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        小微企业“信贷术”

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        三城商行谈小微企业金融服务

        银监会日前表彰了一批在小微企业金融服务中表现突出的银?#23567;?#35760;者对来自东部和中西部的三位城市商业银行董事长进行简短采访,听他们讲述行之?#34892;?#30340;小微企业“信贷术”。

        台州银行:“三看三不看”的独特风险识别术

        “对小微企业贷款,我们在?#23548;?#20013;总结出了"三看三不看"的风险识别技术:不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。”浙江台州银行董事长陈小军说。

        银监会统计,2011年末,全国小企业不良贷款率为2.02%,其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率达5.14%。而台州银行2011年末小微企业贷款的不良率仅0.31%。

        “台州银行良好的业绩建立在?#34892;?#30340;风险控制机制上。”陈小军说,捕捉最真实的信息是银行识别风险的基础。所谓“不看报表看原始?#20445;?#26159;因为小微企业一般没有正规的财务报表,因此要看他们在笔记本,甚至是一张纸上的简单流水账,以及发票、进货单等经营信息。

        “不看抵押看技能?#20445;?#23567;微企业很少有抵押物,台州银行把小微企业的经营能力和?#25237;?#25216;能作为判断其生存能力的重要依据。

        “不看公司治理看家庭治理?#20445;?#23567;微企业通常是由其家庭成员组成管理团队,台州银行对?#31361;?#23478;庭信息交叉检验,确定?#31361;?#20449;用评级。

        九江银行:“五单”管理下的成绩单

        这是江西九江银行小企业信贷?#34892;?#30340;一份最新成绩单?#33322;?#33267;2012年3月末,该?#34892;?#32047;计发放小微贷款1.4万户,金额达18亿元,贷款由最初的月放款10多笔到现在近500笔,月放款金额1.34亿元,不良贷款率仅0.17%。

        对小微企业信贷,九江银行实行的是“五单”管理单独配置专营机构与队伍,单列信贷计划,单独信贷评审,单独会计核算,单独考核激励。

        九江银行董事长刘庭羡说,小微企业在市场最底层,贷款多为免抵押的信用贷款,这突显了小微信贷员与信贷核心技术的重要性。

        “九江银行进行小微贷款调查时,不靠报表,眼见为实,以求最大程度的"信息对称";不重抵押重诚信,同时创新设计产品,满足小微企业多方面、多层次的资金需求。”刘庭羡说。

        他说,贷前充分了解是九江银行风险控制的先行策略,贷后管理则是九江银行控制风险的一大法宝。

        包商银行:“三个指引”做大小微金融业务

        “开展小微企业金融服务,从根本上讲是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的问题。包商银行这几年下定决心,按照"不做高楼做集?#23567;?#19981;穿西?#25353;㏕恤、不看报表?#21019;?#36135;"三个指引开展小微企业金融业务,得到广大小微企业?#31361;?#30340;认可。”内蒙古包商银行董事长李镇西说。

        截至2011年末,包商银行小微企业贷款余额69.92亿元,不良率0.44%。2011年实现利润5.75亿元。

        李镇西说,包商银行开展小微企业金融业务的体会:一是在董事会层面要有为小微企业服务的发展战略和目标?#27426;?#26159;要有与战略相适应的商业模式;三是要有专门针对小微企业而提炼的核心信贷技术;四是要有一支专门为小微企业提供服务的?#31361;?#32463;理和经营管理队伍;五是?#27426;?#22521;育全行的小微企业信贷文化。

        据新华社

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