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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        尽快推动民间融资规范化制度化

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        国务院总理温家宝日前在记者会上表示,正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。民间资本作为市场经济的重要组成部分,当前面临投资渠道少、潜伏风险较大等问题。由于缺乏制度化出口,民间资本很长一?#38382;?#38388;内只能游离在非法集资和投机炒作的边缘地带。随着国家政策的鼓励和支持,民间金融将迎来规范发展的?#29575;?#26426;。

        国务院总理温家宝在今年全国两会答记者问时表示,对于民间借贷的法律关系和处置原则应进行深入研究,使民间借贷有明确的法律保障。应该说,自古以来,我国民间就有相互借贷行为,即使在改革开放之前的中国农村,自然人之间依然存在大量的不立任?#38382;?#38754;?#24535;?#30340;资金借贷。这些借贷资金偿还期比较长,有些甚至长达数年。即使在目前,我国一些农村地区的亲戚和邻居之间也会有不立?#24535;?#30340;借贷,这是口头合同,也是信用。?#27426;?#24403;前我国关于民间借贷缺乏明确的法律规定,以至于当发生种种民事、利益纠纷需要调解和处置时,没有明确的法律可以作为依据。浙江吴英融资案的判决之所以引起社会广泛关注,原因在于民间借贷行为失控与金融诈骗的界限不清晰,案件性质的?#33539;?#32570;乏充分的法律依据,因此对于民间借贷和融资行为,应尽快尽早规范化和制度化。

        当前民间融资的四大问题

        改革开放以来,我国实行的是国有金融和农村集体金融制度,但这一制度主要保障国有经济或大中企业的资金需求,对民营企业、农村经济尤其是小微企业的资金供给严重短缺,这造成多年来中、小微企业和民营企业融资难,农村融资难。由于市场有资金需求,有利益机会,在制度外的资金供给或资金体外循环也自然成为必然,但由此带来诸多问题。

        首先,民间融资不在金融制度的管辖和管理范围之内。对于民间金融,制度或政策上并无特别的禁止和限制条款,往往是针对一些特殊现象进行清理和整顿。?#28909;紓?#20197;前清理过各?#20013;问?#30340;非法民间集资和基金会等,但案件或?#24405;?#22788;理完后,就没有机构再次过问,由此导致问题反复出现。

        尽管非法民间集资现象反复?#20013;?#20986;现,但始终没有得到规范,有关部门也不愿意管理这些资金规模小而机构众多的金融现象。因此,当民间融资出现资金链条断裂时,?#35753;?#26377;任?#38382;?#20808;的预防机制,也缺乏事后的救助和善后处理机制。

        其次,民间融资存贷利率?#27426;?#31216;,贷款利率过高。由于民营企业无法从正规渠道融资,而生存?#22836;?#23637;?#20013;?#35201;资金,因此民间融资的利率必然高于正规金融机构的利率水平。这一方面源于民间融资行为缺乏法律保护和利益保障,需要一定的风险回报;另一方面在于资金供给短缺和需求强劲提高利率。此外,法律规定民间借贷的最高利率可?#28304;?#21040;基准利率的4倍,也驱使民间资金不愿意存款而愿意去贷款。当然,最近?#25913;輳?#25237;资品和投机品价格高涨,使借用资金的投机人相互竞争抬高资金回报率?#20449;担?#23548;致民间金融利率高企。

        再次,民间融资往往信用缺失,从而导致过度?#38750;?#21033;润,借贷行为混乱。面对高利率的诱惑,无论是集资人还是出资人,都希望从中牟取利益,都期望在短期内用很小的?#24230;?#33719;得巨大的回报。这种高利率借贷短期可以承受,长期却难以承受。实体经济资金年回报率大多不超过20%-30%,因此没有任何一个产业的长期投资回报可以承受这样高的利率水平。只有进行投机品投资,才可能在某个周期内承受高利率。?#28909;?#26159;投机,就面临大幅波动风险。因此,高利率借贷的民间资金链条断裂?#28508;?#28982;发生的?#34385;欏?#26126;知高利润率回报产业不可能长期出现,但贪婪使得筹资人借东补西,高利?#20449;导?#36164;,并以更高利率放出,结果导致信用虚假和缺失,借贷行为混乱,最终?#29575;?#36164;金链条断裂。

        第四,民间融资缺乏保险和保障机制。民间融资的基础是人与人之间的信任和信用,它没有正规金融体系融资的保障机制(如抵押、质押和担保等),也没有保险机制(银行有预防坏账的拨备等),更缺乏对贷款人信用和偿债能力的审核机制。在这种缺乏保障、保险、审核机制的情况下,借贷资金的回收风险很大。在利益损失、资金链条断裂、资金无法收回的情况下,人与人之间的信任和信用就必然会被滥用。民间解决信用滥用的方法往往也是非常规手段。

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        尽快推动民间融资规范化制度化

        2012年03月21日00:52

        来源:

        中国证券报

        【字体:大中小】

        制定民间借贷条例

        针对当前民间融资的现实问题,笔者提出了以下建议。

        尽快制定《民间借贷条例?#32602;?#25110;由多部门联合发布《民间借贷管理办法》。一是?#33539;?#27665;间借贷的门槛条件,规定债务人、债权人条件和要求,对民间借贷实行债权债务人登记制度,不登记的属于非法。二是制定民间融资协议的标准合同,实行合同编号和登记。禁止参与民间金融的个人、家庭将全部积蓄?#24230;?#27665;间借贷,并设立凭证要求。经济完全独立的单身个人参与借贷,由个人在合同上签字;家庭成员参与的,要求夫妻双方签字后合同有效;经济未独立的子女参与借贷,?#25913;?#19968;方要有签字。三是明确最高融资额和比例要求,设立风险责任。仿照银行管理要求,对民间借贷的个人、机构放贷设置放贷最高额和比例限制。四是规定风险预?#26469;?#26045;,危机处理程序、法律责任等。对违反法律规定的,要有严厉?#22836;?#26465;款,乃至以刑事犯罪?#28304;?#20116;是规定国家金融支?#21482;?#25937;助民间金融的条件。

        规范民间抵(质)押、担保行为。笔者认为,应出台《民间融资抵(质)押、担保管理办法》。一是明确和扩大目前可抵押、质?#20309;?#30340;范围,将最近?#25913;?#25506;索的新?#20998;鄭?#22914;林权、知识产权、蔬菜大棚、土地经营权、宅基地等)纳入抵押和担保物范围。二是规定抵(质)押、担保资产的适用范围、评估标准、评?#23146;?#29575;和适用期限、调整和重估方法等,明确民间抵押和担保标的登记管理机构。三是规定出具担保的条件、杠杆比率、参与担保资金出资人的条件等。四是明确?#24066;?#27665;间借贷的同时,要求债务人签署融资担保协议。

        禁止高利贷,从制度上控制民间金融风险。法律和政策要明确禁止高利贷,?#24066;?#27665;间的风险借贷利率高于正规金融水平,但不得超过利率主管部门规定最高贷款利率的两倍。同时?#29616;?991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的?#23548;是?#20917;具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。这一制度?#23548;?#26159;鼓励资金流向民间,而且是高利贷。

        建立民间融资的监管机构。原则上民间融资及其担保,应实行工商注册登记,而不实行审批、监管登记,但这类工商登记应区别于其他企业。有关部门应制定门槛准入条件,?#28909;?#38656;要一定规模的注册资金、场地等,从?#31561;嗽本?#22791;金融知识并具有金融从业资格等。凡欲从事民间借贷的个人、机构,必须实行工商登记。编号合同和融资登记、统计业务由地方政府金融办公?#19968;?#32773;由人民银行的县级乃至地市级的分支中心来执行。

        规定地方政府作为地方金融风险的处置主体。地方政府承担民间金融的发展?#22836;?#38505;预防、控制责任。同时,地方政府是民间金融危机?#24405;?#31361;发?#24405;?#30340;处置主体。在《民间借贷条例》和《民间融资担保管理办法》基础上,各地可以制定符合当地情况的实施细则,规定风险预防和规避措施、善后处理途径等。地方政府的实施细则要做到不纵容高利贷,不纵容企业盲目投资和扩张,不纵容利用信贷资金进行各种投机,防范民营企业债务问题转化为道德风险。

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        (责任编辑:李吉龙)

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