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        监管升级外资行个人信用贷款深度调整

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        监管部门出手规范个人信用贷款资金流向之后,多家外资银行迅速反应,对该类产品的贷款期限、额度、利率、受托支付底线等进行调整。10月19日,渣打银行将个人无担保贷款期限再次从最高3年调整到2年。

        此前渣打银行已做过一次调整,10月13日起,该行个人无担保贷款期限从原来的4年降低到3年,并将三年期贷款利率从此前的9.9%调整到8.9%。与此同?#20445;?#36151;款上限从50万降低到30万,?#39029;?#36807;10万元就要求贷款人接受受托支付。

        主打个人信用贷款的花旗调整幅度更大:贷款上限从50万锐减到25万,受托支付起点金额从原来的20万调整到7.5万,并要求申请人贷款额度不超过个人?#29575;?#20837;的8倍,放款后在一个月内提供消费证明。

        “近期的调整跟监管层的窗口指导有关,我们的产品策略可能还会发生变化,?#28909;?#36827;一步?#36134;?#19994;务。近期10万元以上的贷款申请暂时不接受。”渣打银行一位客户经理称。

        年化利息高达16%

        目前提供个人信用贷款业务的主要是渣打、花旗、东亚等外资行,前两者占据了主要市场份额,中资行仅有平安银行的“新一贷”与之类似,具有?#27426;?#31454;争性。如东亚银行最高可贷50万,最长4年;平安银行最高30万,利率为基准利率上浮30%。

        中资行中亦有工行、华夏银行等推出了个人小额信用贷款,但与外资行产品相比在贷款金额、期限上差别甚大。如华夏个人小额短期信用贷款:个人综合消费贷款额起点为2000元,最高为不超过借款人月工资性收入的6倍,且最高不超过2万元,期限在1年以内;工行产品与华夏类似。

        中资行类似产品的利率?#27493;?#22806;资行低,如工行个人小额短期信用贷款利率?#26085;?#21516;期基准利率;贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率计息。

        外资行个人信用贷款利率则普遍超过10%。如渣打为7.9%-8.9%年利率?#29992;?#26376;0.49%的账户管理费,折?#22799;?#21033;率13.78%-14.78%;花旗为8.8%上下浮动15%加管理费,折?#22799;?#21033;率最高达16%。

        “简直是暴利产品。”某投资管理公司人士分析了外资行个人信用贷款的利率结构后表示。

        不过,虽然利率很高,这类信用产品在市场上的需求却仍然庞大。近两年渣打、花旗等外资行在?#26412;?#19978;海等高消费城市对此类产品进行了铺天盖地的营销推广,规模越做越大。

        如果不是监管层突然示警,在客户、网点、市场准入等方面相对于中资行完全不具备竞争优势的外资银行,极有可能以个人信用贷款为突破口,在个人及家庭消费信贷领域树立起竞争优势。

        “中资银行鲜少涉足这一领域的原因可能是,技术、风控体?#31561;?#19981;完备,或者因为本土资源优势在市场细分、产?#21453;?#26032;方面动力反而不足。”某国有银行个贷部门人士称,“外资行成功的经验也告诉我们,其实国内信用贷款的空市场?#21344;?#24456;大,如果客户定位、审核、风控做好,收益会很可观。”

        这类产品以高收益、高度市场细分对价高风险,最大的问题则在贷后管理上――是否会因为短期的高收益,放松对资金流向、还款保障的长期监管。

        前述人士认为,国内信用体系尚不健全、利率市场化远未放开,现阶段并不适合在行?#30340;?#22823;力推广这种高收益高风险的信用贷款产品,银行有可能在利益驱动下产生操作风险、道德风险,面临客户违约风险。“后者往往?#19988;?#20026;资金流向没有用在一般消费领域,而是流向股市、楼市等投机领域,造成金融?#20302;?#39118;险。”

        令诸多行业人士感到意外的是,如此高利息、低门槛的个人信用产品不仅需求旺盛,而且很少坏账。某外资行个贷部门人士表示,主要?#19988;?#20026;产?#33539;?#20301;明确:大城市稳定的高收入群体。“大城市工作稳定的高级白领更在乎?#32422;?#30340;违约成本,主动违约的可能性不大。”

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