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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        民间借贷上线开网店借钱给陌生人您敢吗

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        网上聊天、网上购物、网上阅读、网上看电影、,甚至网上“找对象?#20445;?#36234;来越多的日常活动从现实搬上了网络。带来无限便利的同时,也暴露出网络隐匿性造成的种种风险和问题。当民间借贷?#37096;?#22987;“上网?#20445;?#36825;样的双面效应就更为明显。

        记者近日走访的“拍拍贷”公司,就是一家网络P2P(个人对个人)贷款中介。通过互联网平台进行借贷供需信息发布,撮合双方达成借贷协议的。用创始人自己的话说,就是“信贷业的淘宝?#34180;?#30331;录网站,无需见面,无需抵押,轻点鼠标就可以向陌生人借钱。

        从成立初期的乏人问津几近关张,到如今得用户买账、获政策青睐,创始人们起初设想的“制度机会”正在逐渐显现。

        【新型借贷】

        “制度机会”+“互联网革命”

        网络P2P贷款中介也是舶来品。2005年,Zopa打着“摈弃银行,每个人都有更好的交易”的口号在英国成立,这是互联网上第一家P2P借贷平台。一年后,尤努斯凭借“穷人银行”获得?#24403;?#23572;和平奖,小额贷款的?#25293;?#24320;始引爆眼球。同年,另一家鼻祖级网络P2P借贷平台美国的Prosper也成立了。

        这些信息让几个志于创业的年轻人看到了商机,开始思考借鉴的可行性,其中最为关键的就是“制度机会?#34180;!?#36807;去30年我国经济得以高速发展,最根本的原因在打破了制度的枷锁,但以国有银行为主力的金融制度却仍然坚不可摧。”拍拍贷创始人之一、联合CEO张俊告诉记者,“从国外和历史经验看,国有?#26102;?#20027;要投向国家基础建设领域,民间?#26102;?#21017;拥有更丰富的民间舞台。”

        彼时,淘宝、土豆等网站已经红火,上海交大工科毕业、曾在微软工作的创始人同时坚信网络是未来社会发展的趋势。“制度机会”+“互联网革命?#20445;?007年,国内首家网络P2P贷款平台――拍拍贷正式上线。

        轻点鼠标就能借钱还钱

        记者登录网站体验。在网上借钱,不简单,也不算?#24444;觥?#31616;单提供邮箱、设置用户名密码后并邮箱?#29616;?#21518;就可以完成注册,但想要借款就必须填写身份证、收入、学历、家庭状况、有无车?#20426;?#21333;位资料等个人信息,有的还需要经过证明?#29616;ぁ?/p>

        完成较为复杂的?#29616;?#21518;,网站会根据个人情况提供一个授信额度,然后就可以根据需要发起借款,填写借款目的、借款金额、最高年利率等信息后发布。借出者则可?#36234;?#34892;投标,填写贷款金额和利率参与竞标。通常投标金额都不大,一笔借款甚至有几十人的贷款组成,利率?#37096;?#33021;随着竞标而降低。借款成功后,网站收取借入者?#27426;?#26381;务费。

        记者在拍拍贷网站看到,借款金额少则几千,多则几十万元。而借款目的更是大不同,网店进货、资金周转、买车学车,甚至云?#19979;?#28216;,五花八门。

        【实地探访】

        80%是个体和小企业在借钱

        记者本周走访了这家位于浦东张江孵化器大楼内的创业公司。据介绍,该公司三易办公区。成立之初,仅有首席技术官顾少丰一位全职创始人,蜗居在龙东大道一间普通民房里。2009年,不足10人的团队咬牙在陆家嘴租下了一个50平米?#38476;?#20844;室。而在去年,小有名气的他们被张江集团招进张江孵化器大楼,近50名员工将相邻的两间办公室挤得满满。明年,他们可能再搬家,因为扩张太快,这里?#38476;?#20844;区已经容不下。

        员工数量的增加远不及用户数量的增长幅度。张俊告诉记者,随着网络借贷开始被?#37038;?#21644;公司本身知名度的增加,拍拍贷今年的注册用户已经突破了100万,其中10%是活跃用户,约4成是借入者,6成是借出者。按照目前的增速,今年就可以突破两百万注册用户。

        他还透露,现在每月的交易额已经突破了3千万。从借款目的看,至少80%是经营性需求,主要是小微企业、大学生创业、淘宝卖家、外贸企业周转、起步的资金需求。

        这类借款的成功率也会比较高,反之,像买车、买电脑、旅游这样的消费性需求则成功率较低。

        【实地探访】

        如何保障“安全?#20445;?/p>

        张俊表示,在借款人不还钱的风险上,目前主要采取事前预防。在借款申请时,要求提供完整资料,公司与包括公安部全国公民身份信息中心、教育部学信网在内的16家第三方数据源合作,避免欺诈发生,并考量个人的还款能力、违约成本等。而如果真的出现借款人逾期不还,网站不负责赔付,只会对其催请,恶意不还时会予以曝光。

        ?#29575;?#19978;,按照拍拍贷的规则,向陌生人借钱可以视作一种投资行为,在最高可获得银行基准利率4倍的高收

        益的同时,必然也要承担?#27426;?#39118;险。网站方面只能一再提醒分开投资,借出金额过高时会发出风险提示。为此,他们还成立了“本金保障”制度,成功投资50个以上借款列表,并?#19994;?#27604;金额小于5000元,最终借出产生坏账计提金额大于净赚利息金额时,用户有权申请赔付。

        也正是由于平台不参与交易,本身并不承担风险,主要资金都托管在支付宝。对于外界吸储、集资的猜测,张俊表示,他们也希望“被监管?#20445;?#19968;直在寻求像炒股账户那样的银证合作?#38382;劍?#21482;是目前金额较小,考虑接口的开发成本,还没有银行有合作意向。

        【政策红利】

        从如履薄冰到顺风顺水

        在张俊递给记者的名片上,公司名称还依然印着“上海厦众信息技术有限公司?#20445;?#20854;他创始人名片则已经换成了新的“上海拍拍贷金融信息服务有限公司?#34180;?/p>

        “厦众”这个名字,也代表了拍拍贷?#27426;无限?#30340;岁月。“最早我们去注册的时候,因为有个‘贷’字,没法办下来,后来就改成了厦众,当时企业经营?#27573;?#37324;甚至找不到金融信息服务的类目,我们就成了一家信息技术公司。”张俊说,这样的“名不副实”也影响了日常的业务,“我们和一家外贸网站谈合作,就是因为这个名字,合同迟迟过不了对方法务部。”

        但在今年,时来运转,工商浦东?#24535;种?#21160;上门了解情况,并在今年4月批准了公司名称、经营?#27573;?#26356;改的申请,拍拍贷也终于拿到了期待已久的合作合同。

        “上海工商?#34180;ⅰ?#28006;东发布”官方微博都对此表示赞赏。“浦东发布”还称,目前,浦东在融?#23454;?#22810;个领域已有类似服务平台45个,他们本身是中小微企业,又在政府支持服务下,抢?#26551;?#26426;发展成为中小微企业服务平台。

        早在今年2月16日,国家工商总局出台支持上海创新驱动、转?#22836;?#23637;的18条政策,就提及支持上海加强金融市场体?#21040;?#35774;。而后上海市、区两级工商部门均落实?#23500;?#25919;策,支?#20013;?#39069;贷款等新型金融机构发展。

        对此,张俊表示,从业务上和心理上?#20960;?#21463;到了政策的利好。“以前是战战兢兢,如履薄冰,生怕触到法律的红线,现在金融改革大势已定,我们也更踏实大胆了。”

        亟待配套制度快跟上

        “社会闲置资金多,创业资金需求旺,银行存款利率低,楼市股市不景气。”在复旦大学经济学院副院长孙立坚看来,这样的民间小额贷款机构解决了广大被银行抛弃的借款者的需求,又解决了调控和负利率时代很多人无处投资的问题,有很大机会和市场。但是,他也向记者指出,监管很重要,制度更关键。

        孙立坚表示,借贷需要规范的市场和透明的机制,以防止有人利用信息的不对称借机敛财。并且要设置?#27426;?#30340;准入条件,建立?#32454;?#24182;联网的信用奖惩制度。据了解,现在的黑名单多只在单个平台,有可能发生欺诈者换个平台再“空手套白狼”的情况。

        去年8月,银监会颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》,其中提到:“人人贷的网络交易特征,使其面临巨大的信息科技风险。同时,这类中介公司无法像银行一样登录征信?#20302;?#20102;解借款人资信情况,并进行有效的贷后监管,一旦发生恶意欺诈,或者进行洗钱等违法犯罪活动,将对社会造成危害。?#34180;?#36890;知》还称,由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

        (来源:新闻晚报)

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