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        无抵押贷款救急不救穷

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        业内人士建议,根据收入情况和贷款用途来选择

        郭雪莹

        最近,刚刚购置了一套新房的小王遇上个难题。付完首期款以后,他的积蓄已经所剩无几,可是眼看着住房要装修一新后才能入住,去哪里筹这装修用的20万元呢?无奈之中,他将目光投向了个人无抵押贷款。

        小王仔细一查,发现市面上的个人无抵押贷款种类还真不少。?#28304;耍?#19987;家建议,要选择适合自己的产品,才能达到省钱又便利的效果。

        中资行:高门槛低成本

        目前,中资行开展的个人无抵押业务,主要?#24515;?#27874;银行的“白领通?#20445;?#25307;商银行的“消费?#20303;保?#20197;及浦发银行的“万用金”等。与外资行相比,中资行收取的利息和管理费用较低,并且贷款产品多可与该行的信用卡和借记卡相“捆绑?#20445;?#20351;用较方便。

        以“白领通”为例,宁波银行的该款产品主要面向公务员,以及事业单位的从业人员,例如医生、老师等。在企业方面,供电局、律师事务所、建筑、设计、电信、电力等优质行业同样拥有获得信贷的机会。

        宁波银行上海?#20013;?#21103;行长姜伟向CBN介绍,该产品对申请人的信用记录要求很高,若有多次逾期还款的情况,将很难获得审批。此外,年龄、收入、财产、婚姻状况等,都是打分?#20302;?#20013;会参考的重要项目,最后根据?#36136;?#20915;定贷款额度。

        据悉,“白领通”提供人民币5万元至20万元四种不同信用额度,最长授信时间为3年,如无意外,授信将自动循环,直至退休为止。姜伟介绍,循环期内,授信额还可根据客户的收入提高而上调,最高可达30万元。

        值得一提的是,该产品的利率相当诱人,一年期产品的月息在0.4%~0.586%之间。“利率优惠多少与申请人对本行的贡献度有关系,例如已办理了信用卡或者有存款的客户,利率就会根据积分而适当下浮。”姜伟表示,同时,贷款前三年不收取任何管理?#36873;?/p>

        与“白领通”相似,?#34892;?#30340;“消费?#20303;?#21516;样打了一张“省息牌”。?#34892;?#19978;海?#20013;?#30456;关人士向记者介绍,这款主要针对房贷的产品,免息透支额度最高可上调至100万元,享受1~50天的免息期。如果免息期结束,客户不能足额偿还,透支部分自免息期结束日开始,根据客户事先与银行约定的转化方式,自动转化为1年、3年或10年的消费贷款,并对应0.1475%。~0.165%。的日利率,远低于信用卡部分还款后产生的利息水平。

        “房贷客户还款后的空余额度,可转化为供刷卡消费或者网上支付的透支额度,透支金额可以在免息期内免费使用,超期后仍可以较低的成本选择不同期限分期归还。”?#34892;?#19978;述人士表示。

        外资行:低门槛高成本

        最近外资行的无抵押贷款也展开了宣传攻势。在上海地铁站、公交车上经常会与渣打银?#23567;?#29616;贷派”广告不期而遇。无需担保、无需任何房产抵押、无需任何他人担保的低门槛,是其主打卖点。据了解,只需满足稳定工作和收入、明确个人或家庭消费用途等“简单”标准,就可以在渣打获取人民币8000元至20万元不等的消费贷款。

        与“现贷派”相似,花期银行推出的“幸福时贷?#24065;?#26159;门槛较低,主力客户群目标之一为消费能力较强的青年人,单笔贷款的最高额度为20万元,期限最长为48个月。

        不过,与中资行相比,外资行的个人无抵押贷款业务明显成本?#32454;摺!?#29616;贷派”与“幸福时贷?#26412;?#37319;用固定利率,并且按?#29575;?#21462;账户管理?#36873;?/p>

        据了解,花旗与渣打都规定,账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的?#20013;?#36153;非常类似,无论还款的进度如何,?#23548;?#21097;余本金是多少,都需要按?#23637;?#23450;的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是?#25285;?#28040;费者办理无抵押贷款后除贷款利率外,一年还需要缴纳本金5.88%的?#20013;?#36153;,如以“幸福时贷”8.8%的基准利率来计算,则年利率高达14.68%。

        资金用途要求明确

        为了风险控制,银行的个人无抵押贷款业务对用途要求明确,即大宗的消费贷款需求,例如出国旅?#23567;?#22823;宗购买、留学深造等,而购房和股票投资则是大多数银行并不支持的领域。

        宁波银行相关负责人对CBN记者介绍,“白领通”业务则要求申请人提供明确的贷款用途证明,并?#20197;?#23458;户授信成功后,要求客户签署贷款用途声明,并对资金流向实行用途监管、实地回访两个途径,进行风险控制。此外,客户需保证贷款不得用于认购和买卖股票或其他权益性投?#21097;?#19981;用于经济实体的注册资本金以及其他国家法律、法规明确规定不得从事的项目。

        “毕竟这是应急的钱,客户还是应该根据自己的收入情况和贷款用途来选择产品。”光大银行上海?#20013;?#20010;贷业务部负责人对CBN记者表示,特别是根据自己每月的还款能力,收入能否覆盖应还的款项。如果对资金的筹措能力强,那么可以选择较短的贷款期限,以及按月还款;如果资金的流动性差,那么可以选择较长的贷款期限,按月付息,一次结清本息还款。

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