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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        服务三农:信贷文化先行

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        正如美国著名经济学家彼得斯和沃特曼曾精辟论断,在经营成功的企业里,居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标,更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段,而是企业文化。成功的企业必然有自己优秀的文化。

        面向三农,商业运作,当务之?#26412;?#26159;要建设适应服务三农需要的信贷文化,改变当前信贷文化中的劣根性,真正让信贷贴近三农、贴近市场、贴近客户。

        贷款审查委员会→独立信贷审批官

        贷款审查委员会被奉为当前银行决策的最高机构,甚?#21155;?#32937;负全行兴衰成败重任的行长都不能改变其审议结果。贷审会设置了诸多的部门委员和个人委?#20445;?#22914;同高层峰会,济济一堂,指点江山,激扬文字。然而?#23548;?#19978;,贷款审查委员会的委员们知道客户底细的寥?#20219;?#20960;,只是在堆积的文字和数字上指手划脚,审来审去。

        独立信贷审批官制度无疑是一个可行之策,这是与国?#36866;?#20449;体?#21040;?#36712;,从根本上促进了资产质量优化的制度设计。像国外的独立审判官、独立检察官一样,权责利下放到位,一日贷款,终身有责,用职业荣誉、执业资格和身家性命去培植责?#27779;?#33457;。独立信贷审批官最大的特点在于其专业性和独立性,这样不仅避免了行政权力对独立评审体制的干扰,而且对授信评审条线实行垂直管理模式,使信贷人员可以摆脱人事编制、经?#32654;?#30410;等关系的羁绊,正确处理加快业务发展与防?#24230;?#20892;信贷风险的关系,更加从容、严谨、快速、高效地履行信贷评审职能。

        官本位制→职业经理人

        信贷管理者的特质、个人魅力、工作风格和经营理念等方面,均对信贷文化的形成具有重大影响。信贷管理者是信贷文化的代表者,是信贷管理最终的责任者,是信贷新观念的开拓者,是信贷规则执行的督导者。服务三农,信贷管理者必须身体力行,率先垂范。银行经过多年的行政化管理,“官”念根深蒂固,管理层庞大,一些事情议而不决,一些事情推诿扯皮,在行政级别面前,谁的级别高谁说了算,官大手表准。一些员工的终极理想和获得认可的惟一标志就是“官帽子”。这种情况下有可能扑下身去潜下心来服务三农吗?

        商业银行不缺领导,缺的是有企业家精神的银行家。银行家不应是一种职务,而是一种素质,是一种社会责任,最优秀的银行家应当是服务三农的,必须想办法培养和选?#27779;?#19994;化、市场化的、服务三农的职业经理人,来履行三农信贷管理者的崇高使命。

        部门银行→流程银行

        现在银行的信贷规则是审贷部门分离、横向平行制衡、信贷管理部门决策前不与客户见面。?#23548;?#19978;,这是人为地造成部门之间条块?#25351;睢?#21508;管一段、各自为政、相互扯皮。信贷管理部门人为地与客户、市场割裂开来,?#31080;?#36896;成闭门造车、教条主义,表面上是执掌信贷规则,?#23548;噬先?#20005;重违反了银行因时而变、因客户而变的市场规则。

        服务三农,必须根据三农的特点和三农的特殊需求改造现有的“部门银行?#20445;?#24314;立适应金融创新的“流程银行?#20445;?#24517;须因市场、因客户、因产品、因三农而设计相应的流程,满足三农需求。比如可以使信贷业务操作流程管理的日常化,流程与业务管理办法相挂?#24120;?#23454;现流程更?#24405;笆保?#23613;量实现授权的电子化制约管理;调查、审查、审批?#26041;?#36827;行无纸化操作;根据三农需要设计精简流程……流程银行变“以部门为?#34892;摹?#20026;“以业务为?#34892;摹保?#23454;现专业化经营,减少管理层级,实现前后台的相互分离与?#34892;?#30340;协调配合,以既服务好三农、又控制好风险为原则,优化和精简业务流程。

        经验决策→科学决策

        过去审批贷款多是依靠经验来判断,甚至根据?#36816;?#20102;解到的客户的片面信息来判断客户的优劣,乃?#21155;詡性?#19981;少人情概念。对于农业、农村、农民产生本能的抵御心理,诚惶诚恐不敢靠近。

        要提高信贷决策的科学性和准确性,就必须改“拍?#28304;本?#31574;为“动脑筋?#26412;?#31574;。

        必须强化经济、金融、行业、企业、三农信息的采集储备,并通过电脑系统辅助决策,使信贷决策行为建立在全面、及时、真实、准确的信息基础上。同?#20445;?#36890;过建立三农专家咨询制度,制定三农评估、审查指标体系和参数,加强对行业风险特征的研究和指导,强化三农整体风险控制。在为三农服务的信贷方面能做的还有很多,比如严授信宽用信可以改为根据客户?#23548;是?#20917;采取宽严相济的授信办法;把信用等级、授信、用信分开审批改为“三合一”审批;纸质审批改为网上无纸化审批;事前报备制改为事后备案制;抵?#20309;?#20013;介评?#26639;?#20026;内?#31185;?#20272;等等。

        终身责任→奖罚?#32622;?/p>

        现在的客户经理是个很为难的角色,一方面要尽量满足客户需求,另一方面要警惕高悬在头上的“达摩克利斯剑?#20445;?#28385;天的风险不知何时降临自己头上。最为尴尬的是,业绩是领导有方,风险是执行不力,最终的结果就是只罚不奖、终身责任,从而抑制了信贷人员的积极性,没有弹性,制约?#21496;?#31574;效率,不能适应服务三农的需要。三农有一定的弱质性,风险有特殊性,谁都不?#25954;?#26381;务三农,于是乡镇的想调县里,县里的想调市里,一线的想进二线,二线的想进机关,机关的想当领导,这是畸形的激励机制。其实,“零不良”只能逼人造假,尤其是三农,因不可抗拒的因素而使信贷业务出现风险或造成损失,而信贷人员只要尽职调查、审查、检查,无主观故意,没有道德风险,可视情况减轻或免除责任。

        服务三农要真正引进激励机制,奖要奖得心花怒放,罚要罚得胆颤心惊。办理三农领域的每笔贷款?#23478;?#20805;分保障信贷人员的自主权及责权利,奖?#22836;置鰨?#21046;定合理的风险控制?#24049;?#20307;系,使贷款质?#23458;?#20182;们的收入、级别、饭碗、前?#22530;?#20999;相关,尤其是在服务三农方面有突出贡献的要给予精神奖励和物质奖励。服务三农不力的,要导入引咎辞职制度、风险弹劾制度、风险追溯制度、联带责?#27779;?#24230;,对相关人员的责任追究到底。

        授信管理→“授后”服务

        根据国外商业银行授信管理做法及银监会的要求,授信管理是包括授信额度核定和监管、授信项下的信贷调查、审查、审批、实施、贷后管理、贷款风险处置等多?#26041;?#30340;全过程的信贷管理。目前,单一的额度核定对风险控制的作用不明显,在?#23548;?#24037;作中,不同程度地存在着对客户统一授信,一授了之,导致授信管理的只授不管或管而不细,缺乏对授信业务和授信管理的跟踪管理,使授信管理不能精细化和深化。

        “授”后服务其实更重要,就如好的商品更要有好的售后服务。比如在期限管理上要与三农的经营特点及生命周期相匹配,采用按月定额还款、按月等本还款、整贷零偿、零贷零偿等方式。在授权控制上通过电脑机器制约,一旦相关的控制指标超标,电脑系统自动控制经营行审批?#32654;?#21035;贷款。建立“三农”贷款专门的台账、登记?#23613;?#20197;及日常贷后检查采用简洁方便的表式化操作卡;利用现代化金融科技手段进行在线监测,对三农信贷业务增长、潜在风险控制、?#23548;?#39118;险水平、风险贷款处置和贷款收益等方面进行综合监测分析,建立风险预警机制。

        此外还可以建立贷款风险?#38057;?a href='http://www.17975294.com/jijinzhishi/' class='keyword' data-id='key3' target='_blank'>基金制度、贷款风险违约保险制度、贷款回收后评价制度等,促进三农“授”后服务体系的建立和完善。

        信贷制度全国统一版→三农信贷地方特色版

        现在的信贷制度可以汗牛充栋,管理到信贷工作的方方面面。全国那么大,国情复杂,各地情况千差万别,因此制度制定越细,给基层的束缚越多,甚?#21155;?#19968;人感冒全国吃药,根本不利于业务的开展。

        必须改变信贷制度的制定方式,提高制度设计的前瞻性,变“自上而下”为“自下而上,上下联动?#20445;?#30830;保出台的规章制度“面向三农,贴近操作?#20445;?#38450;止条块?#25351;睢?#25919;出多门,让信贷机制建立在“流程银行”之上,防止制度“水土不服”、“掣肘业务”等现象,各地根据服务三农?#23548;是?#20917;制定“地方特色版?#20445;?#36825;样才符合一级法人下的多级经营需要以及符合面向三农、商业运作的需要。

        (作者单位:中国农业银行泉州市分行)

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