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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        小微企业信贷风险防控的对策

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        笔者在工行系统多年从事信贷审查审批工作,在审查审批中我们发现了一些问题,暴露了一些风险,需要引起注意,防范未然。

        问题表现

        (一)小企业客户准入门槛问题。今年以来,由于信贷规模偏紧,小企业普遍资金紧张,融资困难,融资成本加大。在今年经济?#38382;?#19981;乐观的?#38382;?#19979;,由于小企业抗风险能力低,而小企业民间借贷的情况又增多,加剧了的小企业融资风险。而一些支行未?#38505;?#29956;别客户的资产实力,近来,?#34892;?#25903;行新营销了一些新成立的小化工企业、小皮革企业和小医药企业,这些企业注册资本不高,有的企业仅50万、或100万实收资本,实力不强,抗风险能力?#31995;停?#19988;?#34892;?#26410;取得环保竣工验收批复,或仅提供一?#33050;?#27745;许可,一些企业环境污染?#29616;兀?#31163;绿色信贷也有一定差距。

        (二)围绕核心企业上下游办理贸易融资业务问题。由于贸易融资业务是工行大力推广得业务,为了营销客户的需要,一些行并未围绕优质客户、核心企业的上、下游企业办理贸易融资业务。办理保理业务,存在着一些两头在外企业,尽管每笔保理业务均会提供相应的交易合同及相关增值税发票,但让渡给工行的应收帐款对应的货款是否已回笼,或者是否虚?#23567;?#25110;者是否存在坏帐无从考证,应收帐款的真实性无从把握。工行做的一些保理业务未围绕核心客户的上下游客户而做,如果购货方实力不雄厚或者本身借款人信用不好,没有第二还款来源做保障,第一还款来?#20174;?#19981;充足的时候,极易形成风险。

        (三)抵押和现金流问题。存在重抵押、轻现金流现象,未关注第一还款来源。在营销中,?#34892;?#25903;行认为只要有抵押就可以办理业务,不注重考察企业现金流状况,如新成立的企业或新建立信贷关系的企业,现金流较小,且无法覆盖贷款,而认为有抵押物,而同意企业申请较大金额的流动资金贷款,但?#23548;?#19978;?#34892;?#24037;业园的工业用地?#22836;?#23627;存在土地款返还,处理需园区管委会的同意,变现能力不强,处理相当困难。

        (?#27169;?#35780;级授信问题。存在评级授信偏松情况,在评级流程定性评价?#34892;?#39640;了一些指标,导致信用等级偏高。?#34892;?#25903;行存在为了办理贸易融资业务,故意把相关指标提高的情况。在核定授信额度?#20445;?#26410;充分考虑企业债务的承受能力及综合还款能力,也未考虑企业的?#23548;?#36164;金需求及用款进度,而申请核定大额度的授信。

        (五)抵押物估值问题。在抵押物的评估过程中,?#34892;?#20225;业的抵押物存在估值偏高的风险,工业园中的土地厂房,?#34892;?#25269;押用地在相对偏远的乡镇,变现能力较差、难度较大。在评估时存在为贷款而做押品,押品价值的高低取决于贷款额度的多少,未能主要考虑其风险点问题,如土地出让金是否存在返还,市场交易的变现能力等,存在能否及时变现的风险。另外,贷款发放后,未能及时察看及重评抵押物,对抵押物的即时变现价格,价格波动情况未能引起足够重视。特别对于商品融资业务,由于部分大宗商品价格波动较大,未能及时监控其价格和质押物数量的变化情况,极易导致数量和价值不足,出现风险。

        (六)法人代表或控股股东违约问题。?#34892;?#20225;业法人代表或控股股东存在融资、信用卡违约,有的违?#21363;问?#36739;多,甚至有的列入了禁入类客户,支行未能引起足够重视,对违约的原因调查相对简单,多数?#24471;?#22343;是工作忙忘记还款等,有的股东几十次逾期违约也是同样理由,原因说不过去,如果借款人人品有问题,极易产生风险。同?#20445;?#35843;查中对贷款发放后,债权实现有无风险,风险是否可控表述不明。

        小微企业的风险防控思路

        鉴于以上问题,为?#34892;?#38450;范小企业信贷风险,保障银行小企业信贷业务?#20013;?#31283;定、健康发展,提出以下风险防范措施及思路:

        (一)在客户选择上,总体原则上按上级行文件要求准入。对企业准入设置一些基本量化指标,如自有资产的多少、销售收入的大小、固定资产的多少等,具体操作上应该挑选一些实力较强,符合行业及信贷政策,具有较好发展前景的企业为目标客户。新成立的企业先暂时考察一?#38382;?#38388;或先以小额融资建立信贷关系,视企业前景逐步做大、做强,增加贷款,不要一步到位。对较偏远乡镇的企业在现金流充足的情况下先发放小额融资。

        (二)发展贸易融资业务是工总行及其省行提出的调整信贷结构的要求,在办理贸易融资业务?#20445;?#24212;大力发展优质客户、核心企业的上、下游企业的贸易融资业务。谨慎办理其他贸易融资业务,特别是两头在外、存在关联关系的企业的贸易融资业务,具体要做到以?#24405;?#28857;:

        1.在办理贸易融资业务时要重?#29992;?#26131;背景的真实性的调查,从企业经营范围、月年度生产能力,根据购销合同、应收账款发票原件(必要时向税务机关核实发票真?#20445;?#21644;购货方验货证明核实贸易背景真实性,必要时可索取出库单、发货单、提货单、运输单据、入库单等单据,判断交易和应收账款的真实性。重点核实应收账款权属是否清楚,不存在瑕疵、转让、设定质押或异议登记等情况。

        2.从严审查关联企业之间的贸易背景。将贸易融资与企业的物流、资金流紧密结合,注重和强化第一还款来源,杜绝假贸易融资现象。

        3.将对贷款企业的调查与对其交易对手的调查相结合,注重对其交易对手资信实力和双方贸易关系的分析。贸易融资业务同样存在信用风险、市场风险和操作风险,贸易融资业务并不是?#22836;?#38505;业务,更不是无风险业务,只是贸易融资业务的风险更能够及?#31508;?#21035;?#22836;?#25511;。贸易融资业务不仅要关注客户风险,还要关注客户产业链上的相关客户的风险。只有把握交易双方的风险才能把握贸易融资的风险。

        4.对销货方的客户结构和销售明细,购销双方产生的应收账款的账龄结构、主要产品组成、周转?#30465;?#22351;账?#23454;?#24773;况的调查分析需要加强。

        (三)现金为王,关注抵押,重视第一还款来源。既要注重考察企业的现金流,保?#31995;?#19968;还款来源充足,同时又要在第一还款来源充足的情况下办理合法?#34892;?#36275;额的抵押。必要?#20445;?#21487;追加企业主要股东及其配偶承担连带责任担保,防止抽逃债务的发生。

        (?#27169;?#25353;照工总?#23567;?#30465;行评级授信管理办法,真实、客观、实事求是地进行评级,对其还款能力及意愿做出评价,不宜为提高信用等级而人为放松定性评价,提高指标得分。在风险控制范围之内合理核定其授信额度,从严核定流动资金贷款限额。

        (五)抵押物估值应根据谨慎性原则,合理核定抵押物价值,剔除抵押泡沫,在抵押物价值之内?#33539;?#34701;资金额,使押品能够“看的见、摸的着、押的住?#20445;?#20174;而确保贷款放得出、收得回、?#34892;?#30410;。及时关注抵押物的价格变化等情况,抵押物到期或发生重大变化的要及时重新评估,防止出现缺口。

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