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        尚福林叫停超短期理财产品银行纯粹是为拉存款

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        时近年终,资金紧张,揽存大战一触即发,超短期高收益理财产品本被银行寄望作为“利器”使用,但日前被银监会叫停。

        11月16日,多位接近监管层的人士对本报透露,银监会主席尚福林在第四次经济金融形势通报分析会上要求,原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。银监会担心,银行过度依赖短期理财产品揽存,造成存款在月初、月中、月末大幅震荡,诱发流动性风险

        不过,多位银行理财业务条线人士表示,市场对现金管理类产品存在巨大的需求,接下来,银行可能的应对之举是将同一系列的短期理财产品进行合并,形成一个大的、可供客户自由申购赎回的开放式产品。

        叫停超短期理财产品

        叫停超短期理财产品,乃应对银行理财异化为存款工具的监管之策。

        ?#30340;?#20154;士指出,银行理财业务从2005年以?#32431;?#36895;发展,是金融脱媒加剧,利率市场化预演的产物,其发展具有客观必然性。但当前存在两大突出问题,一是在资金投向上,主要投向信贷资产,沦为“第二信贷部?#20445;欢?#26159;运作过程不够公开透明,过度透支了银行信用。

        IMF近日发布了针对中国金融部门的FSAP报告,报告所列举的短期风险就包括“影子银行和表外活动导致银行脱媒现象加剧”。一位银行业高管认为:“银行理财规模膨?#20572;?#23384;款加速流出银行表内,必然对银行体?#33633;?#26469;冲击,但这也是无法遏制的趋势。”

        在此背景下,如何减轻存款流失、金融资产重构对银行体系的冲击,引导银行理财回归真正的资产管理,是银监会新任主席尚福林面临的一大课题。

        不过,这显然也不是银监会能?#27426;?#33258;解决的,叫停超短期理财产品,也只是“治标”之策。当前银行理财出现的“异化”现象,短期?#32431;矗?#19982;货币政策制定部门过度使用数量型收缩工具,拒不采用价格型工具密切相关。长期?#32431;矗?#21017;是利率市场化阻?#20572;用?#21487;投?#26159;?#36947;过于狭窄的产物。

        银行罹患“理财?#31185;?#30151;”

        今年以来,CPI高位运行,负利率状态?#20013;?#23545;公?#36879;?#20154;存款加速流出银行表内,购买银行理财产品。同时,存款准备金率一再上调,银行流动性紧张,为了维持存款规模,狂发理财产品。

        一时间,从国有大行到股份制行,从城商行到农信社,其网点电子?#20801;?#23631;上滚动播出的都是发行理财产品的信息。

        银行?#21496;伲财?#20026;无奈,一些支行行长总结:“发理财伤存款,不发理财,存款全搬家,不仅肉吃不到,连汤?#27982;?#21475;喝。”

        银行集体患上“理财?#31185;?#30151;?#20445;?#32467;果是存款大起大落,极不稳定。“一般而言,月初要用理财产品把客户的钱维持住,到月末则要想办法把钱从理财赶出来,拼命往存款倒。”一位股份制行零售部人士表示。

        这种“左右手互搏”通过理财产品期限的精准设计来实现。?#28909;紓?#35753;理财产品在月末前一两天到期,客户的钱不可能马上取走,就“滞留”为存款;或者在月末发行理财产品,次月初成立,申购期的资金也形成存款。

        部分银行甚至发行1天、2天的理财产品,此类产品往往并无真实投资,?#23548;?#25910;益率也无从测算,纯粹为了拉存款。

        今年6月末,这种现象表?#20540;媒?#20026;普遍。?#30340;?#20154;士认为,尚福林要求原则上不允许发行一个月及以下期限的理财产品,正是为了防止此类现象在年底重新抬头。“让银行提早断了这个念想,才会提前预警,早作预案。”接近监管层的人士表示。

        按?#23637;?#20363;,12月份银行体系流动性会较为紧张,银行为了年报好看,往往会通过一些“?#38469;?#25163;段”增加存款规模。“激进”的手段是直接买存款,相对“温和”的做法则是借银行理财。

        但银行存款的“虚增”和大起大落,会给资产负债管理带来巨大的挑战,极易诱发流动性风险。“巴塞尔协议Ⅲ”大大强化了对流动性指标的要求,强调融资来源的稳定性,银监会已经在实施日均存贷比考核。如果银行过度依赖理财产品拉存款,无疑与这一方向背离。

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