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        快速扩容之后“规范”成典当行发展新目标

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        崔吕萍

        几经沉浮,典当行这一古老金融业态在今天焕发出勃勃生机。据商务部副部长姜增伟介绍,截至今年6月底,全国共有典当企业6078家,从业人员4.8万人,上半年实现典当总额1481亿元,利润总额18.3亿元,同比分别增长了32.8%和21.3%。而截至2011年底,全国典当余额576.3亿元,相当于同期小额贷款公司贷款余额的14.7%,成为我国银行体系外不?#21830;?#20195;的融资渠道,有力地支?#33267;酥行?#27665;营企业及个体私营经济的发展。

        但是,在规模快速扩容背后,这一行业?#19981;?#32047;了各种风险。为此,商务部日前发布了关于印发《典当行业监管规定》(以?#24405;?#31216;《规定》)的通知,该《规定》是自2005年商务部出台《典当管理办法》后,时隔7年典当行业迎来的新的、更为严格的监管细则。业界普遍认为,在迎来良好发展机遇期的同时,规范发展应该成为典当行不变的宗旨,也唯有此,这一古老的融资服务业态才能得到更大的舞台。

        7年之变

        典当行业上一次迎来监管办法是2005年。那一年商务部与公安部联合发布了《典当管理办法》,依照当时行业发展情况,对企业准入、主营业务、风险控制等环节予以管理。

        伴随着典当行业规模的扩大、经手业务数量的激增,监管者已经隐隐嗅到了这种类金融机构(也称准金融机构)在扮演银行角色发放抵押贷款过程中,存在着众多风险。一位业内人士表示,这几年该行业已经出现过借典当之名,非法套取银行信贷资金发放高利贷的恶性事故。如果监管力度再不跟上,?#31080;?#20250;导致行业准入门槛塌陷、资金逐利心?#23567;?#20174;业者缺乏风控意识,最终形成系统性风险。

        2011年5月,商务部对外发布《典当行管理条例征求意见稿》,该意见稿核心内容是在2005年《典当管理办法》基础上,将典当行注册资本金最低限额要求由300万元提升至500万元,从事房地产抵押典当业务的,注册资本也由最低限额500万元提升至1000万元。与此同时,该意见稿再次明确规定了典当行禁止从事的活动。其中包括不?#26790;展?#20247;存款或者变相吸?#23637;?#20247;存款,不得发放信用贷款,不得从商业银行以外的单位和个人借款,并明确规定典当行从商业银行的贷款余额不得超过其资产?#27426;睢?#32780;这一条例至今并未出台,取而代之的是本次《规定》。

        这一次,《规定》将监管责任列于较为靠前的位置,从商务?#31185;穡?#21040;各地方商务主管部门,重新梳理并明确了各自的权责。

        在准入环节中,《规定》更是提高了“门槛?#20445;?#35201;求法人股应当相对控股,法人股东合计持股比例占全部股份1/2以上,或者第一大股东是法人股东?#39029;?#32929;比例占全部股份1/3以上,单个自然人不能为控股股东,与此同时,严格审核典当行出资人资金来源的合法性,严防以借贷资金入股、以他人资金入股等,对批准设立的新增典当行要?#20013;?#36319;踪半年以上并监督是否存在抽逃注册资金情况。

        在日常经营管理中,《规定》再度给典当行的合法资金来源进行?#24471;鰨?#35268;定典当企业只能用注册资金、经营盈余及从商业银行获得的一定数量的贷款开展?#31181;?#25276;典当业务,并将抽查企业账外账,防止出现资金抽逃和违规融资,并明确禁止和预防典当行违规融资参与上市股票炒作,或为客户提供股票交易资金。禁止以证券交易账户资产为质押的股票典当业务。

        而在年审管理中,《规定》更是将典当企业注册资本实收情况作为重要事项,主要核查有无虚假出资和资金抽逃现象。还要审核典当业务结构及放款情况。主要核查典当总额构成及其真实性,是否有超比例放款、超范围经营,尤其是有无发放信用贷款情况。

        回归规范化

        “2005年出台相关办法时,很多人?#27982;?#33021;想到,典当行会在之后几年里发展得如此之快。在2005年时,?#26412;?#20063;不过几十家典当行,到现在这个数字已经达到了200余家,如果算上分支机构为300余家。企业数量多了,各种问题也随之而来,因此《规定》出台恰如其时。”?#28304;耍?#25317;有多年从业经历的华夏典当行副总经理杨静琨这样表示。在他看来,《规定》之所以在众多环节对企业提出严格的要求,是为了引导典当行业朝着规范化、品牌化、规模化和连锁化的?#36739;?#21457;展。如果没有规范,这一行业很难有长远的发展。

        针对《规定》提出的多方面内容,杨静琨有着自己?#30446;?#27861;。?#28909;紓?#23545;于典当行用于开展?#31181;?#25276;典当的资金来源问题,杨静琨就表示,外界一?#27604;?#20026;典当行资金瓶颈是因为政策限额偏紧,业务一多就造成资金匮乏。事实上,很多企业的融资规模?#23545;?#20302;于监管上限,问题出在银行对典当行的?#29616;?#19978;。“典当行向银行融资时,银行不好界定典当行的业务性质,更不能具体判断我们从事的业务是不是影子银行,由于?#29616;?#24046;异,我们从银行获得贷款并非?#36164;隆?#35201;解决这一问题,还需我们自身实现规范发展。只有让银行认为贷款给典当行,他们的资金风险可控,我们才能得到发展。”杨静琨表示。

        但在中金投副总裁、中金投典当行总经理孙渝看来,对于典当行而言,如果股东资金匮乏、单纯依赖银行贷款开展业务很不现实,而且根本不会从银行贷出款来。银行资金对典当行开展业务来?#21040;?#20165;是个补充,?#37096;?#34987;视为增加股东回报?#23454;?#19968;种方式,但其并非是主角,主角还是股东。而在这一次《规定》中,民间资本以股东形式参与典当行日常经营,其行为也受到很多限制。防止股东“资金抽?#21360;薄ⅰ?#38750;法转让”等字眼儿在《规定》中比比皆是。?#28304;?#23385;渝也表示,“这的确比以前严了”。更有一些业内人士将这些内容视为监管者为民间资本金融典当行业“立规矩”。

        对于《规定》中特别提到严防典当行发放信用贷款一事,杨静琨表示,现在的典当行与以往有所区别,以往是以物质押(俗?#33805;?#29289;不见人),现在业界已无法界定哪些是纯典当业务、纯银行业务或者是纯金融业务,因此在开展典当业务尤其是非传统典当业务(?#28909;?#22312;从事的房产业务、?#34892;?#20225;业政策扶持资金典当业务)时,典当行开始关注企业的自身经营情况,包括信用情况和资产情况。“对于典当行而言,我们将很多业务归为金融业务,做金融业务就要引入很多判断标准,?#28909;?#34701;资者的信用情况。但监管者这次是在提示我们,应当以资产作为贷款发放的判断来源,这是个预警信号。其实我们也不?#26131;?#20449;用贷款,我们缺乏征信数据,也没必要拿现有?#27426;?#30340;资金去搏有风险的收益,我们不能走歪路。”

        此言不虚。数据显示,今年前三季度,一些银行也出现不良贷款余额上升的状况,但值得庆?#19994;?#26159;,这些贷款中的绝大部分拥有?#31181;?#25276;物,如果信用贷款出现大量不良率,即使是银行也很难将贷款损失降到最低。

        “跳出井底”

        “从近几年来看,典当行?#24403;?#39035;突破传统经营模式和典当思路,以前我们是井底之蛙,我们一直在低头做自己的事,不太与银行等金融机构有?#35009;?#23545;接和衔接,甚至都不太关注别人在做?#35009;矗?#29616;在整体的金融活动已经没有一个具体的范围了,所以对典当行业而言,今后的发展需要有本质突破。需要我们从业者放开视野,金融行业中,除了银行和典当,还?#34892;?#36151;公司和村镇银行,这些机构的经营模式多多少少的趋于一体化和一致化,在这种状态下,我?#20999;?#35201;寻找更多的机会,一是要走出去,二是要放得开。”在谈到典当行业的未来发展时,杨静琨这样表示。

        而孙渝则希望,在典当行业规范化经营的同时,政府也能够给予行业更大的发展?#21344;洌?#20351;其更好地为?#34892;?#20225;业提供服务。对于典当行来说,目前最难的是实现公众化,并不是说要吸?#23637;?#20247;存款,而是希望能以上市公司的形式接受公众监督。“中国的典当行业规模有限,最大的典当行注册资金不过5亿元,其余集中在1000万元左右,这样的注册资本与?#34892;?#20225;业实?#23454;?#34701;资需求相去甚远。换句话说,作为对银行信贷起到补充作用的融资服务机构,典当行扶?#20013;?#24494;企业的资金?#23545;?#19981;够。从这个角度讲,典当行或许可以通过上市进入公众监督,使其资金运用更?#35813;?#21270;也更合法化,同时?#37096;?#20197;放开业务规模。”孙渝表示。

        事实上,关于典当行上市的问题,在2011年的《典当行管理条例征求意见稿》中也曾提过,上述《条例》中第十七条规定,典当行公开发行股票的,应当依法经国务院证券监督管理机构核准。国务院证券监督管理机?#32929;?#26680;典当行公开发行股票的申请,应当征求国务院商务主管部门的意见。

        孙渝同时表示,民间资本往往缺少为需要资金人士提供资金的公开渠道,这才造成了大量影子银行的出现。如果对资金有个合理的引导,使这些资金进入一些行业,对国?#19994;?#30417;管来说也是有利的。“典当行既是类银行机构同时也是公司治理的法人机构,是一个民间资本进入金融机构的合理渠道,更是对银行信托这些金融机构的合理补充。因此监管层不应因害怕出问题就不鼓励发展。政府需要扮演的更多的是服务角色,把市场的问题还给市场。”

        而在回答“市场应如何消化民间资本挣快钱的习惯”时,孙渝认为,如果市场资金充裕了,融资成本必然下降,民间资本挣快钱的习惯很容易改变。但在资金供需?#29616;?#19981;匹配时,一定会出现资金供给者议价能力高企的现象。“?#28909;?#29616;在很多银行贷款利?#35782;?#38750;常高,甚至个别银行利息超过100%。如果市场更加开放,资金供给方增多,企业融资成本必然下降,对?#34892;?#20225;业来说,这绝对是好事。”

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