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        宜信CEO唐宁:P2P借贷重在普惠--财经--人民网

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        帮助几亿未被传统金融所覆盖的人群建立信用、筹措资金,是中国P2P企业的成长动因?#22836;?#23637;目标

        P2P(peer-to-peer)这个词是舶来品,就是“个人对个人”。中国的一些P2P企业是以模仿式创新起步的,它们从满足客户需求出发,因为找不到金融机构对?#26377;?#24494;企业主和农户无抵押无担保的小额借款需求,转而寻求将个人作为出借人和资金来源。于是,P2P企业纷纷搭建起借贷平台,使个人将手中的闲余资金以小额分散的方式借给信用良好、需求正当的借款人,从而达到出借人理财、借款人融资的双赢目的。

        在P2P模式?#27426;?#21457;展、逐渐完善的过程中,时常能够听到“线上P2P”“线下P2P”“网络P2P”“网贷”等试图区分、界定P2P模式的各种名词,甚至还引发了不少“谁是主流、谁是旁系”的合法性之争。我认为,P2P(个人对个人)也好,T2P(信托作为出借人)、B2P(银行作为出借人)也好,基于互联网或移动终端的服务也好,面对面的服务也好,都是手段、工具,而不是目的。?#21019;齈2P模式,首先要抓住其定位小微人群、服务实体经济的本源,过于纠结于所谓的“新经济”要素在其中的比例,只会舍本逐末、揠苗助长。

        在中国,有6000多万城?#34892;?#24494;企业主和几亿的农户渴望获得信用产品?#22836;?#21153;,而我国的信用环?#25104;?#22788;早期,不像发达国家如美国,有多家市场化、规模化运作的征信局和提供信用技术的企业,每个公民都有信用评级和评分,学校和家庭中多有信用教育。在中国,信任更多建立在地缘和血缘的基础上,“关系”是信用交易的前提。从经济发展的角度,信用体系不健全造成极高的交易成本,因为交易双方必须点对点地建立信任,克服信息不对称的挑战;从社会进步的角度看,人与人之间缺乏信任,和?#25104;?#20250;的基础需要构建。

        另外,信用环境发展滞后,造成中国债券市场的发展受阻和大众富裕阶层的理财?#23545;?#33853;后于发达国家。信用缺失使得市场化的借贷关?#30340;?#20197;建立,而没有借贷关系就没有债券市场,就没有固定?#25214;?#31867;的理财模式。但中国的大众富裕阶层在经济下行、不确定性增多,社会老龄化等挑战下,急需风险?#31995;汀?#22238;报稳定的固定?#25214;?#31867;的理财产品来丰富家庭资产包,实现先进、科学、正确的资产配置。

        帮助几亿未被传统金融所覆盖的人群建立信用、筹措资金,是中国P2P企业的成长动因?#22836;?#23637;目标。在这一过程中,创新的信贷技术得以使用,如信贷工厂模式、信贷员模式、五户联保模式等;高科技得以尝试,互联网和移动终端使得客户获取、信用评估、客户服务和交易达成更为多样化、更为便捷;创新的社会企业理念得以?#23548;?#21830;业机构在追求财务可?#20013;?#30340;同时关注社会价值的创造;资金以有效的方式到达了社会神经末梢,到达了那些最需要资金、最能用资金创造价值的人群,推动了实体经济的发展。

        ?#20808;唬?#32654;国的P2P模式是以互联网为主要的客户获取、信用评估、客户服务和交易达成的方式,但美国的信用环境和中国大不相同,适合美国信用环境的模式来到中国就一定能服水土吗?以信用管理为例,美国P2P企业可以直接将其违约客户信息报送各大征信局,让其寸步难行?#27426;?#22312;中国,我们还没?#24515;?#22815;解决与央行个人信用数据库的对接,如果客户违约,P2P企业需要通过各种途径帮助出借人在现实世界中进行追讨,走到“线下”是必然的。另外,受限于中国互联网的经济发展阶段,有很多目标客户尚不在高科技的覆盖之下,如农户和相当多的城?#34892;?#24494;企业主,获取此类客户、服务此类客户就要靠“线下”的方式。

        “弯下腰来做小微”“趴在地上做小微”“把手弄脏做小微?#20445;?#22269;际微金融行业几十年的?#23548;?#21578;诉我们,普惠金融的实现要求从业机构放低身段,走出去,到集市上去,到村里去,去倾听客户的心声,把几千到几万的小额信用资金送到他们手上。微金融的小、细、繁、信息难获取等特点,加上信用环境的诸多要素尚不完备,使得借款成本相对较高。但与之对应的是,小微企业主用“小钱”办“大事?#20445;?#21019;造100%、200%的边?#36866;找媯?#24066;场上一半以上未被覆盖的人群得到规范、便捷的金融服务选择。

        世界上最大的P2P借贷市场不在美国,而在中国,世界上最大的P2P企业也在中国。

        作者为宜信公司?#35789;?#20154;、首席执行官

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