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        票据质押贷款盛行融资新途隐匿风险

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        新增贷款超市场预期,票据再次扮演了重要角色。

        央行数据显示,在8月份7039亿元的新增贷款中,票据融资达1314亿元,占比接近20%。记者从银行渠道获得的信息显示,工行、?#34892;擰?#19978;海银行表现突出,分列国?#34892;小?#32929;份行及城商行首位。

        在5725亿元的一般性贷款中,亦不乏票据作出的间接贡献。

        数名银行业人?#23458;?#38706;,近期票据质押贷款开始兴盛,在各种出口通道?#27426;?#20043;后,没有真?#24471;?#26131;背景的融资性票据找不到出路,经过多个环节,转化为理财产品;部分?#34892;?#38134;行则以票据质押模式为持票企业提供融资。

        “这些模式隐藏有?#27426;?#30340;合规风险,可算是变相的信贷资产操作,银行需谨慎。?#32972;?#19977;角某国?#34892;行?#36151;人士称。

        票据融资震荡上行

        “现在的环境下,虽然票据受很多因素影响,但上升趋势稳定。”前述国?#34892;行?#36151;人士对本报说。

        以该行为例,上半年严控“铁公基”贷款,实体?#34892;?#20225;业的需求也不旺盛,一些存量贷款到期后,资金要寻找新的去向,就以票据来填充。

        据央行数据,6月末,票据融资余额亿元,相比?#26174;?#26032;增341亿元,但7月、8月新增票据分别高达1526亿、1314亿元。

        沪上某银行人士称,6月份票据缩量与监管有关,鉴于大行此前过度扩张票据,不利实体经济发展,央行对部分机构进行了“窗口指导”。?#21496;?#22312;?#27426;?#31243;度上?#31181;?#20102;票据增长。

        数据表明,票据融资新增量曾在4月份出现一次爆发,在2月份千亿基础上翻番到2407亿元,占当月6818亿元贷款量的35%,5月票据融资为2320亿元,仍占到近8000亿信贷的30%。

        在6月末短暂缩减之后,7、8月份的票据融资月度新增量又回升到1000亿元以上,证明市场需求依然旺盛。

        南方某股份制银行票据人?#23458;?#38706;,7月末,工行2272亿、浦发928亿、上海银行459亿分列国有、股份制及城商行第一名。

        但从股份行来看,7月末12家股份制银行存款比?#26174;?#19979;降1140亿,贷款增加675亿,其中票据融资增加440亿,占新增贷款的比例高达65%。7月末股份制银行承兑汇票余额亿,比?#26174;?#22686;加1043亿,表明存款增长主要依赖保证金存款。

        及至8月份,银行座次有所变化。上述人?#23458;?#38706;,全国票据融资余额亿中,工行2507亿、?#34892;?77亿、上海银行509亿分列国?#34892;小?#32929;份行及城商行第一名。股份行阵营,浦发942亿下滑至第二名,?#34892;?68亿位列第三名。

        质押贷款兴盛隐忧

        票据给?#34892;?#38134;行带来的不只是贴现融资,近期,以票据质押发放一般性贷款的情形日益增多。

        随市场人?#31185;?#36941;预期票据规模会出现?#34892;?#20559;紧的局面,今年总体是“收紧年”。南方某银行人士称,在这种情势下,票据贴现不仅直接填补贷款不足,以质押方式发放一般性贷款也成为各行占据信贷规模的重要手段。

        前述长三角某国?#34892;行?#36151;人士介绍,与票据直接贴现相比,票据质押贷款并没?#24515;?#20040;严格的贸易真实性背景审查要求,所?#28304;?#27169;式成为融资性票据的重要出口。

        农信社“消规模”、票据信托等被监管层叫停,票据案件频发,民间票据市场风声鹤唳,缺乏贸易背景的融资性票据已无处可去。有银行人士估计,目前融资性票据在总量中的占比在30%以上,部分激进型的银行此类票据占比可能达到50%。

        “对于假票,我们?#34892;?#24515;辨别出来,但对于光票、瑕疵票,我们没?#34892;?#24515;审查其贸易真实性,毕竟在市场上做了那么多年。”前述国?#34892;?#20154;士说。在他看来,质押贷款需要关注的是贷款用途,票据的风险并不在贷款行,而在于承兑行,贷款行对承兑行有追索权利。

        从成本而言,目前质押贷款的利率在6%左右,虽比贴现利率5.6%高一点,但差距不大,企业的成本并无多大增加,反而盘活了所持票据。

        此类业务并未在上市银行信息披露?#27573;В的?#20154;士无法获知操作量。上海票据专家?#28304;?#25289;称,票据质押贷款虽对银行个体没有风险,但行业整体量不宜做大,否则量大之后刺激承兑需求,各家银行开具融资性票据多了之后,?#21482;?#24102;来系统性风险。

        前述长三角国?#34892;行?#36151;人?#23458;?#38706;,融资性票据的另一出口在于转换成理财产品,但亦有合规风险。其模式大致是,保理产品以票据作质押,通过信托渠道发售理财产品。“保理属于贷款,本应进表内,但转化为理财产品后就出表了”。

        在他看来,?#34892;?#31080;据本可以贴现,部分银行却将其包装成应收款,这几乎与代收代付业务没什么区别。他所在的大行未操作此类业务,其分析?#34892;?#38134;行较多。

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