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        工行等抢食高息信用贷年化利率最高超20%

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        随着金融脱媒和利率市场化的加速推进,银行业的竞争愈加激烈,使得越来越多的银行业务由“蓝海”变成“红海?#20445;?#20449;用贷便是其一。

        林磊(化名)是某股份行深圳分行的客户经理,因为身处零售条线,他的工资一直处于不温不火的状态。但最近几个月,得益于该行力推信用贷款产品,林磊的收入一下子翻了好几倍。

        “小微贷款给客户经理的返点是千分之二,这已经比其他业务高了,但信用贷款的返点是千分之八。”林磊告诉《第一财经日报》记者,信用贷款的年化利率通常在18%左右,最高可达20%以上。

        据本报记者不完全统计,目前工行、建行、?#34892;小?#24191;发银行、平安银行、?#34892;?#38134;行、光大银行、渣打、花旗等银行均推出了信用贷款产品,最高贷款额度为50万~200万不等,年化利率则在15%~18%左右。

        多名接受采访的银行?#31561;?#22763;认为,银行发力信用贷款,一方面是由于金融脱媒和利率市场化提速倒逼商业银行转型,另一方面也是对监管部门鼓励推动小微金融业务的积极响应。

        但也有不少分析人士对信用贷款的高额利息和资产质量表示担忧,在他们看来,高利率的信用贷款有悖“金融支?#20013;?#24494;企业发展”的初衷。而在不良贷款反弹的压力下,尽管有高收益覆盖,但信用贷款的风险仍不容小觑。

        “抢食”信用贷市场

        过去连小贷公司也不愿涉足的信用贷款业务,如今却成了商业银行眼中的“香馍馍?#34180;?/p>

        随着商业银行?#27426;?#19979;沉,小微信贷市场的竞争日趋白热化。在玩过集中审批、联保联贷等各式花样后,越来越多的商业银行开始将目光投向了信用贷款。

        “过去,我们做的小微业务绝大部分都采用抵押或担保贷款的方式。但这种模式的技术含量并不高,同质化也很?#29616;兀?#30456;比之下大行可能更有优势。”某股份行人士称。

        该人士告诉记者,其实不少银行一直?#21152;行?#29992;贷款产品,只是以前信用贷款大多集中在个人消费领域,而现在则越来越多运用在小微业务中,目标客群也从公司白领变为了小微企业主。

        据本报记者不完全统计,目前不少银行都推出了针对小微企业的信用贷款产品。例如,平安银行的新一贷、?#34892;?#30340;信用贷、民生的畅易贷、广发的生意红、建行的善融贷、工行的小额便利贷等。

        记者从各家银行了解到的情况来看,各家银行信用贷款的最高贷款额度为50万~200万不等,放贷期限通常较短,主要满足企业经营资金周转需要。除了免抵押、免担保外,信用贷款还具有放贷速度快、还款方式灵活等特点。

        ?#36234;?#34892;的“善融贷”为例,根据其网站上的介绍,该产品是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度,?#36234;?#31639;稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采取预授信的方式发放的,用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务,贷款额度最高为200万元。

        尽管信用贷款产品大都打着“无抵押、无担保”的宣传标语,但?#29575;?#19978;,产?#20998;?#20063;不乏一些“隐性条件?#34180;?#20363;如,?#34892;?#30340;“叠叠乐”小额信用贷款产品,据?#34892;?#30340;个贷客户经理介绍,尽管也是免抵押、免担保,但在申请贷款?#20445;?#23458;户需要提供本市“有房、有车、有经营”的相关证明。

        借道信用卡拓展业务

        除了推出信用贷款产品,不少银行还借道信用卡曲线拓展信用贷款业务。

        据某股份行总行零售部负责人介绍,本来国内的信用卡业务利润就薄,再加上年初下调了刷卡?#20013;?#36153;,信用卡业务几乎无利可图,不得不开发其他收益来源。而转向“重资产业务”是一个大趋势,即通过信用卡渠道发展信贷业务。

        “信用卡有支付和信用两大功能,只是以往我们时常用它的支付功能,而如今则是进一步挖掘了它的信用功能。”他表示。

        据本报记者不完全统计,去年以来已经有不少银行推出了信用卡贷款产品,如华夏银行的?#29366;?#37329;、?#34892;?#38134;行的信金宝、光大银行的易快发、民生银行的慧聪新e贷等。此类产品大?#22025;?#38656;担保和抵?#28023;?#31526;合条件的客户凭信用卡就可贷到30万元甚至更高的额度。

        以华夏银行的?#29366;?#37329;产品为例,据华夏银行客户经理介绍,该产品的贷款额度一般为个人?#29575;?#20837;的10倍,贷款金额最高可达50万元,不过个人具体能贷到多少要经最终审批才能确定。

        他表示,客户申请时需提供工作和收入证明、银行工资流水账、近6个月住房公积金明细等。如果还能另外提供房产、汽车、银行等金融资产证明,贷款额度会更高。申请成功之后,待贷款申请获批,贷款金额将直接转到银行储蓄卡供客户使用。

        而民生银行也在今年1月推出了一款名为“慧聪新e贷”的信用卡产品。根据民生银行网站介绍,该卡是以信用卡做载体、以小微企业在慧聪网积累的网络信用为基础而推出的无抵?#22909;?#25285;保、灵活?#21697;?#30340;小额信贷产品。

        “现在银行都在发力小微贷款和信用贷款,从风控角度来?#25285;?#30456;比新客户,已在银行有多年信用卡记录的存量客户风险更低。而从经营效率来看,挖掘存量客户的效率也更高。”上述据某股份行总行零售部负责人表示。

        高收益的诱惑

        银行力推信用贷款与其诱人的收益不无关系。

        本报记者从多家银行了解的情况来看,信用贷款的年化利率普遍在15%~18%,不少银行还超过20%,?#23545;?#39640;于其他类别的贷款,堪比小贷公司的贷款利率。

        据平安银行某客户经理介绍,该行的信用贷款产品“新一贷”的平均贷款利率为月息1.5%。“如果是用于购车、装修等风险较低的消费类用途,贷款利率会略低一些。但如果是用于企业经营,贷款利率最高可达月息1.9%左右。”

        记者简单地测算了一下,与目前央行6.15%的一年期贷款基准利率相比,“新一贷”的利率标准大约上浮了190%~270%,远高于一般银行小微企业贷款的上浮比例。

        记者还发现,?#34892;?#38134;行尽管信用贷款的利率不高,但还要额外收取一?#20351;?#29702;费。以东亚银行的信用贷款产品“?#29575;?#36151;”为例,根据其官网上的信息,该产品的月利率为0.84%~1.05%,但每个账户还要收取0.48%管理费。

        而据上述某股份行总行零售部负责人介绍,和一般的信用贷款一样,借道信用卡发放的信用贷款,其年化利率也在17%、18%左右,属于备受银行青睐的高收益业务。

        上述平安银行某客户经理表示,尽管贷款的年利率比较高,但因为信用贷款的贷款周期通常较短,金额较小,还款方式也比较灵活,可以随借随还,所以小微企业还是可?#36234;?#21463;的。

        “今年以来,由于信贷额度紧张,不管是批发还是零售条线,不少贷款业务的发展?#21152;?#25152;?#36134;酰?#20294;只?#34892;?#24494;业务,尤其是信用贷款的发放是没有规模限制的。”该客户经理称。

        据某股份行总行零售部负责人认为,随着利率市场化的推进和金融脱媒的加剧,小微金融已经成为商业银行转型的重要方向,而信用贷款则是未来小微金融发展的重要着力点。

        “相比抵押、担保贷款,信用贷款可以挖掘更多的小微客户,潜在需求更大。”该负责人表示,在信贷规模有限的情况下,这类利润空间大的业务肯定更受银行青睐。

        上述负责人认为,尽管当前不良贷款反弹趋势仍然明显,但信用贷款遵循大数法则,批量化发展,一百笔贷款中出现几笔坏账问题并不大,收益是完全能够覆盖风险的。

        发力信用贷款,一方面契合了银行自身发展的需要,另一方面也响应?#21496;?#31574;层、监管层发展小微金融支?#20013;?#24494;企业的政策。在7月中旬的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上,国务院副总理马凯提出,今年全国小微企业金融服务的总体目标要求是,贷款增速不低于各项贷款平均水平,贷款增量不低于上年同期水平。“各银行业金融机构要单?#34892;?#36151;计划,为小微企业留出足够的可贷资源和财务资源,在?#34892;?#25511;制风险的前提下,合理分解任务,优化绩效考核机制,并由主要负责人层层推动落实。”7月底的银监会会议上,小微企业亦被确定为“盘活的存量和今年的增量贷款”倾斜方向之一。

        本文来源:第一财经日报作者:洪偌馨

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