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        民间借贷登记中心亟待成立

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄震,13日接受经济导报记者采访时表示,建议温州、鄂尔多斯等试点地区尽快设立民间借贷登记中心,为借贷提供规范的合同文本和咨询服务,尽快让民间借贷阳光化。但是,民间借贷的阳光化并不能解决企业融资难问题,银行?#26085;?#35268;金融机构应承担社会责任,为小微企?#21040;?#20915;融资难问题。

        原本就“合法”

        央行试图建立民间借贷登记中心等类似机构,将之前无法监测的民间借贷、地下金融操作等纳入监管。在黄震看来,这是对民间借贷的阳光化和规范化,但合法化的提法不科学。

        黄震表示,对民间借贷合法化应当准确理解,“合法化并非说原来民间借贷不合法,此提法旨在加强对借款人的保护。”在黄震看来,此次央行的举措是进一步明确民间借贷的法律性质。“民间借贷纠纷应当通过民事诉讼手段予以解决,不宜作为刑事案件追究刑事责任。借贷合同双方当事人的权益保护,不能动辄动用公权力。”

        虽然黄震认为民间借贷纠纷不宜刑事化,但他同时表示,对涉及金融犯罪的行为,如果完全符合犯罪的构成要件,应依法追究刑事责任。这样才能保护正常的民间借贷,避免更多的人利用民间借贷进行金融犯罪。

        黄震并不赞同对民间借贷行为进行专门立法。“法律上没有禁止就是合法。”他?#25285;?#21512;同法》中已经有对借贷合同的规定,新的借贷?#38382;?#20063;完全可以纳入合同法规范,同样受《合同法》保护,不必轻言立法。

        成立借贷登记中心

        黄震建议鄂尔多斯和温州试点尽快设立民间借贷登记中心。“现在民间借贷打白条和口头约定的不在少数,很不规范,需要采取类似借贷登记中心的机构加强保护。”

        按照黄震的说法,可由借贷登记中心提供统一的民间借贷规范合同文?#23613;?#21516;时,还可以通过?#38498;?#21516;公证取得优先清偿权,提高合同保护效力。当借贷合同发生纠纷或者债权人面临债权难以实现的风险时,可持公证过的文书到法院请求执行,行使优先清偿权。提高合同的效力,并增加当事人对登记的信任。“建议登记中心邀请公证机构入驻,联合办公,告知当事?#26031;?#35777;合同的好处,提高借贷登记的积极性。”黄震说。

        登记机构除了提供规范的合同文本外,还可同时提供咨询服务,告知民间借贷存在哪些风险,并对借贷项目进行风险评估。之前,企业通过民间借贷融资,资金流向无法监测,但是如果通过登记中心领取合同文本,进行风险咨询等,登记中心则可对资金去向进行数据统计。

        据称,民间金融?#27493;形?#30417;测金融。对于国家金融监管机构来?#25285;?#19981;了解民间资本的动态就是最大的风险。

        “政府能够监测到才叫阳光化。”黄震说。但是,阳光无法照到每一个角落,实现所有的地下金融全部登记似乎并不现实。“阳光化和规范化对正常的民间借贷有效。对不愿意阳光化的地下金融机构,一旦发生问题就该严打。”黄震表示。

        据导报记者了解,温州已试点设立“民间借贷登记服务中心”和民间资本管理服务公?#23613;!?#27665;间借贷登记服务中心”将在法律、法规规定的范围内,为借贷双?#25945;?#20379;中介服务。

        融资主渠道应承担社会责任

        据中国国际金融有限公司数据显示,今年年中,民间借贷余额达到3.8万亿元人民币,相当于银行总贷款余额的7%。不可否认,民间融资已成为中小企业的重要融资手段。

        “民间借贷即使在阳光化和规范化后健康合理发展,对小微企业融资来说也只能是辅助手段。”黄震直言,小微企业的主要融资渠道仍是银行。而如今银行利用垄断地位获利,认为小微企业风险大、利润低,从而放弃社会责任,是导致民间借贷泛滥的主要原因。

        “民间借贷无法解决小微企业借贷问题,所以银行借贷的主渠道仍然不畅,还是会出问题。”黄震呼吁正规金融机构要承担起社会责任,对小微企业提供金融服务。“应该成立专门的小微金融部,国家针对小微金融机构出台专门的税收优惠政策和奖励政策,规定金融机构总业务量中针对小微企业业务的比例最低限额,每年需完成达标任务,超额完成可进行税收优惠和奖励。”他建议。

        虽然民间金融宜疏不宜堵的呼声已经?#20013;?#24456;久,但是黄震认为,金融业作为垄断行业,很难让民间金融分一杯羹。黄震介绍,金融垄断已在一些领域逐步放开,?#28909;?#25104;立小额信贷公?#23613;?#26449;镇银行,一些金融机构改制过程中允许部分民营企业和个人参股,但是将比例控制在5%以下。

        “民间资本就是因为没有投资领域才成为游资,关键问题在于拓宽民间资本的投资领域。”黄震认为,保障性住房、石油、军工等垄断性行业也应当引入民间资本,打破垄断格局。“当前应尽快落实《国务院关于鼓励支持和引导个体?#25509;?#31561;非公有制经济发展的若干意见》,让民间投资健康有序发展,落实兑现‘新36条’,增强人们对法律法规的信心。”

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