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        小微信贷需要受托支付吗

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        小微企业不规律的资金需求节奏,与追求稳定的商业银行资金供给之间,容易形?#21830;?#28982;矛盾。目前,业内小微信贷业务实际能够操作的自主支付额度上限仅有50万元。

        上周记者跟踪了一家大型股份行小微信贷业务的完整流程。实地参观这家银行风险控制最为核心的中后台作业流程之余,也发现一个颇为现实的问题――就是当下小微信贷业务中,企业的实际资金需求节奏,容易与银监会三番五次强调的“受托支付”条款形成直接冲突。

        这一问题是与几位小微信贷客户座谈时发现的,三位来自不同行业的小微企业主几乎同时提及。基本情况是,小微企业为了控制成本,很少会将大笔资金压在存货上。同?#20445;?#23567;微企业常常直?#29992;?#23545;消费者,对于存货的需求特点一般也是“少量、多样、无规律”。

        从事汽配行业的H先生说,他的汽修铺会维持一定的存货水平,但不追求面面俱到,市场需求变化很快,如果零件卖不出去就相当于废铁。保险的做法是,如果客户有特殊需求,他会从相熟的供货商处调货,或者从相熟的同行处提货,目前不少同行会采用这一办法。通过这种行业内合作,信誉好的企业可以用最小的现金流维持经营。

        因此,这种小本生意容易受到各种市场因素波动的影响,所以但凡能够在市场立足的小微企业主,其经营风格均相对保守――?#30452;?#35266;望,伺机而动。对应到资金需求上,就是没生意时企业可以一分钱不花,好机会出现?#20445;?#36164;金又往往捉襟见肘,很难有规律可循。

        这种不规律的资金需求节奏,与追求稳定的商业银行资金供给之间,容易形?#21830;?#28982;矛盾。按照银监会“三个办法一个指引”?#23567;?#20010;人贷款管理办法》的相关规定――无法确定未来怎样用钱的,借款人自主支付的上限是30万元;能够确定用于生产经营的,借款人自主支付的上限也仅为50万元。

        这个额度限制,与现实中小微企业的需求相比较,可以说有较大的出入。因为据记者了解,尽管商业银行和监管层普遍将单笔500万元以下的贷款业务视为小微信贷,银监会在《固定资产贷款管理办法》中也曾明确规定500万元以下的贷款可以视情况采取自主支付模式。但在实际业务操作中,银行为?#34892;?#25511;制风险,通常倾向在个人贷款条线发放此类贷款。这意味着,相关贷款的自主支付额度上限仅能参照《个人贷款管理办法》中的50万元予以执?#23567;?/p>

        50万元是何概念?在H先生看来,如果突然遇到一批?#35270;?#20215;廉的货源,50万元基本不够用。而如果申请超过这个额度的贷款,按照监管要求他必须提供明确的供货商,银行只能把资金直接打到对方账上,以防止他出现资金挪用的行为。但问题是,这样的商业机会无法预计,他怎么能掌控?#38382;?#20250;冒出这样的资金需求呢?

        读者如果?#34892;模?#20250;发现在目前的小微信贷市场上,类似的问题可能常常存在。受制于经营现状,小微企业对于银行信贷产品最大的愿望其实是灵活――及时获取且有多种渠道。

        而这种对于灵活性的需求往往并非出于投机性质,而是出于这些企业的经营现实。很多人可能会认为小企业经营状况的不稳定,容易导致企业主追求高风险业务,但实际情况可能正好相反――小微企业主通常视生意为?#37319;?#31435;命之本,对风险的重视程度和甄别能力,往往只高不低。

        不少银行的小微信贷产品也为此受到局限。为了达到“受托支付”比例的要求,银行不得不在单笔50万元左?#19994;?#19994;务上,单独?#24230;?#20154;力物力以核查企业用款的真实性。实际效果会如何?从小微企业用款节奏的不规律性来看,恐怕很大程度上是查无可查,而?#19968;?#32473;银行带来极大的运营管理成本,反而不容易激励银行提供有竞争力的贷款价格

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