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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        报道称我国农村信贷配给问题突出

        标签 指标 银行 信贷 保险 
        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        引导机构合理竞争加速农业保险促进农村信贷发展

        在我国农村,信贷配给问题十分突出,而其根本原因则是因为农村信贷市场上存在较为严重的道德风险和逆向选择问题。在解决农村信贷配给问题的诸多方案中,发展农业保险无疑是一种有益的尝试。对湖南岳阳的调查显示,农业保险能在?#27426;?#31243;度上化解金融机构经营过程面临的道德风险和逆向选择,但农业保险在发挥上述作用过程中,仍然面临诸多因素制约。

        农村信贷市场仍然存在较为明显的信贷配给现象

        当前农村经济的快速发展,农业生产正从原有的简单再生产向扩大再生产,生产经营也逐步转向专业化、规模化经营。与此同?#20445;?#20892;业生产不再局限于传统种植业,而是逐步延伸到其他生产周期较长的经济作物。在资金需求?#26041;?#19978;,不仅是满足农业生产,而?#19968;?#24310;伸到产、供、销的各个?#26041;凇?#20892;村经济规模的发展和结构的变化有力地推动了农村信贷市场发展。

        但在农村信贷市场快速发展的同?#20445;?#37329;融机构依然面临较为严重的道德风险和逆向选择风险。道德风险方面:主要体现在农村信用环境依然不佳,部分地区信用环境出现反复,再度恶化。

        逆向选择方面:主要体现在企业和个人信用信息采集困难,采集成本高,导致农村领域资金供需双方存在明显的信息?#27426;?#31216;:一是由于涉农企业大多具有个体化、家族化的特点,往往缺乏完整、真实的财务报表,加上小企业偏好现金交易,加大了银行收集信息及信贷监控的难度。二是涉农贷款对象普遍贷款额度较小,具有点多、面广、额小的特点,导致信息收集成本偏高。三是信用评价与服务机制未建立。信用评级机构的评级指标体系没有一个统一的、系统化的标准,评级标准差别很大;银?#24515;?#37096;信用评级个性太强,共性不足,无法通用,许多信用信息资源被浪?#36873;?#22235;是信用中介机构监管缺位。整个信用中介行业基本处于自由发展状态,个别信用评估中介机构往往根据?#31361;?#38656;要提供虚假的审计报表、报告,导致银?#24515;?#37096;信用评级失误。在信息获取和评估成本过高的情况下,金融机构从节约成?#31454;?#23433;全性角度考虑,?#31361;?#25552;高贷款门槛,从而减少农村金融供给。

        农业保险在?#27426;?#31243;度上缓解了农村信贷面临的道德风险和逆向选择

        2007年以来,农村政策性保险在湖南试点,岳阳又是湖南首批试点城市之一。由于政策性保险能够真正意义上实现保险公?#31454;?#20892;户的互惠双赢,因此农户对保险的需求进一步增强,保险公司开展农业保险的积极性也大为提升,农业保险在岳阳得到快速发展,目?#26696;?#24066;保险险种已扩展到包括水稻、棉花、油菜的种植业保险和能繁母猪、育?#25163;?#30340;养殖业保险,无论是覆盖率还是赔付?#35782;?#22788;于较高水平。

        农业保险的快速发展在?#27426;?#31243;度上缓解了金融机构对道德风险和逆向选择的担忧。首先,农业政策性保险增强了农户抗风险能力。其次,农业信贷和保险的有效合作还直接降低了银行业金融机构贷款风险。第三,农村信贷机构借助保险机构的信息比较优势,有利于减少由于信息?#27426;?#31216;而导致的逆向选择风险。据平江农信社?#20174;常?#21439;联社?#32771;?#24230;与中华联合财产保险公司开展业务联系会,互相交流和沟通信息。同?#20445;?#35813;保险公司在开展农业保险的过程中,建立起了较为全面的农户信息档案。目前,农户信息档案已成为“中华核心业务系?#22330;?#30340;一个有机组成部分,并对与之合作的银行业金融机构开放。平江县联社?#20174;常?#36890;过与保险公司的信息交流与共享,有效地降低了信贷的前期调查费用,降低了农信社的经营成本,缓解了农信社贷款人手不足的矛盾,并有效地防范了信贷风险。

        农业保险促进农村信贷发展仍需满足?#27426;?#26465;件

        为进一步厘清农业保险促进农村信贷发展的前提?#31361;?#30784;,我?#19988;?#23731;阳辖区六个县(市)为样本,分别选取2007年至2010的农户信贷发放总额、农业保险保费总额、有贷农户中购买保险的农户所占的比重、县域内的国内生产总值四个指标构建面板模型,通过对面板数据的实证分析,我们可以发现如下事实:

        首先,有贷农户中购买保险的农户所占的比重对扩大农村信贷规模、解决信贷配给具有显著的效果。也就是?#25285;?#38543;着农户购买农业保险的比例?#27426;?#25552;高,农村信贷市场上的贷款规模也会相应扩大,信贷配给问题得到逐步缓解。

        其次,提高各地经济发展水平是解决农村信贷配给问题的重要因素。为了分辨出经济因素的作用,我们引入了县域内的国内生产总值变量,结果发现该变量对农村信贷规模的影响非常显著。更具体地,?#24189;?#22411;中可知,县域内的国内生产总值每增加1亿元,农村信贷规模就提高500万元。这表明,为了有效扩大农村信贷规模,缓解信贷配给问题,大力促进当地经济发展可能是一个更为基础性的解决办法。应该?#25285;?#32463;济发展水平的提高也会相应地扩大农户的保险需求,因此在模型中县域国内生产总值在某种程度上也衡量了保险广度对扩大农村信贷规模、解决信贷配给的间接作用。

        第三,假若农业保险缺位,经济发展水平低下,农村信贷配给问题将异常突出。截距项?#20174;?#20102;各地区自发性的农村信贷市场规模,从各县市的截距水平可以看出,如果不考虑县域内的国内生产总值与保险广度的作用,自发性的农村信贷市场规模将严重不足,为负数。这跟人们的?#26412;?#26159;一致的,如果当地不存在经济,同时也没有保险,农村信贷市场上是不会有供给的。从截距项还可以看出,虽然保险广度和国内生产总值的作用大小相同,但岳阳地区各县市自发性的农村信贷市场水平各异,其中平江县水平最高,汨罗市最低。

        发挥农业保险促进农村信贷发展作用的政策建议

        通过上述分析,我们对进一步发挥农业保险促进农村信贷发展给出如下建议:

        首先,通过前面分析,可以发现农业保险在解决信贷市场上的道德风险和逆向选择?#32422;?#30001;之而产生的信贷配给问题具有确定性效果。因此在?#23548;?#25805;作中,需要继续大力发展农业保险,并藉此推动农村信贷市场的均衡发展。

        其次,农业保险促进农村信贷发展的一个重要假设前提是存在一个较为完善的农业保险市场。假设保险市场不发达,其对信贷市场发展的促进作用也就无从谈起。因此在?#23548;?#20013;,我们要尽快完善农村保险市场,引导保险机构合理竞争,并在发展政策性保险的基础上,逐步推动农业商业性保险的开展。

        第三,由于农业保险促进农村信贷市场发展的主要机理是通过缓解农村信贷市场面临的道德风险和逆向选择而促进信贷市场的均衡。给我们的启示是:保险公司一方面要信守诚信,提高理赔效率,通过保险渠道强化对农户的信用意识宣传和培育。另一方面,要注重发挥在信息获取方面的比较优势,加强与银行业金融机构的沟通与合作。来源?#33322;?#34701;时报

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