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        加快实现“三个转变”提升贷款定价能力

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        10月25日,央行宣布贷款基础利率(LoanPrimeRate,以下简称LPR)集中报价?#22836;?#24067;机制正式运行,这对

        农业银行(

        行情,

        问诊)贷款定价管理有何影响?农业银行如何应对利率市场化?#20013;平?#23545;贷款定价带来的挑战,未来在定价管理机制上有何新思路新变化?记者日前采访了农业银行总行资产负债管理部总经理刘强。

        问:LPR的正式发布和推行对农业银行有何影响?农业银行有哪些应对措施?答:LPR是央行加快?#24179;?#36151;款利率市场化、逐步取消贷款基准利率、引导商业银行提升自主定价能力的重大举措。从短期看,LPR只是定价基准和报价方式的转变,并不会影响实际贷款定价水平,降低贷款收益。目前主流银行对优质客户的贷款利率一般不低于基准利率下浮10%,而近期LPR基本维持为基准利率下浮5%左右,不会拉低实际贷款利率。从长期看,LPR的实施意味着现有的贷款基准利率体?#21040;?#36880;步简化、取消和被替代,商业银行将完全自主定价,这对农业银行贷款定价管理的影响将更为深远,一是当前的贷款利率合同文本、IT?#20302;?#21644;相关配套制度等须进行修订和改造才能适应LPR的应用和管理需要?#27426;?#26159;迫使农业银行转变贷款定价管理机制,完善贷款定价模型,建设定价管理?#20302;常?#22521;育自主核心定价能力,逐步摆脱对央行基准利率体系的依赖。

        为做好LPR的集中报价和推广应用工作,农业银行已经采取了相关应对措施:一是初步建立起农业银行LPR报价、发布和应用机制,制定了《中国农业银行贷款基础利率管理办法》,充分履行报价行职责,按时、合理、公正进行LPR报价,正确引导市场利率走向?#27426;?#26159;积极、稳步?#24179;鳯PR在贷款定价上的应用,开发了以LPR为定价基准的专用定价测算模板;三是研究修订相关业务制度办法、合同文本,对生产?#20302;场?#20449;贷管理?#20302;场?#23450;价管理?#20302;?#31561;关联?#20302;?#36827;行适应性改造,为逐步加大LPR在定价管理、客户营销、产品创新等方面的应用做好基础性工作。

        问:农业银行当前是如何对贷款进行定价的,LPR的实施是否会改变现有的定价决策机制?

        答:目前农业银行主要采取以利率授权为?#38469;?#30340;定价决策机制,即依据客户信用评级(评分)、担保方式和区域等维度进行差异化的授权和转授权管理,基层行在利率转授权基础上,参考市场利率水平进行定价。在法人贷款定价方面,除授权管理外,各基层行还以总行贷款定价模型为基础,按照收益覆盖风险和成本原则,制定了差异化的定价测算模板,对法人贷款进行定价指导。

        LPR不会改变现有的贷款定价决策机制。其本质是央行引导市场自发形成的贷款定价基准,使命是逐步取代央行公布的基准利率体系,实现贷款定价基?#21152;?#22830;行发布到市场自发形成的转变。农业银行贷款利率仍将主要依据贷款定价模型测算结果并参考市场利率水平进行确定,无论定价挂钩于何种基准利率、采用何种报价方式,最终实际定价水平都要以定价模型测算利率为主要依据。

        问:现行贷款定价机制能否适应未来利率市场化背景下的定价管理要求,存在哪些问题?

        答:个人贷款方面,由于个人贷款定价(尤其是个人住房)受政策因素影响较大,且农业银行在个人客户风险分类、定价模型设计和应用等方面尚处于起步阶段,因此目前以利率授权为主导的个人贷款定价管理机制尚能发挥积极作用。但法人贷款方面,无论利率授权还是定价模型应用,均不能适应市场化对定价管理的要求。主要问题:一是现行法人贷款利率授权水平整体较为宽松,与当前稳健货币政策下的信贷规模管控要求不适应?#27426;?#26159;授权分类未充分体现客户信用风险差异,对客户的差异化定价指导不足;三是定价测算模型部分?#38382;?#21462;值方法不统一,导致同一贷款在不同部门?#22836;?#34892;间的测算结果(包括预期RAROC、EVA等指标)缺乏可比性,给定价决策带来较大干扰;四是定价方法以单笔贷款测算为主,未考虑客户的存量业务及其历史贡献,无法全面?#20174;?#23458;户的综合成本和收益水平。

        原文链接:

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