题,银行拥有这些?#38469;?#27963;,同时将“民间借贷”纳入央行信用体系和统计体系,促进现有金融机构提高服务,并将大大促进利率市场化进程,对优化金融体系意义重大。

        总之,“定向借贷”既可以让民间借贷摆脱灰色风险,有利于民间金融组织提升信誉度,降低交易成本和违约风险,又能把民间借贷纳入正规金融领域,打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局,促进多层次信贷市场的形成?#22836;?#23637;,建设一个“普惠金融体系”。从?#21487;?#30475;,当前民间资本大部?#21482;?#36538;在银行里,如果民间借贷能?#24739;?#36947;银行等金融机构阳光化,根据资金逐利的规律,会有更多民间资金更安全地进入借贷行业,这对?#33322;?#20013;小企业贷款难问题意义重大。从大的视角看,民间借贷好比30年前的乡镇企业,将对国有银行产生深远冲击,也是利率市场化的关键一步。

        (作者为中信集团高级主管)

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