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        无法共享银行信贷记录中国式网贷诞生6年逐步异化35952

        2014-03-10 10:50:54
        来源:你我贷

        近日,央行副行长刘士余为网贷(P2P)定调――网贷作为一个纯粹的平台不能涉足线下。业界称,央行定调符合欧美国家纯粹的网贷盈利模式,而我国的网贷在异化。

        证券时报记者调查结果显示,网贷这6年在中国市场上逐步异化的主要表现为:线下调查、本金垫付。

        线下调查

        “任何一种业务模式?#23478;?#36866;应所生存的土壤。在中国这样的信用环境下,你没有办法像国外那样只做纯粹的线上借贷。”深圳市贷帮投资有限公司董事长尹飞表示。

        在美国,每个人都有一个记录信用分数的社保账号,网贷公司只需要与评级机构合作,就能查看到相关客户的信用情况。而在国内,个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理,绝大多数网贷公司没有权限共享其数据。此外,大部分网贷人?#20309;?#34987;传统信贷业务覆盖,网贷公司根本无法根据银行的信贷记录判断客户的信用情况。

        为此,贷帮投资公司采取了很直接的方式:让信贷员实地考察商户的信用情况及?#24335;?#29992;?#23616;?#21518;,将现金流信息生成简单的报表汇总到后台数据库审核;再建立一套信息技术(IT)系统追踪每个信贷员管辖的借款数据,一旦发现逾期率超过5%的账款,立刻冻结该信贷员开拓新客户的权限,直到他为出资人追回款项为止。

        这招颇为奏效。尹飞说,“目前贷帮投资?#38470;?#26131;?#30475;?#21040;900万~1300万,年交易额超过1.3亿,坏账率由2007年~2010年的40%锐减到了1.5%以下。”

        这么做的不止贷帮投资一家,还有海吉星金融网。这家由深圳?#20449;?#20135;品(行情,问诊)股份有限公司旗下子公司打造的个人网上信贷业务服务平台,不但动用了股东农产品融资担保有限公司的所有业务员做实地调查,还斥资4000万元建立机房,从硬件支撑上追踪客户信用数据。海吉星金融网总经理陈群对记者说,目前海吉星金融网的信贷产品不良率为零。

        “海吉星的坏账率为零,并不是因为风控系统做得好。这跟该平台目前只把钱借贷给业务关联方有很大关系。”长期观察网贷行业的银行从业人员刘芳告诉记者。

        这一说法从海吉星金融网的管理人员罗洪锋处得到验证。罗洪锋向记者表示,海吉星的借资方都是农批市场商户,这个群体跟海吉星的母公司与关联公司的业务板块高度吻合,海吉星可以通过以往的业务往来,掌握对方的资产规模、信用?#32431;觥⒆式?#27969;向和还款能力等信息。这样就从贷款的发放、监督、回收各环节解决了信息不对称问题。

        “并不是每一家网贷都扎根细分领域,只跟自己的业务关联方开展借贷。就坏账率来说,海吉星的样板意义有限。”刘芳说。

        红岭创投董事长周世平持相似观点,“很多平台宣称自己的不良?#23454;?#20110;1%,这比较难达到,我估计网贷行业的坏账率差不多在3%~5%。我们红岭的总坏账?#22763;?#21046;在1.4%~2%,贷前人工调查占了我们成本的大头,除掉逾期垫款、基本开销等,我们去年的净利润并不高,只有400多万。”

        垫付?#24335;?/p>

        网贷公司在线下自建征信系统,信息加工?#22836;?#26512;使用产生的成本将影响盈利水平。此外,为了保障出资人利益和吸引?#24335;穡?#22269;内绝大多数网贷平台都推出了“垫付本金”的功能。

        “2009年,我们没有垫付本金,那年的交易量才890万。”周世平告诉记者,红岭创投目前有1个亿的存量,已经垫付了3600万元的本金。此外,海吉星也取得了深圳农产品融资担保公司为其贷款商户进行100%的担保。

        如此操作,网贷平台完全背离了国外原有的、纯信息提供平台的轨道,也成了受到?#35206;?#30340;问题之一。

        但如果不提供本金担保呢?以拍拍贷为例,这个国内?#26174;?#19978;线的网贷平台,因为到现在?#24191;?#23432;“做纯粹的P2P”并拒为客户垫付本金,2012年的交易额仅3.4亿元,远被温州贷(20.7亿元)、人人聚财(8.5亿元)等行业后来者甩在身后。

        更让拍拍贷孤立的是,大多数有着?#30475;?#32929;东背景的贷款平台都?#20449;?#22443;付本金,?#28909;?#20013;国平安(行情,问诊)旗下的陆金所、证大集团旗下的证大e贷。

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