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        农户贷款饥渴症剖析

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        ●农村资金需求主体职业特征明显

        与务农的户主相比,企业职工具有强?#19994;?#20027;观融资欲望;而个体商贩或工商户、私营企业主从事非农行业的资金?#24230;?#37327;较多,绝大多数农户依靠自身积累已不能满足需要,因而信贷需求强烈。个体经营、企业投资收入越高,农户的盈利动机也越强,从而?#36739;?#20511;款来扩大其生产规模。这说明农村资金需求主体具有明显的职业特征。

        评析:个体商贩或工商户、私营企业主开办的农村?#34892;?#20225;业创造了众多就业机会,对“三农”问题的解决起到了重要作用。但是农村?#34892;?#20225;业大部?#36136;?#23567;规模的、非正规的私营经济体,往往缺乏正规的会计核算和信用记录,使得农信社难以掌握企业的资信和风险状况,只能凭借对企业及企业主的相关特征来确定放贷政策。而正规金融供给主体农信社又存在呆坏账?#29616;亍?#31649;理体制不健全、信贷手段落后、金融资源不足等问题,这都加剧了农村?#34892;?#20225;业所面临的信贷约束。

        ●公务人员获得贷款机会更大

        专职村干部、乡镇或国有企业管理者、教师、医务人员收入较高,而且稳定,拥有较多的社会关系,是农村中的?#28212;?#32676;体。这使他们有支配信贷资源的条件。信贷作为一种稀缺资源,他们想去运用,而且也能够得到信贷。而对信用社而言,通过村干部等公务人员进行评级是其克服信息?#27426;?#31216;问题的一种手段。在农村,公务人员与信用社等机构往往具有良好的关系,因此公务人员得到贷款的机会就比非公务人员大。

        调查发现,在获得贷款的30户农户中,除了9户户主是公职人员外,另外21户中有15户的担保人是公职人?#20445;?#36825;说明公职人员不光他们自身容易获得信贷,而?#20197;?#20892;信社发放贷款的过程中充当了中间人和担保人的角色。

        评析:拥有稳定收入和较高社会地位的公职人?#27604;?#26131;获得信贷,说明农村资金的信贷配置中,获益者仍然是?#28212;?#32676;体。对这些人来讲,信贷资金的边际效用或边际生产率比不上亟需资金的农户。这种趋势加剧了农村信贷资金配置的不公平,强化了农村内部的收入差距,贫困农户受到?#27426;?#31243;度的歧视。

        ●存单质押贷款几乎没有市场

        定期存款和活期存款是农户金融资产的主体。农信社是鼓励农户使用存单质押来贷款的,因为容易控制。但调查发现,存单质押贷款几乎没有市场。有贷款需求的农户很少向其他农户借存单来质押获得贷款,这样做不如直接向他们借款,借存单质押反而增加?#31169;?#26131;程序和交易成本。

        另一方面,房屋是农户家庭价值最高的资产之一,耐用消费品也是价值较高的一类资产,但在信贷交易中,它们?#22025;?#27861;充当抵押品。虽然在?#22351;?#26597;的乡村中存在房屋地下交易的现象,但是没有法律?#24066;恚?#20449;用社根本不敢把房屋作为抵押品,即使它的潜在价值很大;耐用消费品的评估费用高、变现价值低也影响了它作为抵押品。与此相对应的,生产性资产由于受农信社鼓励农户投资的信贷政策影响,一般农户都知道农信社重点支持农业投资,这类投资也容易得到村干部的担保,因而较多地充当抵押品。

        评析:因为农户没有将存单作为质押品的需求,国家鼓励农信社开展的存单质押贷款几乎没有市场。改革开放30年来,农户已经积累了相当的资产,但绝大多数资产不能拿来抵押。例如,位于城区和矿区的农户房屋资产价值很高,但是由于产权是集体的,只能在地下交易。当初制定农民宅基地归集体所有的法律,目的是为了保障农民的最低权益,但是在城区和矿区等经济发达的地区,这项政策严格约束了农民的抵押权益,亟需改革。

        ●改革改出服务空白

        农信社?#28304;?#32479;种植农业村庄缺乏兴趣,而把贷款目标更多地锁定在?#31169;?#21457;达的特色农业村庄和正在城市化的、位于城区和矿区的村庄,这与2003年以来进行的农信社商业化改革有关。但也应该看到,商业化改革虽然增加了农信社的效益,但却使得对部分村庄农户的服务出现了空白。

        评析:农户的贷款需要与贷款获得存在的矛盾主要来自两个方面:一是农户对获得正规贷款无信心?#27426;?#26159;受到正规信贷约束,即申请贷款被否决。对于农户来说,前一个因素占绝对主要地位。对获得正规贷款的无信心原因主要是认为没有抵押品、找不到担保、没有关系等不能获得贷款等。此外,调研还发现,农户普遍更加需要消费信贷。正规消费信贷的难以获得,导致了农户倾向于以生产用途申请贷款、然后转为消费以及具有相互保险性质的非正规金融的盛行。

        相关专题:

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        关键词:农户贷款信贷质押存单

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