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        小微企业缺钱找“小贷”

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        银行融资门槛较高,手续相对烦琐,时间成本较高,而民间借贷则风险较大。可以说,小额贷款公司的成立,为中小企业?#19994;?#20102;一条融资新途径

        近年来,中小企业融资难成了社会热议的话题,不过,究竟如何难、难到什么程度,很多人却并不了解。

        2011年底,融道网与《理财周刊》联合对上海地区的中小企业实施了“2011上海中小企业融资现状及趋势调查?#20445;?#22312;对上海18个区县的1000家中小企业进行调查后发现,有六成中小企业存在资金短缺的问题;超过四成中小企业从未从银行获得过贷款;超过七成企业认为银行信贷准入条件高;超过九成企业认为银行审批手续繁琐。尽管如此,银行仍是他们的贷款首选,其?#38382;?#27665;间借贷等方式。可见,作为?#33322;?#21644;解决社会就业压力的主力军,中小企业的确在资金上有着迫切的需求,当他们一旦因为规模小、抵?#20309;?#32570;失等问题无法从银行获得及时的资金支持时,目光会转而投向民间借贷寻求出路,而这种做法的风险性不言而喻。

        那么,是否有一种途径,既可以为中小企业提供贷款,又受到法律制约呢?小额贷款公司的成立或许正能满足市场这样的需求。

        成立、运营更规范

        与传统的民间借贷相比,小贷公司显得更加规范化。早在2008年5月,中国银行业监督管理委员会、中国人民银行?#22836;?#24067;了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运用、监督管理等方面做了规范。2010年初,上海市金融服务办公室、上海市工商行政管理局、上海?#20449;?#19994;委员会及上海市经?#26790;?#21592;会又联合发布《关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法》,对小贷公司的准入资格、运营要求以及工作机制与批准程序等做进一步明确。可以说,小贷公司从成立到运营的每一步都受到制度的约束,是专业从事贷款业务及相关金融服务的非银行金融公司,主发起人基本来自当地民营骨干企业。相比民间借贷,这条道路显得更“光明”。

        而且与银行相比,小贷公司在审批流程、贷款门槛上都有着不小的优势,在贷款利率上,则会根据申请企业的?#23548;是?#20917;、风险高低来衡量。

        放贷速度优势明显

        拿到世界500强订单,对每一个中小企业来说都是一种机遇。不过,新新公司(化名)因为缺少流动资金,又无?#23548;?#36164;产可做抵?#28023;?#24046;点与之失之交臂。

        2010年初,新新公司接到了一张世界500?#31185;?#19994;的订单以及一张商业?#26412;蕁?#19981;过,因为公司规模不大,现金流又不充裕,根本无力购买原材料。“那时候最先想到的是银行贷款,不过时间那么紧张,2个月内就要交货,根本没有时间啊。”作为新新公司的负责人,李爽度过了一段难熬的日子。

        不过,就在他几近放弃之时,朋友给了他一个建议,“找小额贷款公司借钱!”抱着试一试的心理,李爽?#19994;?#20102;东虹桥小额贷款公司,让他意外的是,只用了一天时间,他就顺利拿到了100万元贷款,借款时间2个月。

        原来,在考虑了新新公司的?#23548;是?#20917;、借款需要,且了解到订单的加工流程只需41天后,东虹桥小贷公司采取质押商业?#26412;?#30340;方式为新新公司发放贷款(因为新新公司并无?#23548;?#36164;产可做抵押)。在如此灵活的操作后,原材料资金马上到位,新新公司自然顺利完成了订单任务,这让公司在行业内的知名度大大提升。

        与银行相对烦琐的放贷审核相比,小额贷款公司融资手续简便、操作灵活是最大的亮点。就以东虹桥小额贷款公司为例,最快的放贷速度只需2个小时。

        当然,小贷公司的放贷也并不“随意?#20445;?#26377;关人士提醒说,要顺利拿到贷款,企业同样需要提供充分、有力的证明材料。以企业主进行房产抵押为例,需带好房产证、户口?#23613;?#36523;份证、工作证明、结婚证、配偶的身份证、工作证明等,同时需提供企业营业执照、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、贷款卡、公司章程、财务报表等。可以说,小贷公司在风险控制上同样非常严格,只是贷款方式较为灵活。可采用抵押、质押、担保等多?#20013;问劍?#19968;些较为熟悉的客户还可以使用信用贷款,或是信用+抵押的组合?#38382;健?#36825;对于很多无法提供房产抵押的借款人来说更为便捷。

        “小贷”利率未必很高

        作为一名普通的上海下岗女工,胡玲娣或许从未想过,?#32422;?#33021;开起水果店、做起皮鞋生意、水产生意,全都得益于小贷公司给予的15万元贷款。

        2010年?#36164;保?#19979;岗已有多年的胡玲娣想借钱为?#32422;?#30340;水果摊重新装修一下,顺便扩大点铺面,多进些高档水果。不过?#24189;?#37324;借到钱是个问题。她当时名下有三家铺面,两?#39029;?#31199;、一家自行经营,还有一套老公房在丈夫名下,没有小孩。按理说资产并不少,可就是因为她不愿意把房产直接抵?#28023;?#38134;行借款就行不通了。几经周折,胡玲娣?#19994;?#20102;东虹桥小贷公司,没想到,在听了她的介绍后,小贷公司用还真批准了她的申请。

        胡玲娣告诉我们,最终采取的贷款方法是丈夫连带责任担保,这一做法下,如果她无法按时偿还贷款,小贷公司只有权要求她先生代为偿债,而不会直接将房产进行处置,这让她心里踏实许多。

        不仅如此,小贷公司给出的贷款利率更是让她心头一喜,“?#36127;?#19982;同期银行利率水平持平!”这无疑大大降低了她的贷款成本。在一年内,胡玲娣多次与小贷公司合作,期间甚?#26009;?#21463;过同期银行贷款利率9折的优惠。如今,胡玲娣的生意越做越大,在刚刚结束的大闸蟹销售旺季里,她也淘到了一桶金。

        根据央行规定,小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍,也不得低于银行利率的0.9倍。以目前的银行同期贷款基准利率来看,6个月以下的贷款利率为6.1%,6个月~1年期短期贷款的利率为6.56%,也就是小贷公司最高贷款利率可对应为24.4%及26.24%,最低可至5.49%及5.90%,一高一低之间可谓差距悬殊。

        据了解,小贷公司对每笔业务所确定的利率水平,是根据企业的运营情况、提供的担保抵押状况、用款去向、还款来源等综合因素决定的,尽管在大多数情况下,小贷公司给出的利率要高于银行抵押贷款、担保贷款利率(毕竟小贷公司以此为生),但对于贷款期限较短的企业来说,这样的利率水平还是可以承受的,且同民间借贷相比并不算高。

        此外,小额贷款公司的借款期限和还款方式也相对灵活。通常来说,小额贷款公司所发放的贷款不超过1年,最短1个月,企业可以根据?#32422;?#30340;?#23548;?#36164;金需求时间申请贷款,节省成本。除了利息需每月按期偿还外,贷款本金?#37096;?#20197;在双方协商后,到期一次性偿还或?#21046;?#20607;还。

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