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        欢迎来到你我贷?#22836;?#28909;线400-680-8888

        招商银行小企业信贷?#34892;?#20307;制创新纪实

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        有一家公司成立不到3年,初始注册资本仅有50万元,固定资产20多万元,年销售额只有1000多万元,那么,这样的微小企业能从银行贷到多少资金?答案是1000万元;银行审批这么一大笔贷款需要多久?答案:两天!这家企业就是浙江南通盈讯网络工程有限公司,为这家企业提供授信的银行是招商银行,准确地说是招商银行小企业信贷?#34892;摹?#35813;?#34892;?#36890;过专为小微企业推出的“订单贷”产品,为南通盈讯授信1000万元。那么,银行为什么敢于为南通盈讯提供“巨额?#31508;?#20449;?又为什么能够在两天时间内?#22836;?#27454;?#20426;?#36825;些问题的答案其实都是一个,就是我们成立了一个准法人的离行式的小企业信贷?#34892;摹!?#25307;商银行总行小企业信贷?#34892;?#24635;裁杨少伟说。

        独立是一种优势

        经过近些年的探索,银行业在支持小微企业发展中,已经明确了?#24179;?#23567;微企业融资难问题的核心就在于抵押物,如何能够灵活快速地根据企业特点?#39029;?#24182;迅速完成整个放款流程,成为各银行纷纷发力创新的核心。招商银行认为,只有从机构的层面上根本创新,才能理顺整个小企业服务的流程,提供真正符合小企业需求的服务。在这种思想指导下,招商银行领先同业于2008年建成了国内首家小企业信贷专营机构。招商银行行长马蔚华曾经将招行小企业信贷?#34892;?#19982;总行的关系比喻成“婆媳关系?#20445;骸?#23567;企业信贷?#34892;?#21483;专营机构,婆婆(总行)管得少,自主性就强了,才能贴近市场搞对象。你只有密切接触,才能了解他(企业)的人品,了解他的技能,了解他的这个长处,能不能白头偕老,这是根本。”

        杨少伟说:“凭借相对独立的机?#32929;?#32622;,我们的优势就不仅仅是单一的机制和产品优势,而在于我们是一个完整的体系,这是别人难以做到的。”

        截?#20004;?#24180;6月末,招商银行小企业信贷?#34892;?#19968;般贷款余额280.23亿元,较年初增长94.98亿元,增幅51.27%,?#28909;?#24180;同期多增加36.98亿元,增幅63.75%。有贷款余额小企业客户数4769户,较年初新增1634户,增幅52.12%,?#28909;?#24180;同期多增加631户,增幅62.91%。小企业信贷?#34892;?#36151;款增长速度明显快于全行对公贷款和?#34892;?#20225;业贷款,并且贷款额和客户数的增量、增速在全行分行级机构中均排名第一,贷款新增额更是第二位分行的3倍。今年1-6月,小企业信贷?#34892;?#24403;年新增贷款加权利率平均上浮28.8%,6月末不良贷款率仅为0.18%。

        从成立?#20004;瘢?#25307;商银行小贷?#34892;?#24050;先后获得了银监会、中国金融工会、江苏银监局、深圳市政府和苏州市政府等部门颁发的奖项20余项。

        专业产生效率

        “在回答为什么敢放款之前,我先回答为什么我们能够在两天时间就完成授信,也就是专门机构怎样提升了我们的服务效率。”杨少伟说,“简单来?#21040;小?#19977;个专’,即‘专门的机构,专业的队伍,做专门的业务’,从而从体制上保证做小企业业务的‘专注、专业、专一’”。

        招商银行是在总行层面建立了小企业信贷?#34892;?#31649;委会,下设风险管理委员会和薪酬考核委员会,制定管委会议事规程、专门委员会规程和?#34892;?#31456;程,管委会在总行行长室领导下,总行相关部门负责人以委员身份参加决策。总行对管委会充分授权,?#34892;?#30340;许多重大决策?#32426;?#36807;管委会决定,提高了?#34892;?#30340;决策效率。

        根据小企业区域集中的特点,小贷?#34892;?#22312;小企业最集中的长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了34个?#31181;行模?#32452;建了近70支专门服务小企业的专业团队。

        同时,小贷?#34892;?#25645;建优质小企业客户发现渠道,即建设“伙伴工程?#20445;?#20027;动加强与?#31181;行?#25152;在地小企业相关部门合作,如与政府部门,工商联、行业协会和商会、担保?#22836;?#25237;公司、专业市场、网络运营商等,借助这些机构的网络和渠道,发现优质客户,同时与这些机构一起专门建立服务小企业的“金融安居工程?#20445;?#20026;小企业提供贷款融资、政策咨询、互助成长等服务。

        在网络和渠道具备的条件下,小贷?#34892;?#25171;造了小企业专属品牌“小贷通?#20445;?#25104;为小企业融资解决方案的专家,为小企业提供全方位的金融解决方案,产品体系包括五大系?#23567;?0多种产品。今年开始,小贷?#34892;?#36824;创新建立了一批“集群开发、批量处理”的产品,解决同类客户的快速融资问题。

        在定价机制方面,小贷?#34892;?#20063;不同于传统对公信贷,而是通过对资金成本、经营成本?#22836;?#38505;成本等综合测算来确定基础利率水平,在参考当地市场小企业平均利率水平的基础上进行?#23454;?#35843;整,从而形成一套符合小企业特点的定价机制。

        改变过去传统的审贷会模式,小贷?#34892;?#37319;取双人审批制度,并且实行无纸化24小时全天候在线审批,一笔贷款平均审批时间只要2至3天,一笔贷款从发起到放款平均也只要10天左?#19994;?#26102;间,均比传统模式缩短了一半以上。集中审批、集中放款、远程管理提升工作效率,在这样灵活的体制支持下,两天完成1000万元贷款的审批也因此不再成为“不可能的任务”。

        效率高不意味对风险失控

        “把为什么敢放款的问题放在最后,是因为我想强调,正是在这样的机制下,实际上风险控制能够得到加强,而不是像许多银行担心的那样,对风险失去控制。”杨少伟说。

        招商银行小贷?#34892;?#26681;据小企业信贷风险特征设?#24179;?#31435;了一整套的风险管理体系,简单的来说就是创新建立了“小企业风险五项管控机制”、“道德和操作风险的五岗分离制约机制”、“信用风险五重防范机制”和“老相识+新技术”为特色的信贷技术。

        五项管控机制就是风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警?#20174;?#26426;制、创新的后督察机制。而五岗分离制约机制就是把小企业贷款流程划分为五个岗位,即客户经理、风险经理、审贷官、作业岗?#22836;?#27454;岗,并对五个岗位进行分离,由五个人做,各岗位形成相互制衡的关系,从而防范道德风险和操作风险。五重防范机制就是建立企业自身抵押担保、企业主个人无限责?#34074;?#20445;、行业专家顾问风险提示、政府再担保基金、政府风险补偿基金等一整套信用风险防范补偿措施。

        可以想见,这样的风险控制机制要在原有银行信贷条线下实现将有多大难度。而在小企业信贷?#34892;模?#36825;些都是顺理成章的,甚至更进一步,结合小企业特点推出了“老相识+新技术”这一特色信贷技术。

        “老相识?#26412;?#26159;“本土化”、“熟人文化?#20445;?#19968;线营销人员和审贷团队都是非常熟悉当地市场环境的专业人?#20445;?#21516;时?#34892;?#36824;借助当地的商会、行业协会的行业专家、顾问了解当地的企业。“新技术?#26412;?#26159;“一把尺子”、“一部雷达”和“一个平台”。“一把尺子”是统一的风险管理技术控制信用风险。“一部雷达?#26412;?#26159;信息监控系?#22330;?#35813;系统全面覆盖客户营销、客户管理,小企业信贷?#34892;?#24635;部可以监测每一个客户的业务过程,甚至客户满意度情况,控制道德风险。“一个平台”是后台集中作业平台,所有后台业务?#32426;?#36807;这个平台进行集中化、批量化处理,集中?#25237;?#31435;的作业能够?#34892;?#25511;制操作风险。

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