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        房地产行业:住房按揭贷款差别化管理的经验得失和改革前景

        标签 信贷 按揭 
        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        本篇报告是房地产制度改革系列专题的第二篇,这一系列报告的目的是探讨房地产市场相关制度改革的可能性。本篇报告探讨了住房按揭贷款差别化管理的经验得失和改革前景。

        住房按揭贷款差别化管理是差别化住房信贷?#22836;?#22320;产市场调控的核心内容,?#34892;?#38480;制了投资投机性需求,保护了自住需求。除了针对不同开发企业融资需求的差别化管理以外,差别化住房信贷政策主要指个人住房贷款发放环节中,首套房享受优惠利率和首付,二套房适用?#22836;?#24615;利率和首付,三套以上停贷的政策。

        住房按揭贷款差别化管理政策执行得力,但?#28304;?#22312;一些问题。差别化住房信贷政策执行过?#35752;?的确刺激了部?#24535;用?#36229;前消费。部?#24535;用?#20026;了充分享受首套房利率和首付优惠,所购置房屋可能超过自身需求和承受能力。认房又认贷这一?#36164;?#37492;别标准,也打击了卖小买大的合理改善需求和合理的跨区域换房需求。

        改革不会动摇住房按揭贷款差别化管理的政策意图,即坚持保护自住需求,打击投机投资。由于金融体系的管控是垂直管理,没有条块?#25351;?因此差别化信贷政策一直是房地产调控政策中执行最为得力,效果最为显著的手段之一。我们相信,改革不是变相放松调控。未来任何针对差别化信贷政策的调控,都不会损害政策的执行力,更不会改变政策保护自住,打击投机投资的本意。

        住房按揭贷款差别化管理政策执行有优化空间。从?#36164;?#21306;分过渡到额度管理,是改革的可行之路。我们认为,以个人最高优惠利率贷款额度上限来替代首套房优惠政策,以最高按揭贷款额度上限来替代三套房以上停贷政策,或将?#34892;?#28040;除原有政策的副作用,推动行业健康稳定发展。

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