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        民生中小事业部黯然转身小企业信贷模式出路思考

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        一位上海银行业知情人士对记者透露,民生银行(行情,?#24335;穡?#32929;吧,问诊)中小企业金融事业部(下简称中小事业部)现已翻牌成健康产业金融事业部,至此,运作约6年的中小事业部实质上已相当于被撤销。

        “目前中小事业部除了个别员工离职以外,全部人员转入刚成立的民生银行健康产业金融事业部,工作地点都在上海没有变化。这也是民生事业部改革后四大事业部首个被撤销的。”上述知情人士称。

        在上述知情人士看来,撤销中小企业事业部主要是民生事业部改革战略规划调整,今年下半年,民生银行将酝酿推出新的产业事业部,同时对已有的产业事业部进行调整。

        截至2012年末,民生银行中小事业部贷款余额1260.76亿,同比增幅19.82%,不良贷款率1.55%,比年中上升86bp。

        6年曲折试验

        最初民生银行曾希望与外资股东淡马锡合作打造中小企业金融。2006年1月,詹文岳及其团队进入民生银行,负责民生银行中小事业部的筹备组建,成为当时民生第七大股东淡马锡首批派驻该行的经营管理人员。

        尽管淡马锡只是一个财务投资人的角色,但它在东南亚发展中小企业信贷业绩辉煌。

        经过一年,淡马锡在民生银行搭建了整个业务流程,并且逐步建立类似信用卡中心的事业部体制,詹文岳任民生银行中小企业部首任总经理。

        但仅仅一年时间,民生银行和淡马锡在中小企业业务方面的合作便?#20540;?#25196;镳。知情人士分析,淡马锡倡导的是建立事业部,而事业部制度的关键,是要做到完全独立核算,这在当时引起了民生银行内部不少人的反对。

        2007年初,民生银行任命了中小事业部的新任总裁――时任民生银行武汉?#20013;行?#38271;的吴新军。来自淡马锡的团队则撤出。

        同年9?#36335;藎?#27665;生银行宣布成立首批公司金融事业部――贸易金融部、金融市场部、投行部和工商企业部,正式启动事业部改革。

        之后两年,民生将主要公司业务集中到总行,全面实行事业部制度。2008年1月工商企业金融事业部(中小事业部前身)成立,当时从民生银行长三角六家?#20013;?#21010;转到事业部的贷款余额仅为66.02亿元,但2008年末,该事业部贷款余额就增长到179.31亿元,增长172%,增速居各事业部之首。

        2008年12月,银监会发布《关于银行建立中小企业金融服务专营机构的指导意见》,要求19家主要银行设立中小企业金融服务专营机构,可申请单独颁发金融许可证和营业执照。

        2009年12月,民生银行工商企业金融事业部更名为中小企业金融事业部,并落户上海,成为全国银行界首家总部选址在上海的中小企业金融服务专营机构。

        根据记者获取的一份民生银行材?#24076;?#24403;时中小事业部业务边界是:对于?#29575;?#20449;中小企业客户,总资产2亿元以下或者销售3亿元以下,授信总额5000万以下。

        事实上,民生银行中小事业部(前身为工商企业金融事业部)在2008年成立时曾?#25512;?#20182;事业部一样,采用直营式管理模式,即将业务经营权上收,与?#20013;?#19994;务分离。但在试点过程中,民生发现中小企业客户数量多、地域分布零散,需要用分支行网点对接其服务。

        为了缩小管理半径,中小事业部自2009年7月起正式推?#23567;?#30697;阵式”管理模式,事业部只承担后台职能,?#20013;?#21017;成为落实事业部营销策略的区域内中小企业业务营销机构。

        这6年民生中小事业部的总经理人选也更换了数次。

        “民生也走过弯路,这个经验告诉我们,总行不能跟?#20013;?#20105;。总行搞事业部制去抢?#20013;?#30340;利润,?#32422;?#20869;部先打起来了,还怎么服务客户。”一家股份行零售银行部一人士对本报记者称。

        2010年到2012年,民生银行中小企业业务表内外资产规模分别为970亿元、1398亿元和1776亿元,年复合增长率35%,整体发展势头良好。

        退出舞台:与?#20013;?#21033;益?#26639;?/p>

        不过,截至2012年末民生银行中小事业部贷款余额1260.76亿元,不良贷款率1.55%,比年中上升86bp,明显高于全行不良水?#20581;?#19988;定价明显下滑,平均执行利率也从8%以上跌到7.5%以下。

        据上述知情人士透露,民生银行在分析其原因中发现,除了经济低迷外,中小企业本身就是风险比较集中的集?#28023;?#19981;良贷款如果按额度分配基本上都在7000万至1个亿之间,这是不良发生最集中区。

        据悉,未来民生银行公司业务在各区域层面,主要是聚焦于区域特色,针对特色产业链、产业集群实施大中小整体性的开发,在区域特色上实现批量开发。如健康产业、内河航运业、高科技产业?#21462;?/p>

        事实上,民生银行最早时候已建立六大行业部:机构金融部、能源金融部、地产金融部、?#29004;?#37329;融部、冶金金融部、电子电信金融部、石材金融事业部。

        2011年,民生银行进一步设立文化产业金融事业部及现代农业金融事业部。

        而对于零售和小微业务,民生银行战略方向是向专业支行转型。其开拓的商贷通产品近两年更是势头凶猛,威震银行界。截至2012年末,民生银行已验收、授牌50家专业支行,?#32771;?#25903;行专注一个行业,包括海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮?#22330;?#30382;革、林木等15个行业,以产业链+商圈的模式相关性把小微企业归类。

        “在此背景下,中小企业事业部?#21069;?#29031;客户资产数量认定客户,相当于‘横?#23567;?#32780;其他事业部和专业支行都?#21069;?#34892;业分类客户,相当于‘竖?#23567;!?#19978;述?#34892;?#20154;士认为,随着民生行业事业部的扩容?#22836;?#23637;,中小企业事业部不可避免地与之有着机制不?#22330;?/p>

        “我们目前在讨论?#20013;?#36716;型,做强?#20013;校?#20570;大支?#23567;?#20570;强?#20013;惺导?#19978;就是做大民生银行的根系。”民生银行行长董文标在5?#36335;?#25237;资者交流会上称。

        据记者了解,中小企业事业部撤销后,?#20013;?#23558;接棒中小企业业务的区域规划、营销推动、授信评审等相关职能,发动机放在?#20013;小?#20854;规划重点则是区域特色全产业链金融综合开发。

        董文标还表示,?#32771;曳中?#35201;拿出一到两家支行进行小微专业支行建设,三年内小微专业支行要达到100-150家。

        中小企业事业部制阵痛

        相似的情况也发生在招商银行(行情,?#24335;穡?#32929;吧,问诊),2008年,?#34892;?#23567;企业信贷中心成立,架构上也按战略事业部体制构建,由总行成立的小企业信贷业务管理委?#34987;?#30452;接领导,人财物独立,且建立了专门的信贷?#20302;场?#36130;务报告?#20302;车取?/p>

        ?#34892;?#32473;予小企业信贷中心一些特殊政策,如在给小企业贷款时没有?#30475;?#20219;务,相当于直接给了小微企业实惠,在企业中积累了一定声誉。同时,风险容忍度也比较高,达到3%。

        在与?#20013;?#30340;关系上,小企业信贷中心也力求错位经营,如主要经营资产3000万元以下、贷款额均值500万元左右小企业客户贷款,?#20013;?#21482;经营超过1000万的贷款;其他开户、存款、结算等业务则由?#20013;?#25110;支行代理。

        “但在业绩分开考核后,仍出现?#20013;?#21644;小企业中心争抢客户的情况,同时分支?#20449;?#21512;小企业信贷中心做业务的动力也没有最大程度的激发。”上述银行人士称。

        他表示,“此后,地区?#20013;?#21644;小企业信贷中心在一起开会时,不同意见逐渐增多,双方有时候会当面争议起来”。

        记者获悉,2012年起,?#34892;?#24320;始调整小微贷款业务模式,提出将500万以下的小微贷款划转各相应分支行零售部门管理,同时,小企业信贷中心业务范围进行?#23454;?#35843;整和?#29031;?#20294;双方争议和重合的客户群反而有所增加。

        据该人士称,此前,?#34892;?#25552;出要在全国开设100家小企业信贷分中?#27169;?#20294;目前内部已不提小企业信贷中心的扩张,同时个别小企业信贷中心已经纳入当地?#20013;小?/p>

        为了避免与分支行冲突,?#37213;?009年9月成立的浦发银行(行情,?#24335;穡?#32929;吧,问诊)中小企业业务经营中?#27169;?#21017;不像招商银行一样直接做信贷业务。

        “我们小企业经营中心主要是协助?#20013;?#26469;做业务,做产品研发、审批等中后台支撑,起助推中小企业信贷作用。”浦发中小企业业务经营中心一位人士对记者称。

        据记者获悉,截至2012年末,浦发银行已在全国建立了35家中小企业经营中?#27169;?#22522;本覆盖了浦发银行主要分支?#23567;?/p>

        上述人士告诉记者,目前做中小微企业最典型的则是民生的?#21543;?#36151;通”模式,即将大客户上收+专业支行模式,“我们内部也有讨论过,但民生模式具不具备复制性,可不可以学习,就人员来看,浦发2012年末人员3.5万人,民生4.9万人,学习民生模式可能引致人均利润和人均收入下降”。

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