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        民间借贷:过桥贷款套取银行信贷资金

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        德清融资网

        在原材料价格上涨、人工成本上涨、利润下降的困境中,珠三角的?#34892;?#20225;业不得不面对要不要设备更新、如何为设备更新去融资的问题。

        据央行最新调查报告显示,今年第二季度,银行贷款需求指数为82.9%,较上季下降2.2个百分点。其中,大型企业贷款需求指数继续回落,?#34892;?#22411;企业贷款需求转升为降。以行业区分,各个行业的贷款需求在第二季度均出现了不同程度的下降。报告数据显示,农业、制造业?#22836;?#21046;造业贷款需求指数分别为65.8%、74.9%和69.8%,较上季下降2.6、1和1.1个百分点。

        但据悉,?#34892;?#20225;业反映的情况与此相去甚远。

        据多?#36739;?#24687;显示,广州市不少?#34892;?#20225;业还是很“差钱?#20445;?#35768;多?#34892;?#20225;业因而被迫转向民间高利贷借钱,还?#34892;?#22810;因缺钱再加上其它压力(如成本高涨等)而濒临倒闭。

        民间借贷生意火爆

        由于无法从银行获得贷款,工厂资金周转不畅,正在小额贷款公司“借钱”的某广州服装加工企业负责人朱先生诉苦道:“如果借钱,挣来的钱不够还利息,但不借钱,连赌的机会都没?#23567;?#24191;州市像我这样资金短缺,融资需求急切的?#34892;?#20225;业很多,我身边很多干企业尤其是加工制造的企业朋友都是这样。”

        据正在给朱先生办理贷款?#20013;?#30340;担保公司工作人员透露,如果是拿抵?#20309;?#20316;担保贷款,贷款月利率为2.6%―2.8%,若无抵押贷款,月利率为6%―10%。

        今年初以来,由于银根紧缩,?#34892;?#20225;业想从银行贷款不易,而现在就连民间借贷公司的放款额度有时候都很紧张。

        上述工作人员表示:“现在借钱的人多,可是资金有限,看这情形,你要现在不借,搞不好过?#38382;?#38388;月利率达到12%都是有可能的。”

        按照月利率12%计算,则民间借贷年利率将达到144%。而记者在采访中获悉,8月初广州民间借贷市场上的?#23548;?#24180;化利率已经超过150%。

        据?#30340;?#20154;?#23458;?#38706;,2011年3月下旬至4月初,广州民间借贷市场上的月利率只有4.2%―4.8%(无抵押贷款),仅仅两三个?#29575;?#38388;,如今月利率就上涨了近1倍。与此同?#20445;?#25454;不完全统计,今年1至4月,广州小额贷款公司的业务量和营业收入增长明显,增幅超过了40%。

        广州越秀海印小额贷款公司总经理马兆聪表示:“海印成立两年来,业务需求量太大,光越秀区的客户都做不完。我们开业半年后就满负荷运作,排队贷款的现象一?#20493;加小!?/p>

        相关数据显示,自2009年6月开业至今,海印对外放款累计15亿多元,存量贷款1.5亿元,存量贷款户达200至300户。

        除了海印,另外一家不愿具名的民间借贷公司老板韩先生坦言,利息涨了不少,但丝毫不影响他们的营业收入。现在一周至少有四五个单子,基本上都是月息7%―10%;去年,就是开出月息3%―5%,一周也才有一两个单子找上门。

        “企业借钱的高峰一般是每年年底,但今年这个高峰要比以往提前了6至7个月的时间。?#38381;?#21830;银行相关工作人员介绍,“由于银行贷款必须以不动产作为抵?#20309;錚?#32780;?#34892;?#20225;业的固定资产并不是很多,没有固定资产作为抵押就难以获得银行的贷款;与此同?#20445;?#21152;上目前加工制造业发?#22266;?#21183;的低迷以及产品利润的相对下降,使得这些?#34892;?#20225;业的生存陷入了困境。为了扭转困局,只能殊死一搏,转向民间借贷。”

        “过桥贷款”套取银行信贷资金

        那么,?#34892;?#20225;业借了“高利贷”之后,是生还是死呢?

        在调查采访的过程中,记者发现越来越多的民间机构开始投身民间借贷行业,包括各种名目的投资咨询顾问公司、贷款咨询公司、担保公司、典当行、小额贷款公司(非正规)?#21462;?#21487;是,值得我们注意的是,这其中也不乏实业家的身影。

        据内部人?#23458;?#38706;,广州当前许多能借到银行贷款的企业都有一项业务――“过桥贷款”。

        其操作方法是,企业借银行的钱到期后需要“借新还旧再借?#20445;?#20182;们就给企业垫资“还旧?#20445;?#25910;取?#27426;?#21033;息,期限不长,企业一般承受得起;或者向有短期融资需求的?#34892;?#20225;业提供应急性资金,以利息比普通的小额贷款低1至2个点的“高利贷”?#38382;健?#20511;?#22791;?#20854;他?#34892;?#20225;业。

        民间借贷的成本一般在月息2%―3%之间,而贷款的月息为6%―8%较为普遍,那么就有4%―5%的息差,也就是?#25285;?#24180;化收益率在48%―60%之间。如果企业以月息5%―7%将钱放出去,就有3%―4%的息差收益,假设月息一年之内保持不变,企业一年仅放高利贷就有36%―48%的年化收益率。

        据悉,民间借贷?#38382;?#20027;要包括无组织民间借贷和有组织民间借贷。前者主要有私人之间借贷、企业间借贷和内部集资等;后者主要为实业公司模式。而在担保公司等实业公司名义下开展的违规高利贷性质的民间借贷活动,交易规模较大,隐蔽性也较强。

        “不要轻易去碰‘高利贷’,这是一条死路。”深圳?#24515;?#26031;达工贸有限公司总经理殷武?#25285;?#23601;拿纺织行业来?#25285;?#30446;前国内做纺织的企?#30340;?#38144;利润最高也就只有10%的利润,做外单的紧紧只有5%―8%,如果靠高利贷维系企业日常生产,挣来的钱还利息都不够。”

        今年以来,因为“高利贷”而把企业、担保公司推向边缘的案例屡屡发生,就在前不久石狮连续发生两起民间借贷资金链断裂,其中一起牵涉上亿元资金,除了向社会民众融资外,还有担保公司和银行牵涉其中。

        广东社科院专家黎友焕表示,民间借贷的风险和危险非常大,在暴利吸引下,不少企业家将资金?#24230;?#36825;一行,而不是扩大再生产或者继续投资做实业,就像股市火爆?#20445;?#20225;业家”变成了“资本家?#20445;?#20250;形成资本泡沫,?#29616;?#30340;还会引发“实体经?#27599;?#24515;化”。

        中国风险投资院院长陈工孟也表示:“高利率将企业利润完全?#32536;簦?#20225;业支撑不下去就会倒闭,更?#29616;?#30340;是会引起社会问题。因为高利贷可能会用不法手段进行催收等,?#29616;?#30340;会引发犯罪。”德清

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