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        小额贷款:想多帮小微企业

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        9月17日早上,佛山集成小贷公司信贷员何燕芳对进宏钣金工艺厂老板黄强进行例行访问。这样的访问每个月至少一次。

        今年6月,黄强向集成小贷借了15万元,月息2分,借期一年。这意味着,在明年6月底一次性还清15万元的本金之前,他每月将付给集成小贷公司3000元的利息。何燕芳说:“黄老板信用记录非常好,之前我们借过两次钱给他,每?#40644;?#30340;还息或还本金都非常地主动,所以这一次的放款不需要他抵押。”

        黄强所经营的钣金厂在佛山禅城区田边村旁,聘有员工不到10人,是这个二线城市中典型的小微企业。如今,他们生产面向国内市场的烧烤箱与印香机。印香机是黄强自己发明的一种在线香圆面上印字的小型机器。

        黄强说:“我发明的这个机器能替代手工在线香上印字,我为这个机器申请了发明专利与实用新型专利,迄今为止,市场反应还好,但我现在需要资金去生产和推广这个机器。”

        访问完后,何燕芳对记者说:“他所挣的每一分钱掰开都是带血的,我们希望那15万元能给他带来帮助。”

        除了进宏钣金工艺厂外,这天何燕芳还访问了另两家向集成小贷公司借款的公司,一家装饰工程公司与一家药业经销公司,访问后,她将向公司提交一份评估表,确?#38505;?#20123;公司的正常运转,不会对还款构成威胁。

        风险控?#21697;?#39318;位

        像何燕芳这样的信贷业务员,集成小贷公司一共有15名。面向客户的整个工作,从初步接触,到实地考察、对客户的信用记录与抵?#20309;?#30340;查证,到放款后的访问,都由他们去完成。

        集成小贷公司总部在佛山禅城区魁奇路的财富大厦,这是一栋金色的现代化办公大楼。用集成小贷公司副总经理喻煌的话说:“小贷公司的办公地以至门面都很堂皇,这样会让?#21496;?#24471;有钱。”

        ?#29575;?#19978;,集成小贷公司是佛山15家小贷公司中经营最好的。公司注册资金2亿元,加上向国开行融资的1亿元,放款规模可达3亿元。

        喻煌表示,集成小贷当前放贷余额2.9亿元,趋近饱和,而自2009年成立以来,每年均保持2000多万元的净利润。凭此,集成小贷获得了“2011中国小额贷款最佳创新贡献奖”。

        但在佛山当地,并不是所有小贷公司都如此。来自佛山小贷公司协会的一份研究报告显示,佛山15家能盈利的只有其中5家,大部分是不赚钱的,而其中的4家处于亏损状态。

        “原因是人才与管理的缺乏,?#34892;?#23567;贷公司只看了一下对方提供的房产证?#22836;?#27454;了,而?#24378;?#33021;是二次抵押。”喻煌说,“做小贷行业,风险控制是第一位的,我们总是非常非常小心,10笔业务才接其中的2笔。”

        在过去一年中,集成小贷公司有2笔放款出现问题。“其中一笔,对方经营的企业破产,他与妻子假离婚,转移财产,但我们对此进行了追诉,钱已经在上星期收回来了。”

        在集成小贷公司的放款中,30万元以下的小额业务只占其总量的10%。他们计划将30万元以下的小微贷款扩大到20%,这样可以相应降?#22836;?#38505;。即将在禅城区开业的两个经营网点,目前正在装修。

        “如果说小贷公司在帮助解决中小微企业的融资难问题,那么小贷公司也希望得到政府的扶持,这样,这个行业才能发展得更好。”

        小额贷款需求很大

        就在9月14日上午,广州长堤大马路金融街上的电子屏幕反复显示着当天的小额贷款利率:三个月期利率19.01%,半年期的利率为16.52%,一年期利率18.71%。这些数据由广州市金融办根据金融街上的小贷公司所回报的信贷资料计算得出。

        这天,金瑞泰小贷公司业务经理李卓高坐在广州靖海路与长堤大马路交界的营业大厅里,他在等应约的客人。

        11点多?#20445;?#20570;服装经销的楚双印来见他。楚是为询问一笔20万元的贷款申请什么时候能批下来。但李表示,这笔款项还需要等,或许批不下来。

        李卓高所在的金瑞泰小贷公司是最早进驻广州民间金融街的小贷公司之一,进驻之时很是仓促。

        为配合广州金融街开张,这家今年3月才拿到牌照的公司,经过3个月日夜加班装修,办公楼至今还有着浓重化学剂的味道,“许多员工皮肤过敏”。

        但金瑞泰总算赶上了6月28日民间金融街的开张,成为唯一在那天开业的小贷公司。

        在金瑞泰公司楼上,是广州民间金融?#27490;?#29702;公司的办公室。金融?#27490;?#29702;公司副总经理吴仲安对时代周报记者说:“有的报纸写小贷公司门面清冷,他们?#27426;?#33756;市场才会人来人往,钱放出去了,他们当然?#30343;?#20040;事做。”

        他向记者透露,接下来,将成立金融街商会。“相关的机?#32929;?#32622;与规程正在设置?#23567;薄?#25454;金融?#27490;?#29702;办公?#19994;?#32479;计,当前,广州金融?#27490;?#20837;驻小贷公司11家,担保公司3家,典当行4家,以及银?#23567;?a href='http://www.17975294.com/zhengquangongsi/' class='keyword' data-id='key5' target='_blank'>证券、保险等机构,初具规模。而在规划上,未来的金融街将向一德路扩展,并向沿江西路辐射。

        但金融办内部一不愿具名的人士对时代周报记者说:“很多好的小贷公司都不愿进驻金融街,因为进入?#21496;?#24847;味着受更严格的监管。”

        而金融街上电子屏幕上?#27426;?#38378;动的公开的利率,?#23548;?#24847;义并不大。李卓高说:“我们并不会主动上报每一笔业务。而金融街上的公开的利率?#27493;?#20165;是指导作用,但我们不会以那么低的利率放款,如果是那么低的话,不到三个月,整个金融街的小贷公司的款都要放完了。”

        ?#29575;?#19978;,在记者对广东多家小贷公司的调查中,都是以接近银行利率的4倍放款,均在24%左右。“因为这个行业的竞争还不是那么大,而需求却很大。”

        “想帮到更多企业”

        广东省金融办公室此前发布的《小额贷款公司监管报告》显示,截至2011年末,全省小额贷款公司196家,注册资本193亿元,累计投放贷款744亿元,贷款余额186亿元;从业人员3045人。全省县市覆盖率87.6%。2012年半年已过,广东省金融办尚未公布最新的数据。

        据央行7月30日发布的2012年上半年小额贷款公司数据统?#31080;?#21578;显示,截至今年6月末,全国共有小额贷款公司5267家,贷款余额4893亿元,上半年新增贷款977亿元?#40644;?#20013;广东省内有小贷公司188家,贷款余额206.91亿元。

        广东小额贷款公司协会秘书长说:“(为什么数据存在差异)可能央行未将深圳的小贷公司算在内,?#23548;?#19978;,广东小贷公司?#27426;?#26377;增加,现在约有230家,至于注册资金,不知道具体是多少了。现在新增的小贷公司下限都是2个亿。”

        广东小额贷款公司协会是今年3月31日成立的,按广东省金融办的规定,省内每家小贷公司都必须加入协会。

        佛山禅城集成小贷公司是协会副会长单位。其副总经理喻煌对时代周报记者说:“广东省内200多家小贷公司,其中上层的一些小贷公司因为管理层出身于银行?#20302;?#25110;其他金融部门,发展得很好,但也有20%左?#19994;?#23567;贷公司?#24378;?#26412;的。”

        确实如他所言,在广东小贷行业,除了部分本出身于银行的高管外,更有张化桥(微博)、邵建明等商业名家。

        喻煌说:“如今小额贷款行业还处于发展的初期,它也需要政府更多的扶持,除了征信?#20302;?#30340;查询与税收的优惠外,还有更?#23548;?#30340;,例如?#24066;?#23567;贷公司扩大经营区域,?#40644;?#21439;域的限制;给予到银行,工商局、房管局查询借贷人的相关信息开通绿色通道,减免部分费用。”

        广东省小贷公司协会副会长于文则在回复记者的邮件中表示?#20309;?#20204;希望政府能在税收方面给予扶持,另外银行征信?#20302;?#30340;查询和接入是防止过度金融的一件大事,这些都是我们正在呼吁的。

        而对于随着小贷公司的发展,未来会不会转变为村镇银行或商业银行,几乎每一个小贷业内人士都表示否定意见。

        李卓高的话很有代表性:转变为村镇银行必须引入大的金融机构,就不能自已做主了,并且从实利上讲,不会再有25%的利率,得不偿失。

        就在8月份,格莱珉银行创始人、?#24403;?#23572;和平奖获得者穆罕默德?尤努斯来到了广东,并在广州中山大学进行了演讲。

        李卓高说:“面向穷人的微小额度无抵押贷款的尤努斯模式在中国几近不可行,无抵押信贷,也不可能应用于小贷公司行业。”

        喻煌则说:“从事这行以来,我接触到的很多人不像尤努斯那个国?#19994;?#20154;那么有信仰,几乎无所畏惧,而?#21592;?#35199;方国家,我们也没有建一个社会的诚信体系。作为小贷公司,只能在自身生存与盈利得到保证的前提下,帮助更多的中小微企业。”

        而对类似的?#25910;?#20648;蓄银行的小贷业务,之前曾在邮储银行任信贷科员的集成小贷公司信贷部主管曾强说:“我们将小贷公司定位为银行的补充,我们甚至建议客户先向利率低的银行贷款,?#36824;皇?#25165;找我们。我们希望能帮助到更多企业,而不仅仅是赚钱。”

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